银行货币基金手续费吗(​影响你我他，银行“T+0”产品即将落幕)

摘要：今后站在“T +1”的同一起跑线上，除了货币基金，同业存单基金和开放型债基也是不错的选择。

最近，很多投资者说他们经常买的“银行活期理财”不香了。原先一直是“T+0”，最近却变成了“T+1”。快速赎回额度也从5万降低到1万。而且发出类似调整通知的理财产品越来越多。

“T+0”就是买入当天即起息，赎回当天即到账。过往不少银行都有“T+0”的现金管理类产品，也有人管这类产品叫做“银行活期理财”。变成“T+1”之后，申购赎回时间都要往后推一天。

申赎时效的变化，对购买这类产品有什么影响呢

简单来说就是“T+1”产品的灵活性不如“T+0”。

想象一下，假如有一天你和小姐妹正在逛街，忽然看中一条裙子，却发现卡内余额不足，钱都在“T+1”理财或者基金里，即使立马赎回也要下一个工作日才能到账。这时候你就只能放弃，或者尴尬地求助于姐妹。或者你每个月把月供先放在理财产品里，结果忘了在房贷还款日之前赎回，就可能会延迟还贷……

除了申赎时效，快速赎回额度变化也较大，快速赎回就是无论是不是交易时段，资金都可以实时转出，不用等。这类银行现金管理类产品调整之前，可以快速赎回5万；调整之后可以快速赎回1万。

这类产品调整的原因是什么呢

调整的背后和去年年中监管层发布的规范文件提出要求有关，目前已有兴业银行、招商银行等多家银行发布公告。而文件要求银行现金理财产品均要在2022年底前完成整改，意味着未来银行现金类理财产品还将批量调整这一规则，银行“T+0”产品将告别历史舞台。

截图/中国银保监会 中国人民银行关于规范现金管理类理财产品管理有关事项的通知

经过这样调整之后，这类产品除了申赎规则要发生变化，投资范围也要完成相应调整。融360数字科技研究院分析师刘银平表示，现金管理类产品在资产端方面也要参照货币基金管理，投资范围收窄，平均久期缩短，收益率将会继续走低，向货币基金靠拢。

那么今后站在“T+1”的同一起跑线上，咱们投资者还能买些什么

除了货币基金，同业存单基金和开放型债基也是不错的选择。那么小编今天就跟大家介绍几款不错的产品。

首先是同业存单基金。

同业存单基金是近年公募行业的创新品种，是咱们广大百姓闲钱理财的新工具。

同业存单基金诞生于2021年12月，产品自发行以来，就获得了市场的追捧。据Wind数据统计，截至8月5日，同业存单基金总规模已经突破2000亿元大关，这距离6月初突破1000亿元仅仅过去了两个月，规模增速迅猛。而首批6只基金迄今已经运作满半年，整体来看收益平稳。

那么感兴趣的粉丝，可以关注一下中加中证同业存单AAA指数7天持有基金（016083）。它的优势有很多：

首先，同业存单基金认购、申购、赎回均不收费，这点和“银行活期理财”、货币基金一样优秀，节省交易成本。

另外，中加中证同业存单AAA指数7天持有基金的管理费，托管费，销售服务费也比较低，综合费率0.45%/年（具体费率见基金法律文件），比很多银行现金管理类理财产品还低。

除了中加同业存单指数基金，如果大家对长期投资收益有更高的要求，并且能够承受多一些的波动，那么小编认为还可以考虑一下中加基金的王牌债基——中加纯债债券。

中加纯债债券是中加基金固收总监闫沛贤的代表作，这只产品自2016年12月23日转型成立以来，每个完整历史年度都是正收益。

数据来源：基金业绩来自定期报告

闫沛贤拥有14年证券从业经验，多次荣获“明星基金奖、金基金奖”等行业权威奖项。

银河证券的数据显示，截至2022年6月30日，中加纯债近3年收益率排名同类8/391名。（同类为长期纯债债券型基金）

中加纯债近一年的最大回撤和波动率也都控制得比较好，衡量基金投资性价比的夏普比率也超过89%的同类。（同类为纯债债券型，数据来源于第三方评级机构天相投顾，截至20220805）

另外，中加纯债的交易成本也不高：管理费+托管费+销售服务费是0.5%每年（具体费率见基金法律文件），仅高出中加同业存单基金5个BP。除此之外，中加纯债还享有申购费优惠，申购100万以下仅收取0.06%，持有180天以上，不再收取赎回费。

