货币基金超市(赚钱制胜的法宝——从0到1认识金融科技（2）)

现在的银行业，言必谈及金融科技，上至宇宙大行工商银行，下至资产规划数亿元级别的村镇银行。银行从业人员更是对金融科技趋之若鹜，奉之为珍宝，唯恐不谈金融科技会低人一截。作为金融科技的载体之一，金融科技产品，各家银行更是百家齐放、各显神通。本文将带你一起聊聊金融科技产品。

我们来看看几款银行的爆款金融科技产品：

建设银行“小微快贷”的产品体系，包括信用快贷、抵押快贷、质押快贷、平台快贷四大系列，该产品采用全流程线上自助操作，贷款金额在1000元至20万元间，贷款期限最长为1年。“小微快贷”聚合运用全行资源，以金融科技为支撑，打造综合化、集成化、生态化服务。2020 年，贷款余额达到了 1.45 万亿，增幅超过 50%；贷款客户数 170万户，新增超过 37 万户，特别是在资产质量把控方面，整合内部对公对私数据，引入税务、工商、海关等外部数据，实现大数据选客控险、模型化系统排险、智能化预警避险的全流程风控机制。贷款不良率进一步下降，“小微快贷”等新模式产品不良率保持在 1%以下。

江西银行手机秒贷”以大数据为支撑，开发了风控模型，打破传统贷款的模式，通过整合行内外数据形成客户风险指标，对客户进行信用风险评分和计算差异化额度及利率，实现纯线上的贷款申请、审批与放款，大大降低客户交易融资成本，缩短业务办理时间。“手机秒贷”贷款金额最高可达30万元，贷款年利率最低9%，一万元每天只需利息2.5元，贷款期限最长为24个月。截至 2020 年 12 月 31 日，“手机秒贷”余额达到 6.17 亿元。该产品曾获得《银行家》杂志颁发的“2018 中国十佳金融产品创新奖”。

深圳南山宝生村镇银行作为近年来一直在金融科技领域进行探索的小微银行，制定了“坚持普惠金融、线上线下结合发展、利用科技赋能银行业务”的战略发展路线，经过近两年来的发展，截止2020年12月31日已有近十款线上金融科技产品，累计放款金额超过10亿元，其中“农批宝”就是在农业产业金融的一大尝试，该产品通过方便、快捷、纯信用、随借随还等方式，有效解决农批市场商户的资金痛点，高效的解决了社区民众的资金需求。

分析各家银行的金融科技产品，你会发现，这些产品无一例外都会具备其中的一些特点：

1、 以大数据、人工智能、云计算为基础技术，并结合业务进行金融科技产品创新。

建设银行构建六大金融科技支撑平台：人工智能、大数据云、区块链服务、物联网服务、机器人流程自动化、云客服。

2、 复合型金融科技人才在金融科技产品设计上起到至关重要的作用，并且是稀缺的。

建设银行2020年在金融科技领域投资176亿元，比上一年度增加25.96%。集团各类金融科技人才10178人，占集团人数2.75%。

3、 内外部数据是金融科技产品稳健发展的助推器。

在大数据应用方面，建设银行实施1000多个大数据项目，通过大数据优化反洗钱可疑交易监测模型生成可疑报告同比下降29%，研发“数助ETC”裂变营销，支持获客600多万结算客户商机营销转化率提升4.8倍。

4、 金融科技在业务形态上更加倾向于生态化，场景化，普惠性质。

建设银行应用金融科技构建B-G-C三个生态体系。B端聚合各方资源数据，共建专业平台如建融智合、金融市场互联交易、“飞驰e+”投资者联盟、同业合作等平台。同时推出普惠金融，深耕央企服务，通过整合内外部大数据赋能大中小微企业。G端连接共治，构建新生态政务便民综合性服务平台，线上线下一体化服务，与25个省级政府签订合作协议，处理近40万政务事项政融支付与政务服务平台对接，上线5,200余个公共服务便民缴费费项涵盖住建、养老、教育、医疗等，赋能社会数据治理能力现代化。C端服务共享新生态，与商户合作开立数字账户、定制化货币基金、超市智能自助购物终端、地铁刷脸乘车，以极简、极智、极速“龙支付”等方式融入C端生活。

在构建金融科技产品提升行业效率时，也将面临着新的风险问题。

首先，数据隐私及数据的反竞争、数据垄断问题。金融科技数据有助于改进信用评估的效率，但也有可能侵犯客户隐私。其次，金融科技技术风险问题。安全技术并未跟上金融科技快速发展的步伐及新技术应用并未得到必要的风险评估，都会导致金融科技产品安全性能的降低和安全问题范围的扩大。最后是运营风险问题。金融科技产品全天候金融服务可能会增加金融机构受到外部冲击的时间和概率，对实时监测和突发事件管理能力形成挑战。

此外在设计金融科技产品时，必将要考虑金融科技监管工具和监管政策，如此才能使金融科技产品更加规范化。一是研究监管部门构建的金融科技监管体系。二是研究行业发展规划，避免金融科技因应用先进技术而违法行业规范。

结合普华永道的观察，金融科技产品将沿着如下方面发展：

1、 由单款金融科技产品向平台化、生态化建设转变。

2、 未来金融科技产品将由“业务改良”模式向“模式变革”方向转变。

3、 先进技术将持续在金融科技中得到充分的应用。

4、 强监管模式将如期而至，如影随形。

如果你有关于金融科技产品的好建议或其他想法欢迎留言交流。