信用卡不属于电子货币(专家谈丨马广奇：网络时代的金融趋向研究)

20世纪，世界金融发生了有史以来最为深刻的变化，这些变化有力地推动了社会的进步和发展，对人类财富的巨大增长做出了重大的贡献。这种变化不仅影响到人类社会的政治、经济、文化等多个方面，而且影响到人类社会的生活方式、思想观念。

21世纪将是网络经济时代，金融业的这些变化还会在新世纪延续吗21世纪的金融会在哪些方面不同于20世纪本文结合科技的飞速发展和人类政治、经济、文化的变化趋势，展示了全新的金融趋向。到21世纪中叶，一个全新的金融世界将会呈现我们面前：

首先，科学技术的发展将彻底改变商业银行的经营模式。科学技术不仅改变了银行与客户相互联系的方式，也将改变银行的服务方式、产品推销方式和交易处理方式。21世纪的银行将是建立在计算机通信技术基础之上的网络银行，这将改变传统的银行概念和服务方式。银行将是一种高科技、高智能的“AAA式银行，即在任何时候、任何地方、以任何方式为客户提供服务的银行。

其次，金融中心的竞争和金融业务的创新，对市场流动性的规模的要求已使得金融业出现集中化趋势。21世纪中期将出现国际金融中心业务转移与合并的趋势，一些小型金融中心将会萎缩，其功能将会大大降低。与此同时，信息技术与金融不断结合，将产生货币电子化和银行虚拟化趋势，将使人们对金融的理念发生重大转变。那种铺摊设点发展国际金融业务和开拓国际市场的观念将被淘汰，金融机构主要通过互联网进行各种金融交易，从零售到批发以至货币发行都可通过互联网进行。科学技术的高度发达及其在金融业上的应用，21世纪全球金融将由具有地理概念的多中心走向无形的无中心。

第三，从经济一体化到货币的一体化也将是21世纪国际金融发展的大趋势。经济一体化是20世纪世界经济发展的主要成就，21世纪将出现更高形式的经济整合。20世纪90年代，欧洲经济货币联盟的建立令国际社会瞩目，尽管前进的道路上阻碍很多，但“欧元”还是如期启动。从经济发展的内在规律来看，经济一体化的程度越高，货币一体化的要求就越迫切，货币的统一将是经济一体化的最终要求。

第四，以美元为中心的国际货币体系逐步瓦解。国际金融市场动荡不安，国际货币基金等国际金融组织尽其所能，以求国际货币的稳定，但无法左右日益庞大的市场。寻求一种新型的、稳定的、公平的、合理的国际货币新秩序是20世纪70年代以来国际金融界追求的目标，也将是21世纪需要解决的问题。

第五，新世纪的银行业面临着来自金融业和非金融业、国内和国外、网上银行与网下银行的多方面挑战。金融市场的全球开放，网上银行全球性服务，金融业的全面自由，银行业的竞争不再是行业内的竞争，不再是国内同业的竞争，不再是服务质量和价格的竞争。新世纪的银行业面临着来自金融业和非金融业、国内和国外、网上银行与网下银行的多方面挑战。面对这种挑战，银行必须改变竞争策略：

（1）迎接网络社会的来临，加快自身的技术更新和网络化建设，从偏重于设分支机构转变到大力拓展家庭银行、自助银行、网络银行等新兴业务上来。

（2）拓宽和开辟新的服务领域，紧跟市场的需求，适时推出新的业务品种和服务方式，在保持巩固和发展传统的存、放、汇业务的同时，积极开拓包括证券、保险、信息咨询、家庭理财等在内的全方位的金融服务。

（3）金融创新将是取胜的关键。随时根据市场变化和用户需求，推出新的金融服务品种和调整金融发展战略，是保持发展活力的关键。创新是金融生命力的源泉，保持创新才能保有旺盛的生命力。

（4）以资本运营为纽带的兼并重组，是实现金融资本扩张、业务范围扩大、竞争优势增强的捷径。

（5）网络银行具有进入障碍低、接触面广的特点，是小银行打败大银行及大银行实现新的业务突破的有效武器。改变传统的营销模式，充分利用网络与客户沟通，进行网上直销，从以产品为导向转为以客户为导向，并根据客户的具体要求去设计具有个性特点的金融产品将成为一种新的服务时尚。

（6）把眼光瞄准全球，通过网络将触角伸向全世界，把地球上的每个公民都当作自己的潜在客户，是未来市场份额竞争的新动向。

第六，伴随着科学技术的发达和人类一体化进程的加快，货币形态的进化也在加快。从美元最终脱离黄金标志着真正的信用货币时代开始以来的不到30年的时间内，货币形态就经历了并正在经历着从纸币到信用卡、从信用卡到电子货币的转变。今天我们正处在从信用卡革命到电子货币时代转变的关键时刻，我们完全可以相信，21世纪将是数字货币流通的世纪。未来，数字货币将统一当代国际货币的多元化时代而成为世界货币的代表，畅行在世界各国的网络交易之中。

第七，金融机体内含着风险，金融危机将是“21世纪的金融综合症”。金融业的脆弱性不仅表现在国内，而且表现为国际间的传递。竞争的加剧、资本的流动、汇率的波动，都可能导致金融体系出现危机。这是一种“21世纪的金融综合症”。医治这种综合症，只能采取双管齐下的办法：一方面加快各国金融制度的改革，建立起市场化、自由化、国际化的新型金融制度；另一方面，加强国际合作，共同建立起适应全球经济金融一体化要求的国际金融制度。

第八，对现有的金融秩序和金融法律制度带来了巨大的冲击。世界货币的一元化、全球金融的一体化和金融电子化网络化时代的到来，给现有的金融秩序和金融法律制度带来了巨大的冲击。如何适应时代的要求，调整各国的金融监管制度和金融法律框架，加强国与国之间的金融合作，是摆在各国金融监管当局面前的一个重要课题。在各国的共同努力下，到21世纪中叶，一个全球性的金融监管体系将会出现，承担起维护全球金融的稳定、监督金融法律制度的实施、管理全球金融秩序的职责。

最后，中国金融体制改革给中国的金融崛起带来了希望。20世纪70年代末80年代初展开的中国金融体制改革，给中国的金融业带来了希望。在这个世纪之交的重要时刻，中国的金融业既面临着从传统的计划经济体制转向社会主义市场经济体制的改革任务，又面临着由新一轮金融技术革命和金融全球化所带来的技术进步和对外开放的双重压力。我们深信，只要中国坚持稳健、有序、全面的金融改革，并把金融改革与金融发展很好地结合起来，中国的金融业就将逐渐走向成熟。

（作者系陕西科技大学经管学院院长）