非现金交易 货币流通(我国主要非现金支付工具与货币需求结构发展状况如何)

文|春尽安

编辑|文知远

新世纪以来，互联网和移动通讯技术日新月异，不断创新，给非现金支付工具提供了广阔的发展土壤。

我国非现金支付工具支付总量与总金额逐年增长，与此同时，现金占货币供应量比重逐渐下降。

一、我国货币供应量与货币需求结构现状从2010年至2021年，我国社会流通中现金增长约一倍，从2010年的3.82万亿人民币增长至2021年的8.43万亿人民币。

与此相比，狭义货币量M1从2010年的22.14万亿人民币增长至62.56万亿人民币，增长幅度约为三倍；

广义货币量M2从2010年的61.02万亿人民币增长至2021年的218.68万亿人民币，增长幅度约为三倍。

流通中现金、狭义货币和广义货币在10年间均有所上升，表明我国经济在这十年中发展较快，社会所需要的交易货币量始终在增加。

M0，M1，M2各自上升比例不同，意味着社会对各类交易所采用的货币类型随着时间变化产生差异。

社会中流通现金和社会经济运行状况具有高度相关性，当社会经济发展较好交易需求保持上升时，社会中现金存量也会相应增加。

现金在社会总交易量中比重我国持续10年下降，呈现出较为明显的下降趋势。

与此同时，近10年我国的非现金支付工具，如银行卡第三方支付等发展较快，交易量大的增加。

然而，现金在社会总交易量所占比重下降并非世界普遍现象。

二、我国非现金支付工具发展状况支付工具的发展与创新往往需要依赖经济活跃交易的催化。

在开放之前，我国尚处于计划经济体制，缺乏自由市场这一发展土壤和大量交易的驱动，非现金支付工具发展停滞不前。

受我国经济发展路径影响，相比于国外，我国银行卡、电话支付等非现金支付工具发展起步较晚。

以银行卡为例，早在上个世纪五十年代，以美国银行为代表的美国金融机构便开始面向公众发行卡基非现金支付工具——信用卡。

到上个世纪八十年代末，美国普通家庭信用卡普及率已超过半数，达56%，而同期我国于1985年刚刚发行第一张人民币信用卡“中银卡”。

尽管我国非现金支付工具发展起步较晚，但发展速度相对较快，不论是交易额还是交易规模，在近二十年间经历了近乎从无到有的高速发展。

此外，非现金支付工具笔数和金额增长趋势在10年之间并不相同。

以2015年为分界点，2015年之前，非现金支付工具交易笔数和总金额几乎保持同比例增长。

2015年之后，非现金支付工具交易总笔数增长率继续提高至年平均30%以上，而交易总金额增长率则下降到年均5%左右。

我国非现金支付总笔数增长幅度大于非现金支付总金额增长幅度，笔均支付金额下降，增长不同步性表现了我国非现金支付工具的小额化交易发展趋势。

接下来将聚焦这4类非现金支付工具，对其发展状况加以具体描述。

（1）银行卡

我国主要银行卡类型为借记卡和信用卡两类，两类银行卡发行量在2009年至2020年间均有较快速度增长。

2009年我国借记卡发行总量为18.8亿张，信用卡发行总量为1.86亿张；

2020年我国借记卡发行总量则达到81.77亿张，信用卡发行总量为7.78亿张。

和信用卡相比，我借记卡发行总量大，人均持有量高，是我国用户所使用的主要卡类支付工具。

2009年至2010年，我国人均借记卡持卡数和人均信用卡持卡数均有较大幅度增长。

2009年，我国人均借记卡持卡数为1.42张，人均信用卡持卡处为0.14张。

而到2020年我国人均借记卡持卡数增长至5.84张人均信用卡持有量增长到0.56张。

但人均持有银行卡数量的快速增长并不代表银行卡普及率也随之同比例增长。

银行卡渗透率表明，2009年至2013年，随着人均持有借记卡数量的提高，银行卡渗透率也在快速上升，从2009年的32%上升至2013年的47.45%。

而在2013年之后，尽管人均借记卡和信用卡持卡数仍然保持较高速度增长。

但银行卡渗透率并未发生较大幅度增长，2020年银行卡渗透率为49.18%，相比7年前仅仅增加1.73%。

