数字货币和银行账户(数字货币来了未来转账无须绑定银行账户，甚至不需要网络)

齐鲁晚报·齐鲁壹点记者 张頔

数字人民币将如何影响你我?

想把“个人钱包”里的钱转给他人,只需两台手机碰一碰,不用绑定银行账户,甚至连网络都不需要——未来,伴随着数字人民币走进生活,这些都有望实现。

近期,中国建设银行在手机银行系统就数字货币开展了短暂的测试。中国人民银行货币政策司负责人也透露,数字人民币研发工作正在深圳、成都、苏州、雄安新区以及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试。数字货币落地应用的脚步声已经越来越近。

无网也能使用

打破支付平台间壁垒

今年以来,数字人民币屡屡被提及,究竟什么是数字人民币?

央行数字货币的全称是数字货币与电子支付(Digtal currency and electronic payment),即DCEP,具有国家信用,与法定货币等值。

从使用场景上看,央行数字货币不计付利息,可用于小额、零售、高频的业务场景,相比于纸币没有任何差别。央行数字货币研究所所长穆长春表示,“其功能属性与纸钞完全一样,只不过是数字化形态”。

从目前披露的信息可以大致看出,央行的数字货币采取的是电子形式,并可以在手机端使用,那么这与大家几乎每天都要接触到的微信支付、支付宝又有何区别呢?

要了解央行首发的数字货币,首先要明晰三个概念,M0、M1和M2。M0一般指的是流通中的现金；M1一般包括M0+各单位的活期存款；M2包括M1+居民储蓄存款+单位定期存款+单位其他存款+证券公司客户保证金。我们现在常用的网络支付主要是商业银行的非现金支付和第三方互联网支付,走的是商业银行存款货币结算,属于M1和M2级别,不具有M0级别的法律效力,更不可能取代M0。而央行数字货币则是流通中的现金(M0)的替代。

通俗来说,我们在使用微信、支付宝进行支付的时候,都是需要绑定自己的银行卡账户才能使用,通过手机银行来支付就更不用说了。因此目前的网络支付都是属于M1或者M2,而数字货币具有M0属性,可以替代流通中的现金。数字货币摆脱了银行账户的限制,也就是说不需要绑定银行卡。只是你要提前将存款换成DCEP,这就如同从银行卡中取出了部分钱(成为M0),这个钱会进入到你的数字钱包APP里,可以和现金一样使用。

从使用场景来看,数字人民币用于小额、零售、高频的业务场景,与电子支付平台的使用场景相似,但更进一步的是“双离线支付”功能。根据央行数字货币研究所的披露,收支双方哪怕都离线,消费场景没有网络,只要手机有电,也能进行支付,而支付宝和微信暂时没有这项功能。

此外,目前,微信支付和支付宝等第三方支付平台之间有壁垒,如使用提现与转账等功能需要缴纳手续费。数字货币则能打通不同平台之间的支付壁垒,无需手续费。

为何要研发数字人民币

将带来哪些影响

从中国人民银行对数字货币的定位来看,数字人民币的研发不是为了完全替代现有人民币,而是起到补充发挥人民币现金的作用。

发行数字货币会引发通货膨胀的顾虑也无须存在。数字人民币采用的双层运营体系决定了其发行既不会对现有金融体系产生较大影响,也不会对整体经济带来影响。据介绍,中国人民银行不直接对公众发行和兑换,而是先把数字人民币兑换给指定的运营机构,再由这些机构兑换给民众,运营机构需要向中国人民银行缴纳100%准备金,1∶1进行兑换。这种双层运营体系和纸钞发行基本一样,因此不会对现有金融体系产生大的影响,也不会对实体经济或者金融稳定产生大的影响。

数字经济学家于佳宁认为,法定数字货币是未来中国很重要的一个“新基建”,是可能影响中国未来20年发展的金融领域或者全社会的新基建。

数字货币将为人民币国际化带来新内容和新机遇,有利于促进人民币结算在世界范围内的进一步普及,加快推进人民币国际化进程。据了解,目前全球已有许多国家的央行计划发行数字货币,中国在央行数字货币的研发进度上处于国际前列。

何时能用上数字货币

目前已在多个地区试点

益处多多的数字人民币,何时才能用上?

8月3日,中国人民银行召开2020年下半年工作电视会议指出,法定数字货币封闭试点顺利启动,下半年将积极稳妥推进法定数字货币研发。

目前数字人民币具体试点地区为深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景。为何选择这“4+1”作为试点地区?

中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林分析,选择这4个地方进行试点,有经济和技术等多方面考量。经济方面,深圳、成都和苏州的GDP在全国排名前列,数字经济发展迅速,具有良好的先行条件；在技术方面,这4个试点地区都具有先进的科技条件；此外,雄安新区是正在建设的国家级新区,便于同步推进数字人民币。

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