货币在线国债理财申请(家庭理财第一步：无风险理财)

2023年开始严肃的打理家庭财富，经过思考和研究选择了家庭理财的第一步：无风险理财。

一、为什么选择无风险理财

无风险理财并非没有风险，而是在现有所有理财产品中风险最低、保障最可靠的一类。很多理财书籍和大咖都建议保留日常所用资金和半年或一年的备用金做日常储备，这类常用资金操作必须灵活、方便且低风险。

专家或大咖说的有道理，但是我的出发点是所有理财都有波动，但是用钱的时候存在不确定性，家庭必须有一笔超低风险的储备资金作为底气。这类资金的收益可能赶不上通货膨胀，面上来看理财可能不适合，但作为家庭防御是最好的选择，防御做好了才能一步步“转守为攻”。所以参考父辈的经验，我首先选了一部分资金放入无风险理财。

二、无风险理财有哪些品种

无风险理财的产品其实不多，根据筛选我选择了几样：

银行定期存款

国债

国债逆回购

货币基金

银行定期存款很多人都忘却了，似乎属于上个世纪八九十年代的事情，那时候曾经还涌现过一批存款热潮。现在由于定期存款的利率不如各类理财产品，甚至有时候还不如各类宝宝的七天收益，所以鲜有人问津。父辈们却仍然在存银行定期存款，为的是确定性，虽然跑不过通胀，但到手的稳定性远远超过各类理财。翻看这几年的记录，理财产品有赚有亏，在疫情整体情况下其实还出现了亏损，还好家庭急用钱的地方不多不然只有忍痛割肉了。这点对我来说很不能接受，当初选的都是低风险理财产品，结果整体形势不行根据国家政策收益还是可以波动的，国家政策我支持但是亏损还是很难受的。以后的日子世界局势并不是太明朗，经济复苏也不会那么快，所以我选择回归现金流本质，哪怕跑不过通胀也比亏损好。

国债是一个很好产品，风险低收益比定期高一点点。以前很少买的主要原因是国债太热门了，发行都需要抢的，而我们这一带习惯了用手机习惯买的都是手机可以操作的电子式国债-定时开抢，一方面嫌查时间麻烦，一方面抢的时间大部分都是上午基本上都完美错过了。但无可否认的是，国债才是最可靠的产品。

国债逆回购是国债理财的一个分支，这类分支灵活度非常高，以天来计算收益。对于买不了国债或者对资金灵活度有需求的来说特别适合，而且国债逆回购的利息普遍比宝宝类理财高，值得好好运用的。

货币基金以前我也买过，其实各类宝宝类理财本质上就是货币基金，货币基金的收益比放在银行活期高，而且一般都可以当时到账，特别适合零钱理财。当然了货币基金其实有波动的，长期来看货币基金收益很稳定，短期来看有波动不适合常用资金的大量投资。

三、怎么做实际操作

研究理财这几天，财富理念最容易，产品其次，操作其实最难，因为大部分大咖觉得这是“术”，也很简单不教也罢，我也只有自己摸索。目前我用的软件很简单：银行软件、股票软件和陆金所，当然了微信和支付宝也有宝宝类理财。

银行定期存款只能选择银行软件购买，虽然各类理财软件中也有各家银行的理财自营或代销产品但那么都不是定期存款。网上查的银行一年期的存款利率大银行是1.75%，小点的有的可以做到2%。那么首先是一个选择问题，我比较倾向于选择四大行外的大一些商业银行，小银行不是不好，其实也很安全只不过网点会少一些心理上没有那么安全。按这个想法上网查银行定期，发现工行一年期是1.9%，招商2.15%，中信2.15%，兴业1.85%。果然四大行低一些，但是兴业这么低简直理解不了，当然了我想汉口银行可能应该在2.3%左右了。

定期存款作为家庭基础储备并不建议一次存取的，滚动存取会是一个比较好选择。具体方法是可以每个月定期存一笔定存，存够12个月，第二年根据实际事情每个月再滚动增减。这样既保证了有一笔基础无风险资金，每个月又有钱到期保证了一定的灵活性。唯一麻烦的是，第一轮存期需要花一年时间完成整个循环比较花时间。但是无风险理财其实都是从细微处入手的，一点点省出来和赚出来，有了这个策略就慢慢执行，何况活钱还可以用国债逆回购解决。

国债是我最喜欢的产品，但确实没有买到过。国债一般都是在银行app上买的了，对普通民众来说，国债接触比较多的是凭证式和记账式国债，不论是柜台买的还是手机买的利率都一样，只不过购买方式不同而已。对我来说只能买手机可以操作的，好在现在各大软件都推出了“预约”业务，有新的国债产品了可以提前通知购买。

国债逆回购研究下来发现太适合我了。一是因为国债逆回购最低按1天计算，有闲钱马上可以做理财，另外还有长期的可以把定存滚动暂时投资不出去的钱先存起来。这里面了，一天的存法是一个比较好的理财方式，每周四下午购买一天的逆回购，这样的话了周四的1天息国债，同时享受周末2天的利息，且资金周五早上回到账户可用。所以周四的1天息国债，是有3天利息的。而且现在很多软件推出了逆回购自动操作机制，这样根据需要可以灵活设置。

货币基金我放在了保守理财里面了，这两天正在研究不同购买方式的费率问题（费率其实挺重要的，有的产品看上去不错但是综合费率太高不适合）。这里说的货币基金主要是日常零钱放的地方，毕竟每天还是有花费的，有一些地方也不能用信用卡。所以当天能存取的货币基金是最好选择。这点上我一般选择银行自带的工薪理财类产品，一般每个人最高买5万，平时把零钱放进去，需要消费或者转账的时候自动赎出来很方便。而宝宝类产品有很多是T+1的产品，对灵活性有限制。

四、我的理财计划

这里主要是记录自己的学习心得供自己复盘和看到的朋友参考。

目前的分配准备存款和逆回购一起用做满12月的定存，每个月10号存款滚动（因为我一般5号左右发工资，然后还信用卡差不多时间资金能预留好），按实际情况增减；

国债逆回购周四下午2点购买一天理财，获取三天的利息，又保证股票账户资金灵活；

货币基金就用工资卡的工薪理财产品，每个月预留3000元应该差不多了；

其他放入股票账户，继续开始下一步保守理财和未来增值理财的研究打理预期的剩余资金。