中国战略新兴产业融媒体记者 艾丽格玛

发布试点版APP两年多、正式上线一年多后的今天，仍然有很多人从来没有用过“数字人民币”这个“新鲜事物”。

但数字人民币相关话题，在今年“五一”前后注定将是热点。

近几日，常熟市地方金融监督管理局和常熟市财政局印发了《关于实行工资全额数字人民币发放的通知》，提出“从5月开始对常熟市在编公务员（含参公人员）、事业人员、各级国资单位人员实行工资全额数字人民币发放。”

有人认为，这意味着数字人民币将全面正式步入我国民众生活。

不会只停留在“薅羊毛”“尝新鲜”

仔细观察会发现，从工资，到消费红包，到应用场景，数字人民币相关的新消息越来越多：

4月23日，长沙市委官方公众号“长沙发布”显示，由长沙市发展改革委牵头起草的《长沙市关于打好经济增长主动仗推动经济高质量发展的若干政策措施》。4月25日，“新支付 兴长沙”数字人民币消费节主题活动正式启动，活动贯穿全年，12家数字人民币试点银行将向广大市民发放4000万元的数字人民币满减消费券。

4月26日，深圳市大鹏新区推出“五一”假期数字人民币消费红包，市民报名参与后有机会获得任意一个数字人民币红包，中奖后到大鹏新区辖内活动商户进行消费并使用数字人民币付款，即享受红包满减优惠；同一天，据“苏州发布”，结合苏州联动上海“五五购物节”，为扩大汽车消费，苏州市级层面将发放3000万数字人民币购车专用红包。

但数字人民币的应用，不会只停留在抢红包、“薅羊毛”这样的“特殊场景”中。

其实，常熟市从去年6月起已试点发放数字人民币工资补贴；扬州市在去年也早已开始尝试用数字人民币发放工资，并落地两家单位。2022年3月，苏州市相城区64名新增申领重点产业高层次人才薪酬补贴的人员收到了通过数字人民币方式发放的人才补贴，共计23.5万元。2022年8月，宁波市的金融发展服务中心等5家行政事业单位以数字人民币为557名员工发放了7月份部分工资。

领取数字人民币发放的工资，在操作上其实没有难度，只需要下载一个数字人民币APP。

在使用场景方面，以常熟市为例，截至2022年9月底，常熟民生消费的基础场景已全面打通支付通道，数字人民币受理商户门店数超7000家，累计交易笔数超200万笔，交易金额超7000万元。试点银行与卫健委达成数币试点合作，拟实现全市各大医院内挂号、门诊费、住院费等相关费用的数币结算，目前已为全部医院开立对公钱包。500多家医保定点药店系统支持“医保电子凭证+数字人民币”结算。各大试点银行还打通了常客隆、大润发等大型商超的数字人民币支付通道，且正在对常熟特色景点进行全消费场景的布设。

数字人民币流通场景越来越多。数据显示，截至2022年末，多地数字人民币开立钱包数量达到百万量级，更有部分地区的累计交易金额超千亿元。

只是另一个支付宝、微信支付吗

那么，数字人民币和我们常用的支付宝、微信等电子支付手段有什么本质区别呢它又会不会替代支付宝和微信

虽然看上去数字人民币和支付宝、微信等第三方支付方式一样，都可以扫码收付款，但它们的本质是完全不同的。

首先要明确一点的是，数字人民币是真正被赋予“法定货币”权利的数字货币——它是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，拥有国家背书，有价值特征和法偿性。

而第三方支付最大的特点是它充当了一个中间商的角色，引导买方和卖方进行交易。

中间商付出大量时间和金钱成本来推广自己的支付手段，并不是在“做慈善”，而是需要通过收取一定的手续费来获得盈利，从而覆盖其承担的支付结算成本、资金流转成本和运营成本。目前，为了吸引商家入驻，各个第三方支付平台对于提现手续费都采取了减免、优惠等手段。

与其相对的，数字人民币的交易逻辑等同于实体人民币的交易逻辑。就像用纸币给商家付款不需要付出额外的手续费一样，数字人民币可以在买方和卖方之间直接进行交易，这个交易过程不需要手续费。

