工银货币风险等级(数字人民币，会对银行造成什么影响)

数字货币，特别是数字人民币的加速发展已是大势所趋，它将进一步加剧金融脱媒，并对商业银行核心业务、信用中介职能以及运营管理等多方面带来十分深远的影响。总体而言，数字人民币的发行，对国内商业银行是挑战与机遇并存。

一、对现有银行体系的挑战与冲击

（一）对传统经营模式的挑战

一是对线下渠道的冲击。在数字人民币大量替代M0后，线下网点的现金业务或将逐步消失，ATM等现金机具、物理网点的传统功能同步弱化，客户到店率也将继续走低，线下渠道将迎来人员、规模和数量的锐减，金融脱媒速度加快，倒逼商业银行加速渠道转型。

二是对支付体系的重塑。数字人民币就是数字化现金，它脱离了银行账户的束缚，无须绑定银行卡、绑定支付宝等第三方机构，无须身份认证，甚至在离线状态就可实现价值转移。数字人民币运行体系将彻底终结第三方机构在线上小额支付场景的绝对优势，破除商业银行间各自独立的支付结算体系壁垒，最大限度提升支付结算效率，但银行卡转账、刷卡支付、商户收单、国际结算、跨境支付等银行传统支付结算业务将受到较大冲击，而数字人民币钱包这个新兴通道，将替代传统银行账户，成为商业银行数字竞技的新战场。

（二）对商业银行资金融通的冲击

一是银行存款流失。由于数字人民币不需开立银行账户、双离线支付（无网络无电）、实时结算、无手续费等特性，可能导致个人客户更愿意将现金和活期存款转化为数字人民币使用，商业银行的储蓄存款或将大幅流入数字人民币钱包；同时，如果G端资金源通过数字人民币形式划拨B端，而B端对公客户改变现有代发工资发放模式，使用单位的数字钱包将工资直接发放至员工数字钱包，商业银行将失去对GBC三端的资金把控和存款承接，银行揽存压力将会逐步增大，揽存成本随之推升。

二是票据业务萎缩。基于区块链技术，未来企业与企业之间、企业与银行之间原有的票据业务，都可以通过数字人民币实现“点对点支付”和“秒付秒到账”，纸票甚至电票业务可能逐渐被数字货币取代，而银行和企业双方都将节约相应成本费用，所有交易背景透明可查，不容作假，假票案件随之消失，商业银行不再“垫款”，监管也将更加精细、智能。

（三）对传统盈利空间的挤压

数字人民币对实物现金、活期存款、第三方支付甚至商户收单等资金的挤出效应与替代效应不可避免，存贷规模压缩、存贷利差收窄、中间业务边缘化都是商业银行即将面对的挑战。近年来，商业银行虽已逐步扩宽盈利增长点，但对存贷利差的依赖仍然较大，随着数字人民币对银行部分中间业务的替代，商业银行的盈利能力将逐步下降，倒逼商业银行向全方位数字化金融服务转型。

二、为银行加速智慧转型带来新机遇

（一）有利于提升信用风险管控水平

数字人民币在各类支付场景中带来的全量数据，将大幅提升银企信息对称性，而这些不可篡改的真实数据，将大幅提升银行对反洗钱的精准识别、对信贷风险的精准判断。在风险入口端，央行及各商业银行数字钱包客户的海量数据，将有效提高审贷效率与精准度，更有利于商业银行民营金融和普惠金融提速发展；在风险闸口端，全量数据将有利于银行贷款用途监控、资金流向把控，便于商业银行及时发现有贷户经营问题，并采取有效措施降低违约风险。

（二）有利于商行跨境业务发展

现有的国际结算系统主要是SWIFT系统，该系统工作时间为5×24小时，审批流程及机构繁冗，一定程度上存在流程长、费用高等问题。而有国家信用背书的数字人民币可以实现7×24小时全天候、资金实时划拨、实时到账的零延迟跨境支付服务，这种低成本、高效率、更安全的跨境支付方式将加速国内商业银行全球化经营步伐，提升全口径跨境业务发展质效，并为“走出去”“引进来”企业以及跨境电商等带来新的利好，随之催生其在商业银行的国际业务需求。

（三）有利于商业银行数字生态体系建设

数字人民币对商业银行资金融通体系、支付结算体系、传统经营模式和利润空间的冲击，必然倒逼国内商业银行加快数字化变革，这既是历史性的挑战，更是难得的发展机遇，数字人民币在发行流通、存储投资和跨境流动等所有环节的数据，都为商业银行精细客户画像、定制个性化智能服务、打造极致的客户体验提供了数据力量和科技力量，大数据、区块链、云计算、AI等数字技术既推动了货币数字化发展，更将加速商业银行数字生态体系构建。

当前，六大国有商业银行均已积极参与央行数字人民币的研发，其中，中国工商银行联合中国移动成立了“工银数字货币公司”，将以独立的公司主体，深度参与数字人民币、数字钱包的开发、试点和运营。可以说，数字人民币对商业银行而言，是必须拓展的业务蓝海，是加速构建数字生态体系的催化剂，更是未来银行全球经营不可或缺的竞争优势。

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