价格与货币利率的关系(不同时间去存钱，利率可能不同，普通人什么时候存款利率比较高)

当经济体系中充满了投资机会。银行贷款给大量优质项目。这些优质项目的投资和运营过程，会产生大量的存款和利息。银行的信贷规模持续扩张，经济体系的投资项目持续增长。这个时候，信贷扩张，存贷款扩张，投资上升，GDP上升，适度的通货膨胀，这些要素是联系在一起的。所以反映为存贷款的名义利率都偏高。

存款是储户持有的对银行的债权，贷款是银行持有的对企业的债权。银行是垄断性的信贷中介。归根结底，是储户持有对企业的债权。当企业的经济效益高，投资回报大，储户对企业的债权就有价值，利息回报也可以高一点。但如果企业的利润率不断降低，无法支撑过高的利息率，那企业就只能够支付低利息。无法支付利息的企业，就只能够破产重组。

因此，在经济体系的投资端仍然旺盛的时候，普通人如果以五年期，十年期的大额存单，国债形式进行投资。是可以取得较高的利率回报的。

但这对于普通人而言要求太高了。

可以说纯粹是一个运气问题。因为普通人并不敢与银行对赌。

从理论上讲，存款利率随着央行政策调整而调整，大的周期还会跟国际经济金融形势有关，那个不好预测，再说了，就那几千块钱的存款，根本不值得去费时费力研究存款时机。即使存款多于五十万元（存款保险保障范围），也不用太复杂地去选择存款时机。

作为普通人，意味着存款不会太多，每月工资发下来，不当月光族已经战胜了99%的同行。也有的同学热衷于存钱，攒钱上瘾，一时攒一时爽，一直攒一直爽，那我们就来分析一下，钱不多，对利率比较敏感的同学，到底如何选择存款时机。

一是银行需要存款时。

钱是特殊的商品，只要是商品，就符合供求关系影响价格这条铁律。供大于求时，市场上存款太多时，价格就便宜，利率就不会太高。市场紧缺存款时，价格就上涨，利率就会上升。

虽然但是，货币是特殊的商品，价格变动不是谁想变就变的，得看监管的政策，就是说，银行不能随便上调利率下调利率，那叫扰乱金融秩序。不过，银行会搞变通，就是在正常利率之外，再给一部分补贴，或者直接是实物馈赠，行业里叫买存款。

什么时候银行要买存款呢

第一是每年的1-3月，俗称旺季开门红，各家银行对存款的饥渴程度最强，为了拉存款不惜血本，八仙过海，各显神通，拉来存款就是大爷，拉不来就面临着下岗问责处罚拿不到奖金等。

第二是每个月底、季度底、半年底、年底，这个时刻既重要又敏感，俗称冲时点，报表好看不好看，指标友好不友好，这个时间点都可以操作。既然平时功力不够，关键时刻努力一下，也许能够后来居上。

在银行买存款时，他们明正言顺的营销费用，存款比较多的大客户在关键时刻给银行提供大笔存款，银行可以根据客户需要购买礼品，高压锅，拉杆箱，微波炉，床上九件套，甚至冰箱彩电洗衣机，只有你想不到，没有他做不到。力度之大让你吃惊，最高时，万元定期存款存一年，费用超过400元，什么概念，这不是直接拉高利率4%是什么平时你哪里能有这等机会

二是避开利率调整关口。

上个世界90年代，银行存款利率最高时，一年期存款达到11.53%，那时候利率居高不下，跟央马放水有直接关系。

近几年也会有央妈放水，只不过不会那么厉害。我们经常听到的央行释放流动性，降低存款准备金率，MLF（中期借贷便利操作）等，都可以让市场上流通现金增加，流动性增加了，银行不差钱了，他还会下血本吸收存款吗当然不会。

那我们就避开这样的时点去存款。

除了时机选择，存款方式、存款期限也很重要。小银行存款利率往往较高，但是小银行不安全。定期存款比活期利率高，但是定期存款流动性差，要用的时候提前支取会损失很多利息。

如果存款比较多，可以存个大额存单，通常是20万元起存，利率高于普通的定期存款。

如果客户经理，频繁私聊普通人，表示什么都好说，自己会竭尽全力跟上级申请存款基准利率再上浮，OK，这个时候就和经理先生/小姐见个面吧。

我觉得，给普通人的建议最好是操作性高的，当然推荐朋友们学习相关的金融知识，完整理解底层逻辑，但是咱们说条条大路通罗马，为达目的不必拘泥于特定的形式。

说到底，政策的调整有不可预知性，如果普通人通过金融学习就能预判利率走势，这不就跟那些钻研股票的人们"金叉买、死叉卖"一样的大众思维，大家都在赚可能吗不可能.......