存款理财和货币基金(理财小白入门：货币市场基金vs银行现金管理类理财产品)

日期：2023-05-17

来源：玫瑰财经网

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科学投资，从保本开始。

货币市场基金和银行类现金管理类理财产品，是两类流动性管理的好工具，也是理财入门的首选。相对于股票，它们的收益波动和风险较低；相对于基金，它们的门槛更低，并且没有管理费；相对于存款，它们的灵活性不输于活期存款但收益率远高于活期存款利率。

那么这两种理财工具各有什么特点呢先来看看货币市场基金。

前几年大火的"余额宝“等“宝宝”类产品大多都是货币市场基金，又简称货币基金

要了解货币市场基金为什么安全性较高，要从它的投资对象——货币市场工具说起。

货币市场工具是指：短期资金借贷市场上可供交易的金融工具。
主要包括：中央政府发行的短期国库券和其他短期债券；
地方政府发行的短期债券；
银行承兑汇票，包括由商业承兑汇票转化而来的和根据信用证而产生的两种承兑汇票；
银行发行的可转让定期存单；
商业本票，包括基于合法交易行为所产生的交易性本票和经金融机构保证的融资性本票；商业承兑汇票等。
从更大的意义上说，银行的超额准备金和外汇等，也是重要的货币市场工具。
来源：百度百科李伟民《金融大辞典》黑龙江人民出版社2002-11

货币市场基金其投资对象安全性高，流动性好、收益相对活期存款高出不少，在余额宝的“巅峰时刻”收益率甚至达到了6%+。前年以来，货币基金的收益率降低了很多，最近大约徘徊在1.7%—2.5%之间。

相对于其他的基金产品，它还有个显著的特点就是免申购费、免赎回费。这样相当于收益率至少又提升了1个点以上，而且它的收益分配方式独特（红利再投资），基金净值始终保持每份1元。复利的威力是很大的，就算每年平均2.5%的收益率，三年下来收益率也有7.68%。

如果能有固定收益，在复利的作用下，时间价值会逐渐体现

货币市场基金为什么能做到赎回如此灵活呢其实大部分货币市场基金的赎回是“银行垫资”的结果。最开始做到T+1,后来T+0，很多货币基金的赎回都是“秒到账”。只是在2018年的新规以后T+0的赎回有了一万元的限额。

2018年6月发布《关于进一步规范货币市场基金互联网销售、赎回相关服务的指导意见》，对“T+0赎回提现”实施限额管理，即对单个投资者持有的单只货币市场基金，设定在单一基金销售机构单日不高于1万元的“T+0赎回提现”额度上限，并严禁非银机构以任何方式垫支的行为。

再来看看跟货币市场基金非常相似的银行现金管理类理财产品。

和货币基金类似，银行现金管理类理财产品也具有灵活性、流动性强、风险较低的特点。

和货币基金快速赎回限额一万元不同，银行现金管理类理财产品没有赎回金额的限制，但它只能在银行工作时间内赎回，也就是工作日的早上9点-下午3:30。

上海外滩浦发银行大楼

另外由于对银行现金类理财产品的监管相对宽松，它的投资范围比货币基金要大一些，因此它的收益率也就略高于货币基金。现在各大银行的现金类理财产品的收益率大多在2.5-3.5%之间。虽然比以前下降了不少，但是相对于现在三年期固定存款利率2.7-3.55%，以及货币基金2%左右的收益率来说，还是比较有竞争力的。

财务投资需要多样化，相对稳健的货币基金或者银行现金管理类理财产品可以说是理财的基石，至少它们能保证我们在日常开支的基础上带来一点点对抗通胀的收益。

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