货币国债个人理财利率(2023年首期储蓄国债今日开售 利率下降销售降温)

3月10日，2023年第一期和第二期储蓄国债（凭证式）今日正式在各大银行发行。上午9点左右，北京青年报记者走访东城区4家银行网点发现，没有一家网点有排队抢国债现象，其中一家国有大行的大堂经理告诉北青报记者：“我们八点半就开始卖了，到现在只卖了一单。”

今日发行的凭证式储蓄国债利率比去年降了不少 只能银行柜台购买

根据财政部最新公告，本次发行的两期储蓄国债（凭证式）均为固定利率、固定期限品种，最大发行总额300亿元。第一期期限3年，票面年利率3%，最大发行额150亿元。第二期期限5年，票面年利率3.12%，最大发行额150亿元。两期国债发行期为2023年3月10日至3月19日。

据了解，去年最后发行的一批国债为2022年第五期和第六期储蓄国债（凭证式）。其中第五期期限3年，票面年利率3.05%；第六期期限5年，票面年利率3.22%，与去年最后发行的两期储蓄国债相比，本月发行三年期国债票面利率下降了0.05个百分点，五年期国债利率下降了0.1个百分点。

与电子式储蓄国债可以在银行线上渠道购买不同，凭证式储蓄国债只能在银行柜台购买。此外，二者的付息方式也不一样，凭证式储蓄国债付息到期一次还本付息，电子式储蓄国债每年付息一次。

四家银行网点都无人排队

今日上午9点左右，北青报记者来到某国有大行东城一家支行的网点，发现玻璃大门上贴着此次代销国债的公告，营业大厅的两个窗口都有客户正在办理业务，但等候区无人等待。大堂经理表示，该网点是上午八点半开始销售国债，“到现在才卖了一单。”

为什么国债现在不抢手了该大堂经理分析认为，应该是因为储蓄国债利率去年以来多次下降，比起银行定存已没有多少优势。“去年一年降了3次，今年利率又下调了，5年期国债调的更多。我记得去年这时候3年期储蓄国债的利率是3.35%，5年期是3.52%，比现在真是高不少。”

据介绍，这家国有大行3年期定存利率现在最高能到3%，5年期能到3.05%，3年期大额存单利率为3.10%，比储蓄国债还高。但是要想获得最高利率，起存金额会要求高一些。

随后北青报记者又来到附近两家银行网点，它们都是外地的城商行。两家银行的大门上都贴着代销国债的公示，但营业大厅里却都很冷清，没有客户等候。通过大厅内的宣传资料和大堂经理的介绍，北青报记者了解到，这两家银行的三年期和五年期定存利率都比储蓄国债高出不少。三年期定存利率，两家银行分别为3.5%和3.25%；五年期则分别为3.5%和3.4%。不过，要获得这样的利率，起存金额最少1万元，比储蓄国债100元的门槛高出一大截。

北青报记者走访的第四家银行也是一家国有大行。该行今日上午9点才开始销售国债。北青报记者于9点15分左右走进这家网点的营业大厅，偌大的等候区只有一个客户，没有丝毫排队的迹象。工作人员表示，三年期和五年期的国债额度都还比较充裕，但因为额度全分行共享，也说不好什么时候就卖光了。手机银行的信息显示，这家大行3年期定存利率最低2.60%，最高可到3%；5年期定存不论金额高低利率都为2.65%，比本期储蓄国债低了0.47个百分点，1万元存款每年少收利息47元，5年少收利息235元。

部分银行定存利率超过储蓄国债 起存金额较高

北青报记者又通过手机银行了解了本市多家股份行和国有大行的最新定存利率。综合来看，存款金额越高，银行定存利率就相对较高，储蓄国债的利率优势就相对较低。如果存款金额在1000元以下，各家银行三年期和五年期定存利率基本在2.60%-2.65%的水平，不少银行还没有五年期定存产品，这种情况下，储蓄国债的利率优势较大；如果存款金额超过3000元或者1万元，不少银行定存利率会明显提升，三年期和五年期利率能达到或略超过3%，与储蓄国债相差不大，一些中小银行的利率甚至会明显高出储蓄国债，达到3.25%-3.50%的水平。

储蓄国债提前兑取可分档计息更划算

有理财经理告诉北青报记者，除了比较利率高低，投资者还应该考虑自己的流动性需要，因为存期较长，要考虑自己会不会提前支取。银行定存提前支取只能按活期利率计息，三年的定存哪怕存了两年半，提前取也是按活期算，很不划算。但储蓄国债提前兑取时可按实际持有时问和相对应的分档利率计付利息。以本次发行的两期国债为例，从购买之日起，持有时间不满半年不计付利息，满半年不满1年按年利率 0.35%计息，满1年不满2年按1.47%计息，满2年不满3年按2.49%计息；第二期国债持有时间满3年不满4年按2.94%计息，满4年不满5年按3.05%计息。此外，储蓄国债提前兑取本金时要支付1‰的手续费。从兼具流动性和收益的角度看，储蓄国债完胜银行定存。

文/北京青年报记者 程婕

编辑/田野

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