数字货币银行柜员会消失吗(银行处境尴尬四大行相继出手，银行职员：人工智能正将我们取代)

遥想马云当年，雄姿英发，英姿飒爽，谈笑间说“我马云要改变银行”。也果然如同马云所预料的，2004年支付宝出现，5年之间改变了人们的购物习惯，大家纷纷开始网络购物。网络购物的信用通道，就是支付宝。

随后，2013年6月，余额宝开始出现，这一步可以说是“石破惊天”。这标志着马云正式踏入了“金融”这个领域，从余额宝这种最基础的货币基金开始，而且2013年当年，余额宝就成为了中国最大规模的货币基金。

总是慢半拍，让银行处境尴尬随着互联网的出现与普及，越来越多的“马云”们，开始利用信息化手段，来处理商业金融事务。我们上面所提到的“支付宝”、“余额宝”，就是两个典型的案例。

在通往信息化转型的道路上，我们的传统金融银行，总是落后于“市场需要”半拍。这让本来都是属于银行的业务，很多都转让成了“互联网公司”的业务。这种银行总是慢半拍的市场节奏，让银行的处境相对尴尬。

银行在大幅度裁撤柜台网点虽然我们的银行，针对“互联网” 新业务领域，转型缓慢。但是我们的银行们，在信息化应用到传统银行业务方面，转型迅速。随着支付宝、微信支付等新支付工具的出现，随着余额宝、理财通等网络货币基金的出现，人们到银行网点、办理线下业务的需要，越来越少。

根据银行业协会的数据，我国银行的离柜业务率（也就是不在银行柜台办理的业务），在2012年的时候是54.4%，到2021年的时候，已经增长到了90.3%。

为了应对这种市场形势的新变化，我们的各大银行，纷纷开始裁撤银行营业网点。截至到2023年3月，根据中国银保监会官方网站的统计， 从2022年以来，一共有大约3189家银行网点被撤销。在裁撤减少银行营业网点的同时，针对传统的小额现金存取业务，银行改用了大量的“自动存取款机”来替代。

裁撤网点，让银行节省大量成本对于这种银行网点的大规模裁撤，很多银行职员开始表示：是人工智能与业务的信息化，让电脑网络开始取代了银行职员。而且，随着以后各种各样的信息化“金融工具”不断出现，甚至随着我国官方数字货币的出现，这种银行“裁撤柜台网点”，用电脑与人工智能取代普通员工的趋势，一定还会继续上演。

银行裁撤柜台网点，有自己的成本收益计算：网点关闭之后，可以节约大量的房租、水电费、物业费等成本，甚至还会节省了不少员工的工资成本。

针对仍然还会存在的“小额现金存取款”业务，银行可以改用“自动存取款机”来替代。自动存取款机的机器成本，一般都是由“生产厂家”来负责，在每一台“存取款机”上，产生了现金业务之后，厂家才会根据业务数量，按照比例进行分成、收取服务费。这种运营模式，让银行减轻了购置成本，也让银行不再担心“后顾之忧”。

目前银行网点仍然足量够用虽然我国的银行，在广泛裁减营业网点。但从网点的绝对数量上来看，银行仍然还保留了大部分的营业网点。如果从银行业离柜率90.3%，办理的柜台业务、仅仅占9.7%的比例来看，银行的柜台网点，仍然还是偏多。

具体的原因，应该是目前我国正在进入老年化社会。很多的老年人，由于使用习惯等原因，仍然还需要银行营业网点，来进行柜台业务。另外，更多的银行网点，也有利于银行服务“更广大范围”的工商业大户。

结语：随着科技的发展与进步，银行的大部分业务，已经可以通过网络的形式来进行。银行的柜台业务，占银行业务的比例越来越少。相信再过若干年之后，随着“新的老年群体”，都会使用电脑与手机，我们的银行柜台网点，会越来越有更大的裁撤空间。

而减少了营业网点的银行们，可能会思考开拓“互联网领域的新银行业务”。比如银行网点仅仅是服务于“工商企业大户”么能不能像“蚂蚁金融”那样，也通过互联网、服务于“小微客户”

最后想问一下大家，你支持银行更多的为“小微客户”提供服务么