货币基金创新(加密货币争议：到底是金融创新还是金融诈骗)

虚拟货币对于大众而言依旧过于新鲜，其中太多的细节，以至被有心人士拿来利用。

这些聪明的人到底用哪些手法在唬弄我们

很多人质疑，比特币挖矿及交易活动可能使用太多化石燃料不够环保，进而呼吁暂停接受比特币，限制金融及支付机构从事相关业务，方舟投资（Ark Invest）直言投资者被误导了，其实比特币采矿运算「很环保」，那么到底发生了什么事

采矿的目的是为了「确保交易纪录无法窜改」

比特币的内存块链只是用来记录全世界所有使用者支付比特币的「交易纪录」，我们称为「比特币账本」，因此内存块链只是一种记录数据的数据结构，就好像我们的银行存折一样，差别在于银行存折是储存在「银行」的电脑里（中心化），而比特币账本是被复制一万多份，并且分散储存在一万多个彼此互不认识的「矿工」电脑里（去中心化）。

比特币账本就像是银行存折记录了我们的财产，这么重要的东西储存在一万多个彼此互不认识，我们也不认识的矿工电脑里，怎么能放心呢因此必须经由「采矿」，确保交易纪录无法窜改，才能让我们放心。但是这样造成处理器全开，浪费大量电能，主要却只是为了「确保交易纪录无法窜改」，实在是得不偿失。

比特币采矿到底消耗多少电能

号称数字资产领域「高盛」的加密货币投资银行「银河数字（Galaxy Digital）」，曾经在2021年发表了一份报告，说明全球比特币采矿的耗电量每年大约114兆瓦时，而银行体系的耗电量每年高达264兆瓦时，因此比特币的耗电量不到传统银行的一半，显然「很环保」。

根据银河数字公司的数据估计，比特币的直接的能源消耗有三个：验证和中继交易的节点、协调全球矿工活动的矿池、矿工所使用的采矿机，其中绝大多数能源消耗来自运行中的采矿机，大约占99.8%，说白了就是几乎所有电能都是采矿机用掉的。

采矿机浪费了这么多电能到底做了什么

答案是：记账，对，你没有看错，比特币每年浪费这么多电能，就只是为了记账而已。为了确保交易数据无法窜改，比特币设计成大约每10分钟=600秒采出一个内存块，一个内存块大约1MB=1024×1024B，一笔交易大约256B，因此一个内存块大约储存4,096笔交易（1024×1024B/256B=4096），平均每秒最多只能处理6.82笔交易（4,096笔交易/600秒=6.82）。

问题是把账本记录在中心化的银行里，在金融监管机关的监督下，交易纪录也不会被窜改呀！为什么要把交易纪录分散储存在一万多个大家不认识的比特币矿工电脑里，再浪费电能来确保交易纪录无法窜改呢这就是为了要达到他们吹捧的「去中心化」，看到这里有没有觉得很瞎

到底是金融创新还是金融诈骗

全球比特币采矿的耗电量每年大约114兆瓦时，所做的工作仅仅只是「记账」而已，最可笑的是花了这么多电能，结果全世界的矿工平均每秒最多只能处理6.82笔交易（实际上的数字更小），这样的交易速度让比特币除了洗钱和炒作之外毫无用处，平均一年最多处理大约2.15亿笔交易，每笔交易平均耗电量大约53万瓦时（相当于530度电）。

「金融创新」的比特币，每笔交易平均耗电量大约53万瓦时，而且就只有货币转账的功能而已；「传统老旧」的银行体系每笔交易平均耗电量大约53瓦时（0.053度电），而且可以完成存款、提款、汇款、刷卡、股票、债券、基金、保险、贷款、租赁等金融交易，显然比特币不但功能极为有限，耗电量更是银行体系的1万倍（53万瓦时／53瓦时＝1万倍），到底是「金融创新」的比特币比较有效率，还是「传统老旧」的银行体系比较有效率

