货币基金和债券基金哪个好(多家银行下调存款利率，如何做一些低风险理财)

近日，浙商银行发布公告称，自2023年5月5日起调整人民币存款挂牌利率，具体情况如下：个人存款方面，活期存款利率调整为0.25%；三个月、半年、一年期整存整取利率分别调整为1.30%、1.55%、1.85%；二年期、三年期、五年期整存整取利率分别调整为2.40%、2.90%、2.95%。

其实，不止浙商银行，恒丰银行、渤海银行甚至部分村镇银行等多家银行均下调了存款利率。这意味着，存款利率的下行是大势所趋，预计后面仍将有部分银行跟随下调存款利率。

那么，银行为什么要下调存款利率呢我们知道，银行是做资金生意的，盈利主要靠存款和贷款的利息差。而近年来，为了降低实体经济的融资成本，支持实体经济发展，银行的贷款利率整体呈现下降的趋势，从而导致了银行的息差持续收窄，那么，银行为了保证自身的盈利能力，就需要通过降低存款的利率来降低获取资金的成本，也就是通常所说的缓解负债端的压力。

对于我们普通百姓而言，银行存款是主要的理财方式，利率的下降会导致存款利息减少，那么，除了银行存款，我们还有什么可以选取的低收益理财方式呢

首先，我们可以选择购买部分收益率较高的固定收益类产品，比如货币基金和债券基金之类的，由于这部分基金主要投资的是央行票据、同业存单、国债、企业债、金融债等产品，这些金融产品主要是由政府、金融机构以及部分信用风险较低的大型企业发放的，所以风险很低，同时，基金又是分散投资的，不会把鸡蛋放在同一个篮子里，这也进一步降低了基金的风险。另外，银行和一些基金销售的网站都可以购买这类基金产品，相对来说，操作较为方便。

其次，也可以购买大额存单。大额存单是指银行发行的一种大额存款凭证，这种金融产品个人也可以购买，但是存在一定的资金门槛，通常不低于20万，之后以1万元为单位递增。大额存单期限也较为灵活，短则3个月，6个月，长达1年，2年的也有，时间越长利率越高，用户可以根据自己的需求选择。由于大额存单是银行发行的产品，所以风险很低。收益率方面，大额存单收益率高于同期限的存款，但幅度相对有限。另外，大额存单在到期之前还可以转让，这也是大额存单的灵活性所在。最后，大额存单可以直接在银行的APP上购买，操作同样较为方便。

最后，国债逆回购也是一种不错的选择。国债逆回购可以简单理解成是一个短期贷款，客户个人通过把自己的资金借出去，获得固定的利息收益。我们作为资金的出借方，由于借款人是用自己拥有的国债作为抵押获得的借款，到期之后还本付息，所以国债逆回购基本没有风险。期限方面，国债逆回购整体期限较短，可以有多种选择，短的有1天期、2天期，长的有91天期，182天期。这里讲一个小技巧，由于每月月末资金面通常较为紧张，所以也会导致这期间的国债逆回购利率较高，高点时能有年化5%左右甚至更高，因此，如果要参与国债逆回购，月末的机会不容错过。不同于上面的产品，参与国债逆回购需要开通股票账户。

文末多说一句，关于理财，一定要认清两点：一是自己的风险承受能力，能不能承受亏损，能接受多大亏损，从而根据自己的风险承受能力，分配不同风险等级的理财产品的权重；二是要明白资金的性质，比如资金的使用期限，如果是短期内要用的资金，就不要做期限太长的投资，如果是短期用不到的资金，为了追求更高的收益，可以多考虑一下期限更长的投资机会。然后，对于具有一定承受能力且预计短期内用不到的资金，可以考虑基金定投或者股息分红等方式提高投资收益，具体下次再讲。