以货币形式提供的信用(办厂做生意为什么需要借钱信用体系是怎么建立的)

在上一篇谈到工业的扩张极大的依赖金融贷款，这里涉及到两个问题，一个是企业需要什么样的贷款，第二个就是企业如何获取贷款。

先说企业需要什么样的贷款，一般来说主要两种，一个是变相的过桥贷款，就是在订单货款到帐之前维持企业日常运营的贷款。

先说过桥贷款，举个例子，企业在1-3月花费了一百万生产了商品，发货给商家，商家要六月份再支付货款，然而企业在中间的几个月还要继续生产日常运营，就需要借一笔贷款，然后等六月拿到商家支付的货款后，企业拿这笔钱还掉贷款就行了，是一种短期借贷，利息也往往比较高。

但实际上许多企业一年到头都需要生产，流水线不停，为了增加资金的有效性，实际上会长期借入一笔贷款以维持日常运营，实际上就等于长期的过桥贷款性质，但是因为长期性，利息会低得多。对于订单稳定有长期客户的企业，肯定是借这种日常贷款要比短期的过桥贷款简单合适的多，而银行也乐于有这种稳定还贷的大客户。

但是这种贷款的限制也比较大，一般的企业银行往往不会给予放贷，或者予以严格的限制，比如一旦有若干次数违规或者逾期，就会抽回贷款，还要企业以抵押，总之是比较严格的。

而第二种贷款往往是企业开始创业或者进行某些大项目的时候需要的投资，虽然现在的投资多样化了，比如创业有天使投资，上市企业可以定向增发筹集资金，但是这种都有若干限制，比如都要让出自己的股份，所以对于盈利可能性比较大的项目，不愿意稀释自己股份的公司还是倾向于向银行借贷，而银行对于这种贷款虽然也比较欢迎，但是也大多数倾向于要求抵押或者有信用保证，毕竟任何项目都有风险，而银行会尽量避免风险。

通常来说，这两种贷款都需要企业给予一定的抵押物，比如厂房，地产，房产，生产设备等等之类，这样一旦出现问题，银行可以收回抵押物弥补自己的损失。

但是这也存在许多问题，比如很多创业者并没有多少资产，根本给不出抵押物，而一些企业在扩张产能的时候，厂房这些资产无法达到抵押物要求或者干脆已经抵押过了，这应该怎么办呢

这里要提到一句，金融其实不是现代凭空诞生的，在人类社会早期就出现了金融行为，发展的内容方式也许多沿用至今，甚至说现代金融大多数模式在古代都能找到样本，所谓太阳底下没有新鲜事，金融也一样。

这里先回到古代，在古代遇到这种事怎么办呢，虽然古代金融没有现代发达，但是依然也有类似的情况，而且有些还延续至今，通常来说，古代，不管中国和外国，某人遇到需要资金的情况，却没有抵押物，但是只要有有钱有信誉的大人物背书，银行或者钱庄依然会借钱给他们，当然，一旦还不出钱，背书的大人物就要代替还债，这在现在叫做连带担保人，许多无抵押贷款就是有连带担保人，实际上也等于变相的抵押。

除了连带担保人，古代还有一种延续至今的金融活动，就是合会，也叫抬会，这种方式一般是几人一组，一组人拿出一部分钱，合起来由一人使用，然后年底该人还出本金，还有一定的利息，下一年换人继续，这实际上就是变相的民间融资，在古代乡村没有完善的金融手段，钱庄门槛太高，高利贷利息太高的情况下，抬会实际上是起到了一定的融资作用的。

不过在上世纪80年代，抬会和高利贷融资骗局结合在一起，闹出了极大的风波，渐渐消亡，虽然在江浙一带依然有类似的融资，不过大多数局限于亲朋好友甚至家族内部。

抬会实际上是建立在个人信用上的一种融资借贷，但是这种金融方式只适合于古代乡村，因为古代乡村圈子极小，大多数人一辈子就在乡村里生活，左邻右舍要做一辈子的，信用极其重要，何况大多数人的经济活动和社会活动极小，也意味着这户人家家境如何，是不是还得出钱，大家都知道，就算他想跑，也没机会跑，所以抬会在古代能一直延续下来。

但是在现代，因为私密性的加强，和人类活动范围的极大扩展，抬会这种原始信用体系实际上无法延续了。

但是许多人的经济活动确实需要资金，所以现代的金融实际上就意味着现代信用体系的建立。

现代信用体系怎么建立呢我们大都用过信用卡，其实信用卡就是一种现代信用体系，信用卡虽然会审核你的身份职业等等要素，但是没有抵押物要求，实际上就是用个人的信用作为抵押物，而给你的额度就是你的信用高低。

当然，这个信用不是单纯你本人的信用，还涉及本人的收入职业，所以有些人的额度会高有些人会低，但是随着时间的延长，信用也会随之增长，尤其是良好的还贷记录，能增加信用。

在这种信用体系下，不借贷其实是比较差的信用，因为不借钱也不还钱，无从知晓你的信用，借得越多，还得越多，信用也越好，以后给你的额度也会增加。

那么最差的信用是什么呢自然就是欠钱不还了，在信用体系比较发达的国家，比如美国日本，一旦欠钱不还，个人信用降低到极点，那么就意味着社死，因为西方发达国家的经济活动大多数建立在个人信用上，一旦信用破产，很多正常的经济活动就无法加入，最终只能成为脱离社会体系之外的个体存在，相对而言，我们现在对老赖的处罚，比如不能坐高铁飞机之类，算是比较一般的了，当然也是因为国内的信用经济还不够发达，大多数人还是现金社会，不需要信用。

个人如此，企业也是如此，比如日本企业和银行的经济往来，只要按时借贷还贷，续借贷款都有一定的额度，但是一旦没有按时还贷，或者支票没有兑现，只要发生一次或者两次，那么银行就会把你打入黑名单，然后追贷，一旦一家银行把企业打入黑名单，就不会有其他银行给你贷款，而是同时追贷，就算你有再多的资产也没用，虽然有部分企业会顶过难关，卷土重来，但是大多数中小企业最终就是被迫破产，极其严苛。

当然，大企业因为底气足，甚至有自己的金融机构，要滋润得多，中小企业日子难过得多，不过也是因为这样严苛的做法，才能维持信用金融体系，否则的话，大家都赖账，不重视自身的信用，最终的结局就是大家借贷只能使用抵押物借贷，或者极高的利息借贷，而这就意味着整体利率的上升，经济成本的增加。最终会使得全国的经济成本都增加。

最典型的就是很长一段时间，外销价格比内销价格还便宜，其中一个原因就是，国内一些企业信用不足，使得一些企业的商品低价卖给国外，高价内销，因为国外的信用好，（比如能做外贸生意的一般都经过了一次筛选，没实力的很难做外贸生意，而且还有海关和银行的保证。）能按时回款，国内企业的信用嘛，一言难尽，尤其是三角债危机之后信用出现大问题，所以为了弥补那些信用，生产厂商内销都会相对提价，加上出口退税，运价，商超加价等因素，就出现了内销价格比外销价格还高的情况，这最终都是普通老百姓买单。