国庆假期，是一年里除春节外唯一的长假，这个假期很难得，趁着假期大家可能会碰见一些不常见的亲朋好友，当他们在吐槽余额宝的收益太低时，以下的内容可能对你很有帮助，可以迅速让你变成很懂行的样子。

收益、流动性、安全性，理财产品就这三个要素，而这三个要素又构成了一个“不可能三角”，也就是说不可能有一款产品可以完美地同时实现这三点。所以为了提升日常理财的收益，肯定是要牺牲流动性或者安全性的。

如果不想牺牲流动性或者安全性，也有办法，选择一个更好的同类产品就可以，余额宝的收益在同类里处于中等水平，想要找到更高收益的货币基金一点都不难，互联网系宝宝还有京东小金库、微信理财通，都是有着相对收益优势的，而且是长期的优势；专业基金销售平台，比如天天基金的活期宝也是非常好用的，此外还有一些基金公司直销，比如易方达e钱包或者广发基金、南方基金都是可以提供更高收益且支持T+0快速赎回的货币基金的。如果要说是有什么牺牲，那就是直接消费不太方便了，但是柠檬君一向倡导大家将日常消费用度和理财资金分开，做一个切割就不会觉得很麻烦了。不过相对的收益优势约在年化0.8%左右，提升不是很明显。

牺牲流动性来提升收益，可以考虑银行T+0理财产品，这类产品起点可能比较高，通常5万起，但是在工作日的交易时间通常不限制快速赎回额度，而且申购当日即起息，还是比较有优势，唯一的缺点就是非交易时间快速赎回的限额比较严重，而且有的产品非交易时间甚至不允许快速赎回。这一类产品里，最有优势的就是兴业银行的添利1号，它尽可能的克服了此类产品所有的弱点，只需要首笔5万起，以后只要留有余额，就可以任意金额申购，就和货币基金一样方便了，非交易时间也允许快速赎回，限额也算是够用。这款产品节前的年化收益率还守在4%以上。

再就是将活期变成定期，靠锁定期限来提升收益，目前这一类的产品主要是一些养老保障产品，比如支付宝上的飞月宝、超月宝、月安享、太平99；京东金融、陆金所的安邦安增益4号；微信理财通的国寿嘉年月月盈，这些产品收益上一个月期限的好的能达到4.3%、4.4%，期限再长的能更高点。再者就是一些银行存款产品，支付宝新上了廊坊银行的结构性存款，陆金所有蓝海银行的结构性存款，而合作银行众多的京东金融在其银行精选专区则有大量的存款产品，众邦银行的众邦宝、蓝海银行的结构性存款、稠州银行的结构性存款，这部分产品通常就围着5%打转儿了。而最受瞩目的网商银行有定活宝，微众银行则推了智能存款，存满一个月年利率就是4%。

也有部分存款产品创新到了极致，灵活存取与余额宝无异，如富民银行的富民宝（京东金融渠道4.5%，富民银行渠道4.1%）、众邦银行的 “当日”系列（京东金融4.4%）、蓝海银行的蓝宝宝（蓝海银行4.1%）百信银行百信智惠存（度小满4.1%）。

这些民营银行和城商行的存款产品，产品设计都非常灵活，为了揽储各家也是拼了。各家互联网平台都只负责给银行导流，任何交易行为都是在银行端发生的，跟这些平台没有任何关系，虽然有的平台会给补贴收益，但是他们只是负责导流而已，这点一定要认清楚。这类存款产品的野蛮生长，很像之前的万能险，趁着监管没有跟上，自己先趁乱扩大规模，毕竟银行都是靠规模吃饭的，存款是根本，没有存款寸步难行。

这类创新的存款产品，存在的隐忧就是不能保证一定可以灵活支取，因为是通过第三方帮助大家变现的，一旦第三方出现问题，或者监管出手整改，是有隐患的，这点必须要讲清楚。之所以会有那么多人看好这类的产品，是觉得初期不会出问题，并且监管一向维稳为主，不会下死手，虽然柠檬君也这么认为，但是保守些的投资者建议还是回避吧，那个不可能三角永远是破不了的，我们只能尽量地与它握手言和，一切要看自己的实际情况来决定。

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