国债和货币利率的关系(大额存单比国债利率高，还有什么理由买国债)

这是2017年9月的旧文，放在今天依然有用。

等了一天，合计财政部发行新一期国债利率就放进来，结果迟迟不出，就这样原案给大家吧。

第一次买国债是在刚毕业一年的时候，发现妈妈给的毕业基金，竟然去了将近三分之一。一年花了相当于自己一年半的工资，这还了得。当时没有啃老这个名词，在我的脑袋里毕业了，就不能再向家里索要一分钱，必须自己养活自己的。

在那个用BP机的年代，不知我是如何得知销售国债的消息。只记得在青泥洼桥民航大厦附近的农业银行买的，3年期，利息（貌似还有通胀补助，年代久远记不牢了。）能记住的是，3年后虽然补不上我消耗掉的毕业基金，但是所差无几了。

再后来，恰逢换工作，有换美元的便利，我的工资除了生活，几乎都换美元了，虽然从银行里面换出美元在银行门口就能赚10%左右，但是本分如我，还是老老实实换成美元存着，因为1000美元每年利息比人民币要高出200元。总换美元觉得腻歪，后来也换过欧元和日元。几十万日元半年下来利息几乎是零，这真是一个有趣的币种。

让我再次对国债发生兴趣，是为了避20%的利息税。在存款利息要收税的年代，国债利息收入是不收利息税的。可是，今天银行存款已经不收利息税了，还有什么理由购买国债呢

一，国债利息比银行存款高。

以明天要发行的2017年第5期3年期国债和第6期5年期国债为例：

国债利率

交行存款利率

到期万元收益差

3年期

3.9

2.75

345

5年期

4.22

2.75

735

我知道在这个世界上，有很多不在乎这点收益差异的人。那么，不妨看看国债和存款在提前兑付方面的利息给付差异。

二，国债提前兑付利息损失少。

凭证式国债，根据持有时间长短不同，设定不同的利率。

以2015年9月发售的2015年凭证式（三期）国债为例：

从购买之日起，本期国债持有时间不满半年不计付利息，满半年不满1年按年利率0.99%计息，满1年不满2年按2.72%计息，满2年不满3年按3.74%计息；5年期本期国债持有时间满3年不满4年按4.26%计息，满4年不满5年按4.40%计息。

另外银行还需要收取提前兑取国债金额千分之一的手续费

电子式国债提前兑取需扣除一定天数的利息，具体计息方式如下：

（1）不满6个月提前兑取不计付利息；

（2）满6个月不满24个月按票面利率计息并扣除180天利息；

（3）满24个月不满36个月按票面利率计息并扣除90天利息；

（4）持有第二期满36个月不满60个月按票面利率计息并扣除60天利息。

国债票面利率：3年4.25%，5年4.67%，存满两年支取

银行存款

凭证式国债

电子式国债

提前支取利息

0.30%

3.74

扣除90天利息

购买3年期万元收益

60

740.52

743.75

购买5年期万元收益

60

740.52

817.25

收益差

-

680.52

757.25

国债票面利率：3年4.25%，5年4.67%，存满三年支取

银行存款

凭证式国债

电子式国债

提前支取利息

0.30%

3.74

扣除90天利息

购买5年期万元收益

90

1265.22

1284.25

收益差

-

1175.22

1194.25

三，电子是国债的利息，会每年给付一次

首先，在需要钱的时候，利息可以帮助你。其次，把利息进一步理财的话就会产生复利效应。

今天等了一天，财政部网站也没有公布3月10日国债发行信息。大家明天可以随时关注下面网址，看看有没有消息，明天不出公告来不及了。

储蓄国债发行 (mof.gov.cn)

当然，购买国债的选项，是推荐给工作忙碌或者喜欢简单，余钱都存在银行里的朋友的。