跨国汇兑免手续费：瑞波币（XRP:Ripple）

许多人以为，瑞波币支付结算只要几秒钟，是因为使用了什么神奇的内存块链技术，事实上瑞波实验室并不使用比特币或以太币的内存块链（存折链）与采矿运算，而是使用所谓「分布式账本」。大家以为这又是什么金融创新，事实上只有他们认可的机构才能作为记账节点，因此它的运作方式类似于我常说的「私有链」或「假联盟链」，就是找一群自己人来记账，而且以瑞波币支付结算可以绕过目前所有的监理机制，不必复杂的人工核对程序，也没有一堆中介平台，因此不但交易快速且手续费低。事实上这并不需要内存块链，而是架设一台普通的交易服务器也能做到，只是世界各国金融主管机关同不同意的问题罢了！

皆大欢喜的金融创新

如在新加坡的小王想要汇款新加坡元30万给在美国的小美，因此可以向发行单位买入1万枚OO币，事实上他什么也没拿到，只是付了钱在手机应用程序显示他有1万枚OO币而已（假设每一枚新加坡元30），接下来小王用手机应用程序汇款给在美国的小美，小美拿到OO币就可以换回美金1万元使用了，假设新加坡兑换美元为30:1，这个过程就像我们从新加坡传短信给美国的朋友一样，理论上一瞬间就可以完成，因为交易纪录要同步到几个分布式账本，所以只要几秒钟很合理。

问题是，如果在美国的小美拿到1万枚OO币，和发行单位换回美金1万元，那发行单位就算收了手续费，却要承担汇兑风险，可能会赔钱，不就是盘子吗因此发行单位要做的事是想办法操作市场，到处宣讲，说服大家OO币未来可以取代黄金保值，可以取代美金交易，可以跨国汇款免手续费等，总之就是未来会涨所以要赶快投资，因此在美国的另一位投资人大明拿出美金1万元，买走小美手上的1万枚OO币。

结局是在新加坡的小王成功汇了美金1万元给在美国的小美，投资人大明开心的持有了他认为未来会涨的1万枚OO币，大家猜猜图中最开心的是谁发行单位成功把OO币换成现金，可真是皆大欢喜呀！

大家想想，当小王拿新加坡元30万和发行单位换1万枚OO币的时候，小王心中难道不会觉得疑惑吗他也想问问发行单位，你给我的这个OO币到底是什么为什么我可以相信你大家猜猜发行单位会怎么回答

我这个OO币是使用创新的「内存块链分布式金融」，你没听说过吗内存块链去中心化、不可窜改、可以信任，所以你可以信任我！大家觉得小王听了这样的说法，是不是就信了现在知道专有名词的用处了吗

用专有名词包装唬弄监管机关的金融把戏

瑞波币、稳定币说穿了就是有家公司写个程序，就无中生有发行了几百亿枚所谓的「加密货币」，等值几百亿美元；印假钞还需要印刷机，这个连印刷机都省了，所以我开玩笑说这叫「无本金融」。

更重要的是，印假钞是违法的可以抓，发行「瑞波币」或「稳定币」无法可管，所以主管机关还拿它没办法，因为它发行的不是美元、不是法币，意义上只能被称为「代币」；再回去看看金融法规，还真的找不到他们「违法印制代币」的法条，最后只能睁一只眼闭一只眼让他们继续玩下去，不然就只能修法堵住这个漏洞。

也难怪从USDT崛起以来，已经出现超过200种稳定币，原来印假钞这么容易，连印刷机都省了，才出现200种算是客气的了！大家有没有开始觉得不必努力工作赚钱，发行稳定币不就好了这种风气如果让它继续下去，有一天父母们会看到自己的孩子在家游手好闲发币圈钱，还反过来嘲笑父母每天工作辛苦赚钱养家是愚蠢行为。

如果这种经由单一组织或企业发行控制的加密货币也能称为「去中心化」，那美元也是「去中心化」的，因为美元「分散」在全世界各地交易，任何人都可以使用美元购买东西，不必经由美国联邦储备银行，因此也是「去中心化」的「分布式金融」。听到我这么说，大家有没有觉得我是个骗子

因为所有的美钞都是经由美国政府发行的，所以美元必定是「中心化」的，那这些经由单一组织或企业发行控制的稳定币为什么算是「去中心化」如果我说美元去中心化就是骗子，那说稳定币去中心化的人不是和我一样