因此，如果大家手头的“银行活期理财”产品也发生了调整，觉得没有之前香了，不妨考虑一下小编为大家甄选的两只产品——中加中证同业存单AAA指数7天持有基金（代码016083）和中加纯债债券（000914）。

业绩注释：中加纯债一年A成立于2014年3月24日，风险等级为中低风险，闫沛贤自2014年3月24日起任职，2017年度、2018年度、2019年度、2020年度、2021年度、2022年上半年净值增长率分别为2.71%、6.58%、6.15%、3.40%、5.16%、 3.33%, 同期业绩比较基准增长率为2.88%、2.88%、2.88%、2.89%、2.88%、1.42%。中加纯债债券转型成立于2016年12月23日，风险等级为中低风险，闫沛贤自2016年12月23日起任职，2017年度、2018年度、2019年度、2020年度、2021年度、2022年上半年净值增长率分别为3.97%、6.39%、6.70%、3.37%、5.22%、 2.65%, 同期业绩比较基准增长率为-0.34%、8.85%、4.96%、3.05%、5.65%、1.90%。中加颐兴定开债券成立于2018年6月8日，风险等级为中低风险，闫沛贤自2022年4月29日起任职，颜灵珊自2022年4月29日起任职，成立至2018年末、2019年度、2020年度、2021年度、2022年上半年净值增长率分别为4.52%、4.86%、2.51%、4.23%、 2.03%, 同期业绩比较基准增长率为3.11%、1.31%、-0.06%、2.10%、0.38%。中加聚盈定开债券A成立于2019年5月29日，风险等级为中风险，闫沛贤自2019年5月29日起任职，成立至2019年末、2020年度、2021年度、2022年上半年净值增长率分别为5.79%、3.02%、8.47%、 1.84%, 同期业绩比较基准增长率为1.47%、-0.06%、2.10%、0.38%。中加聚享增盈债券A成立于2022年5月5日，风险等级为中低风险，闫沛贤自2022年5月5日起任职，刘晓晨自2022年5月5日起任职，成立不足6个月，不列示业绩。中加聚安60天滚动持有中短债发起式A成立于2022年6月13日，风险等级为中低风险，闫沛贤自2022年6月13日起任职，成立不足6个月，不列示业绩。净值增长率及同期业绩比较基准增长率来源于产品定期报告，数据截至20220630。

风险提示：基金有风险，投资需谨慎。本资料仅为宣传用品，不作为任何法律文件，也不构成任何法律承诺。基金的过往业绩并不预示其未来表现，基金管理人管理的其他基金的业绩并不构成对基金业绩表现的保证。管理人目前给予中加纯债债券的风险等级为中低风险，中加中证同业存单AAA指数7天持有基金为低风险，管理人对运作后的基金风险等级将定期进行评价更新。基金管理人承诺以诚实信用、勤勉尽职的原则管理和运用基金资产，但不保证基金一定盈利，也不保证最低收益。产品收益受股市、债市等影响可能会有波动风险，敬请投资者注意。同业存单指数基金风险和短期回撤水平明显高于货币基金，不能简单将其作为货币基金的替代品短期持有。特别提示：中加中证同业存单AAA指数7天持有基金采用净值法估值，基金净值随市场波动，存在净值波动风险。中加中证同业存单AAA指数7天持有基金主要投资于标的指数成份券及备选成份券，具有与标的指数相似的风险收益特征。中加中证同业存单AAA指数7天持有基金主要投资于同业存单，存在一定的违约风险、信用风险及利率风险，敬请投资者注意。中加中证同业存单AAA指数7天持有基金对每份基金份额设定7天的最短持有期限，基金管理人自基金合同生效之日起不超过1个月开始办理赎回，投资者将面临在开始办理赎回和最短持有期限届满前资金不能赎回的风险。单一投资者单日认、申购金额不超过1000万元(公募资管产品除外)，为保护基金份额持有人利益，基金管理人基于投资运作与风险控制的需要，可以拒绝全部或部分特定投资者的认购、申购申请。投资人在进行投资决策前，请仔细阅读基金的《基金合同》和《招募说明书》等法律文件，并根据投资目的、投资期限、投资经验、资产状况等综合选择与自身风险承受能力相匹配的基金产品，具体以销售机构评价结果为准，投资人在购买基金时需按照销售机构的要求完成风险承受能力与产品风险之间的匹配检验。中国证监会的注册并不代表中国证监会对该基金的风险和收益作出实质性判断、推荐或保证。投资者进行投资时，应严格遵守反洗钱相关法律的规定，切实履行反洗钱义务。