信用卡如何影响货币功能(信用卡占银行总投诉一半，监管政策正不断收紧，粗放经营时代终结)

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 卢梦雪 冉学东 北京报道

信用卡业务投诉再居银行投诉榜首。

7月28日，银保监会披露数据显示，一季度，涉及信用卡业务投诉37954件，占投诉总量的50.0%。

近年来，信用卡相关管控不断加强。一方面，监管不断发力，出台相关政策规范信用卡业务发展；另一方面，银行对信用卡的管控也不断升级，清理睡眠卡、限制持卡数量、限制代还等措施不断出炉。近日，建设银行就发布公告称，加强信用卡非消费类交易管控，“如使用信用卡在非消费领域交易，可能会导致交易失败，建设银行可采取包括但不限于降额、停卡、终止分期等相关措施。”

信用卡业务占总投诉的一半

“银行以提升信用卡额度为由，诱导我分期还款，导致我多交了分期的好几千块利息。”

有消费者在黑猫投诉平台投诉称，其在使用某股份行信用卡期间，被客服建议分期还款，但未被告知分期还款也要缴纳逾期利息，直至查账时才注意到这笔利息支出。

《华夏时报》记者注意到，在黑猫投诉平台上，信用卡投诉量高企，达15.6万条，其中多涉及隐藏费用、逾期利息高、泄露个人信息、暴力催收等。

7月28日，银保监会消费者权益保护局发布了《关于2022年第一季度银行业消费投诉情况的通报》，2022年第一季度，银保监会及其派出机构共接收并转送银行业消费投诉75936件，其中涉及信用卡业务投诉37954件，占投诉总量的50.0%。

实际上，2021年，在所有投诉问题中，涉及信用卡业务的投诉连续四个季度稳居榜首，其中第四季度总投诉90595件。

具体看来，在涉及国有大型商业银行的投诉中，信用卡业务投诉10097件，占国有大型商业银行投诉总量的50.0%；在涉及股份制商业银行的投诉中，信用卡业务投诉23429件，占股份制商业银行投诉总量的79.7%；在涉及外资法人银行的投诉中，信用卡业务投诉217件，占外资法人银行投诉总量的62.9%。

除信用卡业务外，涉及个人贷款业务投诉及理财类业务投诉也不少，在总投诉量中占比分别为32.9%、5.1%，位列投诉的第2、3位。

加强信用卡管控

“如使用建设银行信用卡在非消费领域交易，可能会导致交易失败，建设银行可采取包括但不限于降额、停卡、终止分期等相关措施。”7月18日，建设银行发布一则《关于加强信用卡非消费类交易管控的公告》，进一步加强了对信用卡资金流向的管控。

加强交易管控的领域包括房地产类商户；境内房产税费类商户；境内物业、分时用房类商户；投资理财类商户；境内人身保险类商户；境内烟草经营类商户；境内纳税类商户；境内其他批发商、建筑装饰材料批发等8类。其中，对房地产类商户、境内房产税费类商户、投资理财类商户、境内烟草经营类商户完全限制使用信用卡交易。对其他几类商户，建设银行则规定了具体的消费金额限制。

建设银行此次的公告是对2021年2月《关于加强信用卡非消费类交易管控的公告》中相关措施的延续，且更加严格。除建设银行外，近年来包括农业银行、邮储银行、光大银行等在内的多个银行均发布类似通知加强信用卡交易资金流向的管控，涉及烟草类、房地产类等多个行业。

除资金流向方面的管控外，对信用卡持卡数量过多、睡眠卡、代还、套现等行为也在加紧整顿。如6月份，包括工商银行、光大银行、中信银行在内的多家银行均对信用卡还款通道风控手段进行了升级，主要包括限制非本人还款、发布风险提示用卡安全等方式。此前银行也集中对睡眠卡等进行了清理。

监管方面的规范也在不断出台。7月7日，针对部分银行信用卡业务经营理念粗放，服务意识不强，风险管控不到位等问题，银保监会、央行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，强化睡眠信用卡动态监测管理，长期睡眠信用卡数量占比不得超过20%；要以明显的方式向客户展示最高年化利率水平；将通过试点方式探索开展线上信用卡业务等模式创新。

随着信用卡跑马圈地时代的结束，对其提质、增效的要求不断提高，如何规范化、高质量发展是值得思考的问题。

兴业证券研究认为，对信用卡业务整体经营行为的监管趋严，短期来看或对信用卡发行量有一定的负面影响，尤其是此前信用卡经营经营理念相对粗放的银行。但长期来看有利于促进信用卡行业高质量发展，对于信用卡资产质量的提升亦有正面作用。

“发卡银行一方面要落实‘授信刚减’政策，另一方面也要改变靠大额授信获客留客的经营思想，同时需要研究和提升信用卡业务对传统金融业务的作用，以适应日新月异的市场变化。”信用卡资深人士董峥向记者表示。