因为这个本质区别，数字人民币和第三方支付软件并不构成所谓的“竞争关系”。

实际上，微信支付和支付宝都已经接入了数字人民币。

微信官方信息公众号“微信派”4月26日发文表示，即日起，微信用户可以在数字人民币APP内的钱包快付功能下开通“微信支付”，选择将任意运营机构——如微众银行（微信支付）——的钱包推送到微信支付，就可在视频号、小程序场景内支持数字人民币的商家中使用数字人民币进行交易。

而在2022年12月，支付宝就已经宣布接入数字人民币受理网络，支持用户在支付宝服务的平台和场景使用数字人民币消费，如淘宝、上海公交、饿了么、友宝、天猫超市、盒马等。

除了通过数字人民币APP、微信支付宝等第三方平台使用以外，数字人民币最令人关注的使用场景恐怕就是“无电无网支付”了。

在手机没有网络和电量的情况下，想要实现无电无网支付功能，就代表这一实现路径要完全脱离APP的范围。据了解，目前数字人民币给出的解决办法有三种：

（1）NFC：即近场通信技术，如NFC公交卡就是这个工作原理。除此之外，目前发布的大多数手机都已支持超低功耗NFC，在电量耗尽的情况下，也能在一段时间内使用NFC功能，满足“无电”支付的需求。

（2）SIM卡：需要使用支持NFC功能的新款SIM卡，这类支持NFC功能的SIM卡可以代替公交卡或银行卡。

（3）硬钱包卡片：可以去银行柜台去办理一张专用于数字人民币的硬钱包卡片，通过手机将余额“传送”到卡片当中，这时这张卡片就成了一个数字人民币的“钱包”，交易的过程中需要刷卡片。

到底为什么要使用数字人民币

如此大力推广数字人民币，到底有何意义除了无电无网支付以外，它还能带来什么

“数字人民币作为中国推动数字化建设的一项举措，具有推动数字经济发展、促进金融体系创新、提升国际支付体系等作用。”黑崎资本创始合伙人陈兴文对媒体表示。

首先，数字人民币的推广使用将促进数字支付、数字金融等领域的发展，推动数字经济的快速发展；其次，数字人民币的推广使用将促进金融科技和金融创新的发展，包括区块链、大数据、人工智能等技术的应用和创新，为中国金融体系的现代化和高质量发展提供了新的契机；同时，数字人民币的推广使用，有助于构建一个全球化的支付体系，提升国际支付的便捷性和安全性。

而对于使用者来说，数字人民币作为法定货币，具有无限的法定偿付性质，是安全等级最高的资产；使用数字签名、安全加密存储等先进数字技术的数字人民币，可以做到保障全周期安全和风险可控；而且数字人民币使造假难度大幅提高，比纸币更加安全可靠。

此外，数字人民币的匿名性也比大部分支付手段更强，因为只有央行才能监控交易双方的姓名、金额等完整信息，运营机构只能掌握收付金额变化。而且，在央行内部也是对数字人民币相关信息设置了“防火墙”，严格落实信息安全和隐私保护管理，禁止任意查询和使用。同时，开通数字人民币账户并进行低于1万元的现金交易时，不需要关联银行卡，只需验证手机号，完全可以满足日常的小额使用。所以，理论上其匿名性强于银行转账，弱于纸币交易。

与此同时，遵循“小额匿名，大额依法可溯”的原则，对大额数字人民币能够实现违法资金流的全向溯源和追踪，防范洗钱、电信诈骗、网络赌博等违法犯罪行为。这种在一定范围内的匿名被称为可控匿名机制，违法交易和违法资金的快速阻断在这种机制下可以第一时间实现，对普通用户来说是更好的安全保障。

当然，目前数字人民币的使用还远未达到“普及”的程度。招联首席研究员董希淼认为，对电子货币和支付工具而言，场景丰富程度往往影响用户选择和使用体验。因此，应进一步加强数字人民币应用场景建设，通过完善的生态体系、丰富的应用场景，让数字人民币无处不在、触手可及，进而吸引更多公众和机构使用，提高使用频率和用户体验。

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编辑：艾丽

审核：赵涵

政审：王军善

终审：朱永旗