建行现全增值货币(银行都在推的增额寿，收益如何值得买吗)

前阵子，有朋友问：“银行业务经理给我推荐增额终身寿，有点兴趣，但不知道他们卖的产品怎么样，收益高吗"

确实，银行在大多数人心目中都是安全的代名词，面对业务经理推荐产品时，我们天然会更容易产生信任。

但很多朋友不清楚银行产品的表现如何今天我们就来测评一下工农中建等常见大行热销的增额终身寿，看他们收益到底怎样是否值得购买

主要内容如下：

• 在银行买增额寿，和在其他地方买有区别吗
• 各家银行主推的增额寿，收益高吗
• 银行推荐的增额寿，值得买吗

在银行买增额寿

和在其他地方买有区别吗

先说结论：没区别，银行只是销售渠道。

这一部分属于基础，了解保险的朋友，可以直接前往第二、三部分看收益测评。

其实，不管银行与保险公司多亲密，实际运营时都是各论各的，保险公司负责产品和售后服务；银行负责销售，本质上和其它代销渠道是一样的。

同一款保险，不管在什么地方卖，收益、保障、价格等都是一模一样的。所以大家放平心态，挑选时，重点关注产品本身即可。

像增额终身寿，作为储蓄险，大家更需要关注的是产品的收益率，IRR越高越好；其次要关注灵活性，了解什么时候能领钱，是否限制领取金额等。

另外提醒大家，增额终身寿前期退保会有损失，10年内要用的钱，一般不建议投入增额终身寿。

但有的朋友会把它误认为存款，或在不专业代理人的介绍下，把它与存款混淆，想去银行存钱却稀里糊涂买成了增额寿，最后因提前退保造成巨额损失，这点大家要留意。

接下来回归主题，正式开始测评各银行产品，继续往下看。

各大行主推的增额寿

收益表现如何

我们咨询了工农中建四大行，加上招商、邮储两个常见大银行，分别了解了目前他们主推的增额终身寿产品，如下：

发现了吗银行主推的产品，其承保公司和银行都算是“一家人”，要么是银行参与投资的，要么是银行与保险公司隶属同家集团公司。

接下来我们以30岁女性作为被保人，分别测算1/3/5/10年交，每年交5万的收益，如下图。

注：IRR与年龄、性别、交费期限有关，与交费金额无关，比如都是30岁女性，都是10年交，无论是1万块还是5万块，IRR都是一样的。

可以看到，1/3/5年交的情况下，中国银行推荐的产品都是有优势的；10年交的情况下，则是邮储银行推荐的产品收益更高。

招行、农行的产品中规中矩，各种交费期限下收益都是中等；而工行和建行对应的产品，收益稍微差了点，最高的IRR也才接近3.3%。

看完收益，我们再看看各产品的减保规则，这决定了资金的灵活性，对比如下：

6款产品中，建行的产品减保更有优势，不仅写在条款中，而且减保条款很宽松，仅要求减保后基本保额不低于1万元即可。

农行、邮储的减保规则也写在条款中，但都有已交保费20%的金额限制，相当于如果累计交了10万保费，之后每年最多能领取2万元。

工行、中行、招行的产品，减保规则都没有写在条款中，后续可能会有变化。以当前咨询结果来看，工行、中行的产品比较宽松，招行的限制较多。

了解完这些产品的基本情况，接下来我们来聊聊，银行推荐的增额寿，到底值得买吗继续往下看。

银行推荐的增额寿，值得买吗

我们从上述6款产品中，挑选了收益更高的3款，来和市面上2款热门的储蓄险进行对比，如下。

可以看到，收益方面差距较大。热门产品的IRR接近3.50%，以上表交费计划为例，90岁时，最高能比银行增额寿多出十几万的收益；其它交费计划下，收益也都遥遥领先。

买得越多，差距越大，如果是买250万，后期收益能相差100多万，还是比较悬殊的。

对大多数朋友而言，买储蓄险就是追求长期收益的，从这个角度来看，这几款银行增额终身寿都不太适合，建议再看看其它收益更高的产品。

常见问题答疑

储蓄险一买就是十几年甚至几十年，有朋友担心保单的安全性，我们整理了其中较有代表性的问题，如下。

Q：在银行买的增额终身寿，比其它地方买的更安全吗

不是的，只要是正规渠道买的，都一样安全。

前面提到，银行本质上和其它保险代理渠道一样，都只负责销售保险，保单后续服务、理赔等，都由保险公司来完成。

也就是说，保险产品的安全性和销售渠道无关，只与产品所在的保险公司有关。

而受益于我国先进的保险业监管机制，保险公司的安全性是非常高的，破产倒闭的概率很低，即使破产了，这类产品也有保险保障基金兜底。

因此，不管是在银行还是其它渠道买的保险，只要渠道正规，安全性都是一样高的。

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写在最后

这些年，增额终身寿越来越火爆，但在大家思考买什么产品更好之前，希望大家能好好想想，这类产品真的适合自己吗

我们手上的资金是真正的闲钱吗是否有耐心等待足够长的时间来让它增值把这些问题确认了，我们再考虑什么产品更合适也不晚。

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