工薪族每月有固定的资金流水，在家庭支出和投资蓄水间分配，其不具有超高净值的资金规模优势，所以是需要精打细算、综合资产配置来抵御风险，跟得上市场、跑得赢通胀、实现保值增值财富目标。

理财不是有钱人的专利，因为所拥有的财富不同，每个人的理财方法、理财侧重点也就各不相同。

那么，不同收入的阶层将如何理财呢

月薪3k以内

月收入在3000元以内的上班族，大多是刚刚走出校园步入社会，也就是所谓的职场菜鸟一级，也是收入起步阶段。

很多人会想一个月几千块，勉勉强强才够养活自己，哪有什么闲钱去理财

这个时候，想着如何省下不必要花的钱比想着积累目前工资要靠谱。毕竟现在的工资够不够你花还有待商定。所以这段时期的理财关键是平衡收入与个人支出，重视节流尽量开源，抑制消费承受风险。

（1）节流重于开源

现有的工资能维持正常的生活已经很不错了。刚开始工作，很容易被周围的人影响，比如买一些超出目前购买能力的物品、或者去一些略微高档的一些餐厅，相信几次之后，你已经是彻彻底底的月光族了！这个时候，学会控制自己的消费水平来节流显得尤为重要。

（2）给自己充电

如果你已经做好了节流工作，剩下一部分工资应该不是难事。如果这时候你要把这些钱存起来获取财富增值，也许你想错了。毕竟，维持了正常生活，能剩下的已经不多。这部分钱存起来也给你带来不了多少收益。倒不如给自己上个培训班增强职业技能，用自己的能力争取早日加薪。

（3）善于计划

理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而是在于使将来的生活有保障或生活得更好，善于计划自己的未来需求对于理财很重要。

月薪3k-6K

月收入在3000元到6000元的人群大多数都有三四年的工作经验，且个人收入也还会有所提高，但工作和生活的压力也会随之提高，如职位升迁、组建家庭、抚育孩子等。

因此，在这一阶段的人群，一定要好好规划自己的资产分配。

（1）合理消费支出

从哪里开始突破

对于刚开始理财的人来说，理清自己的收支状况很重要。一方面，他它可以让你对现有的资产和负债有个全面的了解；另一方面，还能对自己的“消费黑洞”做到心中有数。例如，你可以这样，每月一收到工资，建议可以将工资分成3份：第一份，拿出工资的10%~20%,用来储蓄；第二份，用来应付日常的生活消费，比如房租、餐饮和水电费；第三份，弹性消费，比如买设计、社交费用等。

（2）开源

分享3个“开源”小技巧给大家：第一，提升自己，把手里的工作做好，尽可以做到90分甚至到100分，这是你能稳定赚到钱的基础；第二，考一个证书，给自己多一个选择，无论是否和专业相关的都行，让自己可以拥有转行和跳槽的资本；第三，找到自己的兴趣点，尝试将它发展成为其他收入，也就是现在非常火的“副业”，找到自己愿意花大量时间和精力钻研的兴趣，把它发展成为其他收入，增加主动收入。

（3）完备的风险保障。

要是没有一些风险意识，那么一场意想不到的大灾很容易让人陷入困境，所以，要为自己购买一定金额的人身险，要是有贵重的实物，也可以给它上个保险。对于保险的额度应该根据自身的情况而定。

（4）金鹅账户

所谓的金鹅账户就是我们把钱放在里面，养自己的小金鹅，长期投资下来希望它“下金蛋”钱生钱的。积累财富有很多的途径：炒股、炒基金、炒国债、炒房等各种投资工具，基金定投被称为“懒人理财法”，比较适合工薪族。而股票投资的风险高，对于不敢冒险且受压能力不强的人，最好远离股市。

所以，建议可以先从低风险、收益相对固定的产品，去试水，比如你可以选择高于余额宝收益的货币基金、创新银行存款。进阶一些的话，可以开始尝试，用于少量波动的债券基金存钱。这些产品相对来说风险都不算高，适合刚开始接触投资的朋友，等你慢慢理解风险、收益、流动性是什么关系，市面上有哪些正规金融机构，投资产品说明书怎么看等等相关问题之后，再慢慢尝试更多的投资品吧！

月薪6k-1W

月入6000-10000元的收入水平对一般人来说是非常不错的了，但由于工作原因其开销也会增加。因此，对于这一收入水平的人来说，不适合选择某些高风险的投资理财方式，相对而言，中庸的理财风格，比较适合这一类人群。

（1）减少开支

在保证生活质量的前提下，缩减不必要的开支，将每月消费控制在3000元以内，从而提高财富积累速度。减少在奢侈品以及吃喝玩乐上的开支，每月可以暂时拿出500元购买基金，强制性地养成理财习惯。

（2）定期定投买基金

在减少信用卡透支额度的同时，可以选择一些“强制性”投资，比如定期定额买基金，如低风险的货币基金。

（3） 购买保险

一般单位所提供的社会保险和基本公费医疗的保障功能比较单薄，保险额度也有限。所以，必须得重新补充全面的保障方案。如拿出15%～30%的收入购买个人意外伤害保险或养老保险等，用于加强保障。

(4) 购房规划

成家之前的首要目标是购房，月入6000-10000元的收入水平对于购房者来说可能会有些资金不足，但可以通过申请公积金及商业住房的按揭组合贷款的方式来解决。

(5)投资规则

除了日常支出和按揭还贷外还有一些结余，所购置的房产可以用于出租，至少每个月有1000元左右的收入，而这些收入可以将其投资于每月定期定额的理财产品。

不要说等到我赚大钱了才去投资，如果你连自己的小财都不理，对于工薪阶层从月薪3000到月入过万，不奋斗个几年是实现不了的，实现财富自由更是遥不可及的梦。如果在这方面是小白，可以用五到十年时间，通过合理的资产配置，完善的养老规划，适度的风险承受，来构建你资产的护城河。罗马不是一天建成的，不要有一个亿的野心，却只有三天的耐心。每一分钱都来的不易，需要用心规划，理财这件事上，不要侥幸，没有捷径。