货币基金好还是保险好(风险、理财双塔图，助你理清养老规划需求)

四千年屹立不倒的埃及金字塔，足以证明三角形具有较强的稳定性。

因为其较为稳健的地基，使得它重心低，更为稳固。

同样的，在做家庭理财或是养老规划时，不仅要追求高收益，更需要有稳定、安全的配置。

前段时间有读者私信小编，他自述是中产家庭，有一个孩子，年收入在40万左右，且有股票和基金的投入，父母也均有退休金。

他想为自己做个养老规划，同时希望家里的孩子与老人的生活质量不受影响，但不知道从哪里下手。

下面我们就从“金字塔”出发，看看应该如何进行养老规划。

风险管理金字塔

风险管理金字塔，是理财和养老规划的基石。

从图中可以看到，最下层是无论贫富的所有人都有可能会遇到的基础风险，即人身安全。

指的是遇到疾病、意外、身故、重疾等风险时，造成的收入中断以及财产损失。

这些风险一旦发生，可能会对造成大额支出或重大损失。

一般通过医疗险、重疾险、寿险、意外险等，将人身风险转移给保险公司。

位于中间的，是大部分中产和小富家庭会面临的支出风险，即是否能有现金流。

因为在孩子教育、项目周转或未来其他某个时间段，可能会面临一笔大额的刚性支出，若现金流中断，则会对生活产生重大影响。

再往上，位于顶端的是资产风险，主要是中小企业家和富有家庭会面临的，经营、债务、税务、财富传承、婚姻等风险。

【案例】千万不要觉得这个风险与你我无关，在1998年，就发生过一起真实案例。

在重庆做家电的一对夫妻，在进货过程中不幸发生车祸，意外身故。

他们的儿子作为保险受益人，拿到了105万的保险赔偿。

但钱还没到手，讨债的人却来了。

原来是这对夫妻生前，为了周转资金，从银行贷款+向亲戚好友借钱，共80万元。

现在借钱的夫妻死亡了，他们便将这个儿子告上法院，说他已经有了一百多万的赔偿，那他就需要从拿这笔钱偿还80万元的欠款。

那他是否需偿还欠款呢

根据《保险法》第23条的规定：“任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保人或者受益人取得保险金的权利。”同时，在法律中，受益权优于债权和继承权。

换言之，该儿子获得的105万元是其父母的身故保险金，不属于遗产，可以不用拿来偿还欠款。因此，法院驳回了原告的请求。

理财金字塔

匹配了实际的风险与需求，下面来看看不同风险适合什么类型的理财产品，这就涉及到了理财金字塔。

作为该金字塔基底的，是可流动的现金流，这类资产可以包括银行存款、货币基金、保障型保险等，主要是将上述提到的疾病、意外、费用损失等风险转移，起到一个保障作用。

中间层的是安全、稳定的保值收益，这类资产包括养老年金、教育年金等。主要是在通货膨胀和利率下行的大环境下，在一定程度上避免家庭资产贬值，并能够保持持续增长。

顶端的是风险更高、收益也更高的投资，可以包括股票、基金等权益类资产。

从图中可以看到，由下往上，风险越来越高，收益也越来越高，投资的进攻性也更为明显。

结合这两个“金字塔”，我们回头来看发来私信的读者家庭，他该如何进行养老规划呢

他的收入较为多元，有较为稳定的工资收入，以及可能会有高收益的股票投资。总体来看，资金较为充裕，且不用为了父母的养老投入过多。但由于他是家庭支柱，未来还需承担子女的家庭费用，因此要给自己的安全更多保障，并且为孩子的未来进行筹划。

基于此，他可以参考如下产品配置：

百万医疗险+意外险+高额重疾险+定期/终身寿险+教育年金+养老年金

前四项可以解决没钱的问题，其中百万医疗可以往有绿色通道、专家门诊、快速住院方面的产品考虑；重疾险的保额可以选择≥50万元的产品，最好附加少儿特疾险；在寿险方面，若想进行财富传承，可以选择终身寿险，若不想，则可以投保额度较高的定期寿险。

后两项的教育和养老年金，则可以解决花钱的问题，这个按照家庭实际收入去购置就好。

其实，还有一些长期储蓄型保险，我并没有放在配置中。是因为该险相较于其他险种来说并没有那么必要，若他在定好养老规划后，可活动资金还较多，则可以考虑该类产品。

不管是理财金字塔还是风险管理金字塔，都是为我们理财、养老规划服务的。要善于利用这些工具，来配置我们的理财养老产品，平滑未来收入不稳定的风险。

今天的内容就到这里，我们下期再聊！