平安财富宝货币(年终奖往哪儿放个人专属“余额宝”了解一下)

最近又到了年终奖季，不知道小伙伴们准备怎么样使用自己的年终奖呢

是为了犒劳辛苦了一年的自己而买买买还是琢磨想换个新车/大房还是为了自己的梦想而努力攒攒攒

对于想要攒钱的小伙伴，不知道你们准备把钱放到哪里呢投资股票、定投基金，还是为了安全而选择银行大额存单呢

如果你还没想好，啵啵在这里给大家推荐一个适合中短期投资的个人专属“余额宝”---万能账户。

01 什么是万能账户

相信很多人应该都使用过支付宝的余额宝，2013年余额宝的横空出世，凭借其高收益、高灵活度、大品牌背书的特点，一经推出立刻吸引了无数理财者们竞相购买。而随着推出时间的拉长，余额宝的收益越来越低，从原先最高6.76%的年化收益，一路下跌到今天的1.49%，不知道大家有什么感想，是遗憾自己买晚了没有赶上当年的高收益还是庆幸自己卖早了获得了更好的收益

而万能账户，归属于储蓄险，功能类似于余额宝，一般需要购买一个年金险做主险，万能账户作为附加险，放在万能账户内的资金完全安全的同时，既可以灵活存取，还能保证收益。

遗憾自己没有赶上余额宝高收益的小伙伴不用过度失望，以目前的经济环境，万能账户依然还有比较好的收益，让我们一起通过华夏最火的一款万能账户，华夏金管家钻石增强版，看看万能账户到底长什么样子。

02 华夏金管家钻石增强版

我们来看一下华夏金管家钻石增强版（下文简称“金管家”）的保障责任。

基础保障部分：

1、保障期限：一般万能账户的保障期限，就是用户可以追加保费的期限，该产品是终身，即一旦拥有，终身有效；

2、身故责任：万能账户首先是个寿险产品，所以一般都会带有身故责任，而万能账户的身故保险金基本上就是账户余额；

3、开户费：基本上每个万能账户都会有的，华夏算便宜，只要10块钱；

收益保障部分：

重点来了，万能账户是否值得投资就看这一部分了；

4、保证利率：万能账户最重要的指标之一。保证利率指的是，无论市场行情、保险公司收益如何，只要合同生效，保险公司最低限度必须按照保证利率给付收益，而且这个保证利率是复利递增，而非单利。

华夏的这款万能账户的保证利率是3%，基本上是整个市场上的天花板，没有能比它更高的了。

前段时间各家保司（主要是中国人寿和平安）开门红，推出了几款开门红的产品，人寿的是鑫享未来+鑫尊宝，保证利率只有2.5%；而平安的御享财富+聚财宝更坑，保证利率只有1.75%。

5、结算利率：这是实际保险公司与客户结算的利率，结算利率和保证利率中间的差值就是浮动利率，即 结算利率 = 保证利率 + 浮动利率，保证利率是保司承诺一定会给的，而浮动利率是不承诺的，其取值范围从0到上不封顶（理论上）。

同保证利率一样，结算利率也是福利递增的，而且金管家好的一点在于，它采用的是日结算的方式，用户的账户内每天都可以收到自己前一天的复利收益，早买早享受。

一般万能账户的结算利率都会在各保司的官网查询到，截一个最近的金管家结算利率的图。

可以看到，该款万能账户今年7月份前，结算利率一直是4.9%，7月份以后有些许下降。这也是为什么我说结算利率是不保证的原因，保险公司会根据自身的投资情况，调整浮动利率，所以一般万能账户评估的标准还是会以保证利率为主，结算利率需要参考账户的历史情况来看。

6、初始费用：这里指的是当用户向万能账户内追加资金时，保险公司需要收取的手续费，金管家的手续费是转入/追加金额的1%，即如果你向万能账户中转100元，那么实际到账是99元。

而人寿的鑫尊宝，初始扣费3%；平安的聚财宝，初始扣费2%。

7、持续奖金：这个责任有些产品有，有些产品没有。金管家的持续奖金只针对从主险向万能账户转入资金才会有，用户向万能账户内追加的资金是不享有这个责任的；

8、退保及部分领取扣费：这个责任是为了鼓励用户中长期储蓄，如果保单生效后的头5年，用户将存在账户中的资金取出，保险公司会对用户收取一定的费用。而一旦过了第五个保单日，用户再从账户里提取资金，不会有任何费用。

金管家前5年的提取扣费是3%、1%、1%、1%、1%，也就是如果从保单生效的当天我在账户中存了100块钱，如果在第一个保单年内就要提取的话，保司会扣3块钱；如果第二/三/四/五个保单年内提取的话，保司只扣1块钱；如果过了第五个保单年，保司就不扣钱了。

反观人寿的鑫尊宝，提取扣费是5%、4%、3%、2%、1%，平安的聚财宝，提取扣费是3%、2%、1%、1%、1%。保证利率又低，初始扣费、领取扣费又高，真是不知道他们从哪里来的勇气开各种产品说明会去忽悠。

9、退保是否有20%领取限制：目前市面上很多年金、万能账户、增额终身寿等产品，在合同条款中会写明，退保时每年最多只能领取账户现金价值的20%，而华夏的金管家是目前还没有限制的几款产品之一。

03 万能账户怎么用

说了这么多产品的内容，我们来实操看一下，万能账户到底怎么用，为什么我说它是个人专属“余额宝”

1、收益情况

张三现在购买了一个华夏金管家的万能账户，为了方便计算，假设他在只在当年向账户中转入10,101块钱，如果结算利率 = 保底利率，张三的收益如下：

从表中可以看出，因为存在初始扣费的情况，所以在保底收益3%的情况下，一笔钱存放到第6年，实际的年化单利超过保底利率。

可能大家会觉着这个年化单利好低，我们来对比一下招行的大额存单。

首先，银行的大额存单需要20万起步，有一定门槛；其次，即使3年期的单利也只有2.9%，按照复利计算的公式，只要结算利率在3.2%以上，轻松超过大额存单；最后，银行的大额存单是有期限的，即使在存款的这3年高于万能账户，随着利率不断下行的趋势，3年以后存单到期了怎么办呢钱又应该放到哪里呢

我们再看看如果结算利率 = 现行结算利率 = 4.2%，会是什么样的情况

此时，第一年的单利就已经超越银行3年期大额存单，同时仅需5年，实际年化单利就超过结算利率。

看完以上结论，保险还是趁早买的好，越往后利率越低，为了获取同样的收益，在本金相同的情况下，需要等待的时间越长。

2、零存整取

万能账户的前5年提取都是需要扣取一定比例的手续费，所以带有一定的强制储蓄、中长期规划的意味。不过好的是，一旦一个万能账户你持有的时间超过5年，那么从第6年开始往后，从里面提取资金都是不收任何费用。

不过可以从上面一张表看到，在4.2%的结算利率下，即使存在初始扣费、提取扣费，只要不是第一年存入第一年就提取，放够一年的情况下，实际的年化单利都有2.75%，比大额存单、国债门槛低、收益高，而且还灵活。

所以，如果您手上有闲钱，不知道应该放哪里，万能账户真的是一个不错的选择，有兴趣的小伙伴们，欢迎私信我了解更多年金+万能账户的玩法。

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