光大货币 3期(一文读懂增额终身寿险)

在全球货币宽松的经济形势之下，如何实现财富的安全保值、增值成为大家关心和讨论的话题，随着年金产品持续升温，增额终身寿险也走进了普通消费者的视野。许多人对增额终身寿险比较陌生，本文将从一些常见问题入手，带大家读懂增额终身寿险。

1.增额终身寿险是什么

从字面上断句，这是一个“增额”，“终身”，“寿险”。寿险，是指以人的寿命为保险标的的人身保险。终身寿险，是指以被保险人死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿保险。增额终身寿险，简单理解就是在终身寿险的基础上，保额会增长。

因此，增额终身寿险是指保险期限为终身，以被保险人死亡或高残为给付保险金条件的人寿保险的一种，它的保额是以一定的频率与幅度增长的。

2.与传统终身寿险有什么区别

增额终身寿险和传统终身寿险同属于终身寿险产品，但产品功能各有侧重。

传统终身寿险更侧重风险保障功能，这类产品突出身故保障，以低保费撬动高保额，主要保障因被保险人身故导致的损失风险。

增额终身寿险兼顾长期风险保障和资产增值功能。这类产品初期的风险保额和风险保障成本较低，依靠保额持续增长的特性，客户拥有逐年递增的保险金额和身故保障，更好的规划资金，弥补风险损失。

3.与年金险有什么区别

增额终身寿险和年金险均具有长期资金规划功能，属于不同的产品类型，前者属于寿险，后者属于年金险，主要在保障责任、保单权益等方面有所区别。

（1）产品责任不同。增额终身寿险以被保险人死亡为给付保险金条件，主要是身故及高残责任；年金险以被保险人生存为给付保险金条件，主要是生存责任。

（2）身故保障不同。在已交保费相同的条件下，增额终身寿险的身故保障更强一些。个人普通型人寿保险死亡给付金额有下限，即不得少于累积已交保费的一定比例，而年金保险的死亡给付金额有上限，即不得超过已交保险费和保单现金价值的较大者。

（3）资金规划作用不同。年金保险提供稳定持续的年金，合同约定生存金的领取时间和领取金额，可实现养老、教育、婚嫁等特定需求。

增额终身寿险更偏重于财富传承功能，身故保险金具有增额和长期风险保障的特性，投保人可以根据财务状况，通过规划现金价值、保单贷款等功能，解决其紧急或临时性的资金需要。

4.市面上同类产品区别大吗

目前，市场上增额终身寿险层出不穷，由于责任简单，产品形态大同小异，主要责任为身故及高残保障，年度保额逐年递增。年度保额递增比例是产品差异的重点，目前市场大多产品以3.5%为主，分布在3.0%-3.8%区间，这也是销售人员和消费者比较关注的一个点。

5.适合哪些人购买

因增额终身寿险长期资产规划、稳定增值等特点，尤其适合高净值人群，可以满足其长期风险保障及资产传承需求。此外，有养老金、子女教育金、婚嫁金需求的用户也可通过投保增额终身寿险来做家庭资产的合理配置。

6.购买时需要注意哪些问题

首先，在购买产品时应充分了解产品的保障责任，包括年度保额递增比例、保障范围、交费期、责任免除等，匹配自身保障需求。

其次，要注意指定身故受益人。财富传承是高净值客户关注的重点，应提前规划并合理安排，据自身需求指定或变更身故受益人，若不指定受益人，身故保险金将作为被保险人遗产处理。

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