上海银行 货币(利率“3字头”银行发力消费贷，这波“羊毛”要薅吗)

今年以来，各家银行通过发力个人消费类贷款扩内需、促消费。同时，随着个人住房贷款增速放缓甚至负增长，不少商业银行也将消费贷作为业务的重要着力点，通过降低利率和各种优惠政策吸引客户。但需要注意的是，想要获取银行消费贷最低优惠利率也要满足一定门槛。

消费贷利率降至4%以下

市民洪先生近日从浦发银行拿到一笔20万元的贷款用于装修，他告诉记者，“算上优惠券，最终到手利率为3.75%。”对于这一利率，洪先生表示满意。

据不少市民反馈，近期多家银行会通过短信或电话的方式，向他们宣传推介消费贷相关产品，并打出贷款利率优惠的宣传口号，而“3字头”的利率确实让不少消费者感到心动。

记者梳理发现，目前，上海地区多数银行的消费贷最低年化利率已经降到了4%以下。

工商银行个人信用消费贷款“融e借”额度最高可至100万元、年化利率最低3.7%、年限最长为5年，可在租房、家装、教育、购买家电、汽车等合理消费方面提供服务。

中国银行“随心智贷”年利率最低可到3.65%，某支行贷款经理表示：“贷款额度30万，最长3年期，年利率3.65%起，随借随还。”

上海银行的某贷款经理也向记者表示，目前该行消费贷的最低年化利率可到3.85%，贷款额度最高100万元，期限为1-3年不等。

另外，银行还会通过发放折扣券的方式给予优惠。例如招商银行“闪电贷”，符合条件的用户会收到6.6折、8.5折、9.5折等面额不等的利率折扣券。当消费者在通过贷款审批测评后，可以申领优惠券来降低利率。

低利率获取有一定门槛

今年，消费贷的利率为什么“卷起来”了

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华分析表示，近年来消费活动受到一定抑制，去年消费贷整个业务放缓比较厉害，所以今年年初就有很多银行出于同业竞争发力消费贷业务，就有动力去降低消费贷的利率成本。

业内人士则表示，银行降低消费贷利率，一方面是为了响应减费让利的精神，另一方面则是为了进一步做好客群细分，对优质个人客户提供更符合其风险实际的贷款利率，从而增强自身在金融市场中的竞争力。

不难发现，虽然绝大多数银行调降了消费贷利率，但申请需要达到一定的条件。

一位贷款经理向记者表示：“社保、公积金缴存基数最低8000元。不能有小贷，授信信用贷的总额度不能超100万元。”

据了解，银行会设计相应的风险模型，审核贷款人的个人征信情况，社保、公积金、银行流水，甚至包括贷款人职业稳定性等。而且不是所有的客户都能享受到最大优惠力度。

招商银行一位贷款经理介绍说，额度和利率都会根据对客户的评估结果来进行调整。他介绍：“会有现场测评，比如查询一下您的征信，以及社保还有公积金的缴存情况，测评以后才能知道利率。因此具体到个体用户的体验，可能会存在差异。”

同时，部分银行对消费贷投放还存在一定企业偏好。比如，公务员、事业单位、公立学校及公立医院、房贷客户或缴存公积金的优质单位职工等。

为了避免消费者对贷款利率的误解，各家银行也会在贷款页面进行提示，“产品利率以实际办理利率为准，消费贷额度和贷款是否获批，则以审批结果为准”。

坚持个人合理合法的消费支出

消费贷利率还有进一步下降趋势吗自去年8月LPR非对称性下调以来，LPR已经连续7个月“按兵不动”。东方金诚首席宏观分析师王青分析认为，当前经济转入回升过程，但基础仍不牢固，短期内仍须将企业融资成本和个人消费信贷成本保持在低位，为经济修复创造有利的货币金融环境。预计，新发放居民房贷利率和个人消费贷款有望延续小幅下行势头。

不过，一路走低的消费贷利率让不少消费者心动，而是否有必要“薅羊毛”，则需要视个人实际情况决定。

周茂华表示，对有短期小贷需求的消费者而言，确实是个好机会，目前消费贷利率较之前明显下降，但消费者还是提倡理性消费，避免非理性加杠杆。

消费贷可以在促消费、激发消费市场活力上持续发力。但贷款资金流向备受关注。监管要求，消费贷款用途仅用于个人合理合法的消费支出，不得将贷款用于购房、投资等非消费领域以及法律法规禁止的用途。

为确保消费贷资金只能用于个人消费，记者了解到，各家银行都有自己的风险模型，来合理控制消费者的资金用途是否合规。一旦发现违规操作，该客户或被立即列入银行“黑名单”中。

此外，银保监会消费者权益保护局此前也曾发文提醒消费者，要坚持量入为出的消费观，合理使用信用卡、小额信贷等服务，在不超出个人和家庭负担能力的基础上，合理发挥消费信贷产品的消费支持作用，养成良好的消费还款习惯；要从正规金融机构、正规渠道获取信贷服务。

头图来源：图虫