买国债不如货币基金(理财的那些事：赚钱、攒钱和花钱，与钱相关的所有事)

进入头条有半年了，我之前发的文章基本上都与股票有关。股票是理财吗肯定是，但它只是其中一个很小的分支，开源中的投资品之一。今天我想和大家说说理财的事，什么是理财。我也整理下自己与理财相关的所学，分享一下自己的心得。本文我先给大家梳理下理财的主干，后面再慢慢的增补分支。

理财就是如何管理我们的财富。简单的说，理财包含三部分：一是开源，增加我们的财富；二是节流，减少财富的支出；三是调配，合理分配我们的各个阶段的财富。三者也就分别对应了赚钱、花钱（省钱）和攒钱。所有与钱相关的事都属于理财，投资理财只是其中一部分而已。

从出生的一刻起，我们所有的生活所需都是需要花钱的。钱与我们的人生密不可分。社会主流价值的评定也与拥有的财富正相关。学习理财知识对我们是门必修课。理财就是理人生，合理规划财富可以让人生一帆风顺，生活水到渠成。

理财的第一部分是开源（赚钱），增加财富。财富的获取有以下四种方式：

一是上班，就是给你打工，付出能力和时间而换取劳动报酬。这是赚钱的主要方式，也是大部分人从事的，包括我自己。这种方式赚钱直接与你的能力挂钩。能力越强越稀缺，那么可以获取的报酬越多。随着能力的提升，一般职务也会上升，然后报酬也会涨。

二是当老板，雇佣人帮你赚钱。创业自己当老板，或者做小生意自己给自己打工。这种方式与上班有很大区别。打工只能叫工作或职业，只有创业才能是自己的事业。人的梦想都是希望拥有自己的事业。但我们也要清楚的意识到，创业的风险很大，承受的压力非常大。大多数创业者都是倒在创业路上的，成功者屈指可数。新闻媒体的报道宣传和书中的人物传记等一般都只会说成功者，所以大家不能盲目的创业。

三是别人赠与，别人的财富给你。这种方式主要是父母或至亲赚取的财富直接赠与给你，通常所说的富二代。这就与个人努力无关了，人在出生时候的命，与彩票这种天降横财一样。不要说这不公平，但人生来就是不公平的。我们努力也就是让我们的下一代有更好的起点。但富二代如果没有一定的理财观念，花销无度，这样的财富也难以持久，通常会坐吃山空。

四是投资理财，就是钱生钱。我们利用拥有的财富，让财富创造财富。投资理财也是我们通常认知中的理财。投资理财就是投资不同的投资品种，保证我们的财富保值和增值。良好的经济社会发展必然是存在通货膨胀的，就是我们的钱不花也是会有一点贬值的。这也就逼着我们不花的钱需要想办法增值。常用的投资理财一般按风险高低分类。我们日常接触的投资品种，风险从低到高依次有储蓄、国债、货币基金、银行理财、基金、股票、企业债、期货、信托、贵金属、外汇和期权等等。除此之外，还有风险程度比较难评估的两类投资：房产和收藏品。下面说下各投资品的风险和收益情况。

银行储蓄、国债和货币基金基本上可以保本，但收益率一般比较低。用于日常生活开销、子女教育、生病和养老的资金，大家可以选择这类投资品。大家可以根据自身的情况进行选择，主要关注领取期限和限制。

银行理财原本也是低风险可保本的，但近几年按基金净值的方法计算，有了不确定性，所以它处于低风险和中风险之间。

基金、股票和企业债如果不加杠杆，可以归于中风险，基本上取决于整个大的经济环境，整体向上的概率很大。从中风险的投资品投资，就需要大家花时间和精力去学习和研究了，没有清楚了解就盲目投资，那就是当韭菜了。股票的技术分析我有不少文章说明的，大家也可以看看。在这些投资中，我向大家推荐被动的指数ETF基金，例如上证50ETF、沪深300ETF等等。指数ETF基金大家可以去了解下，优点还是比较明显的：风险可控，收益不低和管理手续费低。后面我也会专门写篇文章阐述一下。

期货、信托、贵金属、外汇和期权这几类投资品，我也只对期货和期权有所了解，其他的不是太清楚。但基本上都有进入门槛，同时可以加上杠杆，所以属于高风险，不大适合普通投资者。

理财的第二部分是节流（省钱），减少财富的支出。省钱其实大家日常生活中或多或少都在做。但具体怎么做，做什么估计很多人没有个概念。节流就是把自己的支出分门别类，清楚了解自己的支出情况，减少不必要的支出。支出按必要性分为必要支出和非必要支出，按时间可以分为近期支出和远期支出。人们通常说的“衣食住行”就是日常生活所需，是必要支出，其中“衣”可算阶段性支出；娱乐消费属于非必要支出，人也需要不可全无；子女教育储备就是远期支出；看病住院属于非可控支出等等。

懂了支出分类，那我们节流的第一步就是记账。只有把自己花的每一笔钱记下来，然后汇总对照，你才能清楚知道哪些必须花，哪些可以省。类似的记账软件和APP有不少，大家可以去了解看看。节流中还有一点，当你发现支出大于收入时，说明你的财务出现了问题。这种情况下你就必须尽早改变，要么开源要么节流，越早越好。拖到后面你会陷入困境中。

节流这事上，大家要知道个重要概念。节流是建立在开源之上的，开源在前，节流在后。当收入大于支出时，你的财务不会崩塌，只是会有点浪费而已。当你支出大于收入，且没法降低到收入以下，那你就会生活不下去。支出中有个弹性支出“教育”很重要，只有提升能力才能更好的开源。

节流还有一点，没有必要过分节省，它是在不降低生活品质的前提下。人有物质需求和精神需求，没有必要对自己吝啬，该花花，该吃吃。赚的钱本来就是用来花的，同时花钱的欲望也会刺激你更努力的赚钱。“躺平”这种想法其实不可取，大家更应该是赚够了钱可以选择做自己喜欢的事。有了钱也可以让自己以后有更多的选择，而不是无能为力。

理财的第三部分是调配，合理分配财富。原因也是很明显的，人在各个阶段赚钱的能力是不同的，所以需要合理调整满足自己一生各个时期的所需。投资理财和购买保险都属于这类财富的调配，保证自己以后不劳动或者没劳动能力时还能有收入。可以调配的财富就是已有的财富和后续每年的收入减去支出。有些支出是远期支出，那近期也是可调配的。其中这第三部分调配才可以算是真正的理财，它是需要我们站在一定高度审视自己的人生规划，制定理财计划。就像你去向理财师咨询时，他对针对你的情况告诉你一个理财方案。这个方案会把你的钱分成几份，一份用于生活开销，一份用于投资，一份用户保险等等，并且有计划的去花钱。

以上三部分共同组成了理财，这也是我的认知。理财就是理人生。我们的一生都离不开理财，小时候有父母帮忙承担，长大了就只能靠自己了。当我们拥有自己的财富时其实就有了理财的需求，理财对我们每个人都是必修课。我是从进入大学离开父母身边才开始自己管理钱财。读书的时候，生活也很简单，父母每个月给我钱，我到月底花完。刚开始参加工作，我也没什么理财概念，基本上赚了钱除了花掉的，就是存到银行里。我真正认识到理财的重要性也就近几年的事了。现在人到中年再回头，我觉得理财是越早学习越好，以后我对自己的小孩肯定也会有意识去引导。

理财的门道非常多，除了大的投资还有很多都是小技巧，积少成多也会变得很可观的。我会在以后的文章里和大家说说，把自己知道的和大家分享。大家也可以多评论下，知不足而改正。