银行的数字货币是什么(一文读懂：什么是央行数字货币为什么人们害怕数字货币)

最近关于数字货币的讨论逐渐多了起来，国内有些城市已经开始试点用数字货币来发工资。很多人对数字货币的到来不以为然，觉得不会影响自己的生活。在这里可以很负责的告诉你，如果数字货币到来，你的生活将发生天翻地覆的变化。

我们可以用纸币思维来理解数字货币，央行的数字货币只是把之前的纸币用数字形式代替。很多人问微信、支付宝里的钱算不算数字货币这种也算数字货币，但不是央行数字货币，只是银行存款，和当前央行推行的数字货币完全不是一回事。要想深度了解数字货币，就要先知道货币种类和运作形式。

如今社会面上的货币主要分为两类：央行货币和银行存款。

所谓的央行货币，是指央行发行的货币，它有两种存在形式，一种是央行实体货币，比如在市面上流通的各种面值现金，这种货币也叫零售货币，大多数都是个人在用。

另一种存在形式是央行电子货币，它只以电子记账的形式存在，不是实体印刷的货币，这种货币也叫批发货币。这种货币只用于商业银行的结算，普通人无法接触到这种货币。

要想获得央行批发货币必须在央行开设账户，目前只有金融机构能在央行开户，因此央行批发货币只在银行等金融机构流通。

另一类货币形式是银行存款。银行存款本质上是一种欠条，每个人的存款数据就是一张张欠条。当人们凭借存款数据到银行取钱的时候，银行承诺会把对应的央行货币还给我们。

从法律意义上来讲，当我们把央行货币存到银行的时候，这些货币已经不属于我们，我们拥有的只是银行的一张欠条。

央行是商业银行的银行，央行会要求商业银行在央行账户里的存一定的准备金。这些准备金是不能动的，但是商业银行能把这些准备金进行放大。比如央行规定银行的存款准备金比率是10%，这就意味着，只要商业银行在央行账户里存10块钱，就可以对外发放90元的贷款。很多银行的存款都是用贷款形式创造的。

央行货币和银行存款的区别在于，他们并不是一一对应的关系，银行创造出来的存款数量要远远大于所拥有的央行货币。

有人会问，一块钱的存款能取出一块钱的央行货币，对普通人也没什么影响。一般情况下没什么影响，但是在集中挤兑的情况下就有影响，因为银行不可能拿出足够多的央行货币来偿还储户的存款，这也是为什么银行害怕集中挤兑取现的原因。

目前全世界大部分国家的央行货币只占市场总量的10%，而银行存款能占到90%。银行存款只是银行的一个承诺，银行有不遵守承诺的风险，而且银行往往也会滥发欠条。

如今人们使用现金的比例越来越小，绝大多数人都会把钱存到银行，基本上不会留现金。也就是说我们拥有的并不是央行货币，而是银行的欠条。这就意味着控制我们钱的不是央行，而是商业银行。

如果央行的数字货币得到大力推广，每个人都能在央行开设账户，我们可以绕过商业银行直接拥有央行货币，而不是银行的欠条，这就会打破零售货币和批发货币之间的壁垒。看似是一个很小的变动，实际上是对整个金融系统的颠覆。

各国央行之所以大力推行数字货币，最主要的目的是为了追求完全把控。

由于存款都是商业银行控制的，这就会造成不可控的金融泡沫，也会造成商业银行大而不倒的情况，会反向绑架央行。

央行的货币政策都是通过商业银行进行传导的，但在执行的过程中会大打折扣。

比如在经济低迷时期，央行想要刺激经济，他们把央行货币打给了商业银行，让银行把钱发到中小企业和个人手中。但银行出于种种考虑，使得央行发行的货币往往到不了应该去的地方，而是流入到商业银行控制的领域。这是央行所不能接受的。

如果个人能在央行开户，那么央行就可以非常容易的实施经济调控，让央行货币毫无阻碍的到达相应领域，实现对经济的刺激。

这种直接传导的方式非常高效便捷，让央行货币能够真正到达有需要的人手中，对缩小贫富差距非常有帮助。

随着网络交易的普及，人们的交易记录是非常重要的数据，但这些数据都掌握在商业银行以及各类金融机构、支付公司的手中，这些数据对央行是非常有价值的。

比如有了这些信息之后，央行就可以根据人们的消费习惯来了解经济运行的真实状况，实时了解加息、降息等政策对消费的影响，而不是通过滞后的CPI数据来监测经济，从而实行更加精准有效的货币政策。

目前这些用户消费数据都掌握在各类银行和科技公司手中，央行无法直接获取这些实时数据。

这几年，随着区块链技术的大力发展，各种去中心化货币雨后春笋般诞生，这让各国央行感到巨大压力。一旦去中心化数字货币广泛流行，各国央行就会对货币失去控制。

之前Facebook推出自己的稳定数字货币，让全世界央行感到了巨大恐惧，最后扎克伯格被带到美国国会询问了六个小时，尽管扎克伯格回答的有理有据，仍不能阻止被打压的命运。最后Facebook宣布停掉自己的数字货币项目。

如果Facebook的稳定数字货币在全球发行，凭借自身的在全球的强大影响力，就有可能取代各国央行，成为世界金融系统的真正控制者。

这件事给全世界央行敲响了警钟，他们意识到如果不推行自己的数字货币，就会被其他私人公司、商业银行控制货币，控制了货币就相当于控制了国家，这是全世界央行都不能接受的。于是各国加快了央行数字货币的进程。

看到这里，很多人觉得央行数字货币对普通老百姓是一件非常好的事情，为什么推行起来如此困难呢。这是有原因的。

如果每个人都能从央行开设账户，直接从央行获取央行零售货币，那么现存的商业银行都会被替代，各国央行将成为唯一给民众服务的窗口。这对于银行和资本是毁灭性的打击，他们会对数字货币推行造成一定的压力，央行也会权衡这种利弊。

央行数字货币具备的可编程属性可以让央行进一步控制社会层面的消费。比如为了刺激消费，央行可以给数字货币设置一定的使用期限，必须在规定的时间内把钱花出去，否则就作废，也可以限定货币使用范围，超出使用范围不能进行消费。

好不夸张的说，一旦央行数字货币完全替代商业银行，那么央行将变得无所不能。直接把控个人手中的每一分钱，观察每一笔消费记录，央行再也不用被商业银行制约掣肘，将扮演一个上帝的角色。之前所有的金融问题将全部迎刃而解。

数字货币在赋予央行无所不能的能力时，也引来了巨大的担忧，这意味着个人的财务自由完全在央行把控之下，届时毁掉一个人不用通过肉体，直接消掉他的账户即可。

在疫情期间，加拿大的封城政策遭到了不满，为此一些卡车司机组织起来进行抗议，还有一些社会人士对他们的活动进行捐款。为了阻止卡车司机游行，加拿大政府紧急动用了国家安全法把卡车司机和捐款团体的银行账户进行冻结。如果拥有数字货币，加拿大在实施制裁的时候会更加便利。

以上这些场景让很多人产生了担忧，这也是人们对数字货币保持质疑甚至反对的原因。在现代化生活场景中，数字货币会成为神一般的存在，拥有数字货币的操控权就拥有了一切。

所以，如何对数字货币推广进行设计是各国央行主要考虑的问题，这种设计要权衡各方面的利弊，不能因为数字货币的推广而受到反噬。

就像美联储主席鲍威尔说的那样“做对比成为第一更重要”。

这是数字货币比较迷人的地方，今后央行数字货币会如何发展，我们也保持关注。

本文出自公众号：下山的西西弗斯