2013年之前，随着人均持卡数量增加，银行卡的普及广度也在一同增加，但在2013年之后，银行卡普及广度并未随银行卡持卡数量的增加而增加。

银行卡交易不论是数量还是金额，在我国非现金支付中均列居首位。

银行卡交易总笔数一直呈现加速增长趋势，增长率由2009年的18.1%提高到2019年的53.07%，直至2020年断崖式下降至7.28%，但仍保持正增长。

与此相比，我国银行卡交易总金额增长率在2009年至2020年间无明显规律变化，且从2016年开始保持较低增长趋势。

银行卡交易的笔数/金额柱状图表明，我国银行卡交易呈现小额化发展趋势。

2009年，占比最大的银行卡交易类型为取现，总共发生94.28亿笔取现交易，占银行卡交易总笔数的一半以上。

除此之外，存现转账和消费交易笔数大致相同，分别为37.48亿笔，30.24亿笔和34.91亿笔。

2020年，占比最大的银行卡交易类型由取现变为消费，2009年至2020年间，尽管存现、取现、转账、消费四大类银行卡交易类型总笔数每年均有增长。

但银行卡存现交易和取现交易所占比例均每年发生下降，而转账交易和消费交易类型所占比例则每年稳步提升。

银行卡交易笔数的变化表明用户对银行卡使用习惯在2009年至2020年发生了较大变化。

随着互联网金融与网上商城的快速发展，大量的线上支付需求引导用户不再将银行卡作为现金的便携式载体，而是更多的直接将银行卡作为支付工具，进行转账和消费交易。

银行卡行使职能的转变也意味着其会对现金的支付职能产生替代作用，进而对用户现金持有与使用产生一定的冲击。

四类银行卡交易类型交易金额占比变化和交易笔数占比变化情况有所不同。

2009年至2020年，银行卡转账金额占总交易金额的比例始终超过50%，且一直不断增长，2020年银行卡转账金额占总交易金额达到80%。

随之一同增长的还有银行卡消费金额。

2009年到2020年，银行卡消费交易金额从34.91万亿元增长至1776万亿元，占比从原来的不到4%增长到超过10%。

银行卡存现和取现金额在这些年中稳步下降，存现和取现金额在2009年尚可达到银行卡交易总金额的43%，但在2020年则下降到不足10%。

不论是银行卡交易总笔数还是银行卡交易总金额，存现取现交易类型所占比例在这些年当中下降显著，转账和消费交易类型所占比例则明显提高。

（2）网上支付、电话支付与移动支付

2013年是我国互联网金融快速发展时期，也是我国移动支付发展元年。

从交易总笔数上看，2013年至2020年我国电子支付工具经历了快速发展时期，交易总笔数从257.83亿笔增长至2113.85亿笔。

从交易笔数结构上看，网上银行和移动支付两种电子支付工具交易占据总体电子支付工具交易的绝大多数。

其中，移动支付在2013年交易笔数仅为16.74亿笔，占电子支付总交易笔数不到百分之10%，但在仅仅7年之后，2020年移动支付占电子支付总比数超过50%，其交易总笔数也爆炸式增长至1232.21笔。

电话支付方式进行的支付笔数相比较少，每年占比不到1%，且呈现连年下降趋势。

尽管移动支付年交易笔数迅速增长，但占据电子支付交易总金额较大比例的为网上支付手段。

2013年至2020年，我国电子支付业务总金额呈现连年递增趋势，由2013年的1060万亿元增长至2020年的2174万亿元。

其中，网上支付占据电子支付总交易额的绝大多数，历年占比均超过80%；

移动支付发展势头迅猛，不仅从交易笔数上已经反超网上支付。

而且其交易总额占电子支付交易总金额的比例不断扩大，由2013年的占比不到1%，上升至2020年的16.5%。

电话支付交易额占比极小，且其交易总额并未发生明显变化，说明电话支付并未随我国经济增长而继续发展。

综合来看，我国电子支付类型交易发展起步较晚，但发展势头非常迅猛，以移动支付为主的新型非现金支付工具正在迅速开拓其支付市场。

相比于网上支付，移动支付尽管交易笔数占较大比例。但交易金额占比却较小，说明移动支付多用于小额交易；

电话支付不论是交易笔数和交易金额均呈现下降趋势，所占电子支付总额和总笔数可忽略不计，说明电话支付已经处在被淘汰的边缘。