今天，收到了余额宝的一条推送——

6周年，服务6亿人，每天产生约1个亿的收益，看着还挺感动的。

我也看了看自己的个人报告：投资余额宝551天，累计赚了488元。

再看看最近的七日年化收益率，2.479%……想念6年前。

话说，余额宝收益一直在下滑，这早已不是什么秘密。

就拿最近1年的收益变化来说，去年存5万，1天还能赚个6块多钱，现在只剩3块多，差了一个包子的钱。

这些年，我们的收益，到底都去哪儿了呢

余额宝「吃钱」！

其实，我们早就多次科普过：

余额宝的收益和市场环境有关，市场钱紧，收益就高；市场不缺钱，收益就开始往下滑。

像现在这样2%~3%的收益率，未来很可能会成常态。

不过，除了市场环境外，你可能不知道的是，余额宝本身也是个“吃钱的机器”。

我简单替大家算了算，你在余额宝存10万块，每年就会被“吃掉”630块，这是怎么回事呢

问题，还出在余额宝的运作费用上。

我们买余额宝，本质上就是请基金公司替我们做投资，这当中自然需要支付一些费用，用于各种人力、物力的开支。

而这些管理运作费用，主要可以分为以下3大类：

*具体费率情况，可在天天基金网-搜索“天弘余额宝货币基金”-在购买信息里查询到

1）管理费

管理费，是付给基金公司的，主要支付基金公司各项管理成本、以及给到基金经理的劳务报酬等。

拿余额宝来说，目前管理费率是0.3%/年，也就是说，你投资10万块本金，每年就要给管理人分掉300块。

别看300块钱不算多，但是架不住人多力量大呀。

我看了下余额宝2018年的年报，仅管理费一项，就让余额宝在1年之间赚了44.19亿。

要知道，2018年，天弘基金公司旗下所有基金加起来，一共才贡献了52.14亿的管理费，其中余额宝就贡献了44个亿，占比接近85%。

由此看，余额宝不仅在帮你赚钱，更是天弘基金的聚宝盆呐。

2）托管费

这笔钱，是给到托管银行的。

为了避免资金挪用等道德风险，我们的钱不会直接交到基金经理的手上，而是存在托管银行里，基金经理只能发送投资指令，不能随意挪用这笔钱。

所以，托管银行的存在，就相当于给我们的资金安全上了一道锁，只不过，这道锁也是要收费的。

目前，余额宝的托管费率为0.08%/年。

每投资10万块本金，一年就要给托管人80元管理费，说起来也不算特别多。

3）销售服务费

最后一项，是销售服务费。这笔钱，是给到销售渠道的，你可以看作是渠道的推广费用。

余额宝的销售服务费率为0.25%/年。

不过，因为余额宝只在支付宝上销售（2013年阿里收购了天弘基金公司）余额宝的销售方只有一个——天弘基金公司，这笔费用，也自然全归了天弘公司一家所有。

*来源：天弘余额宝货币基金2018年年报

如果把管理费和销售服务加在一起，天弘基金公司去年一整年，就在我们身上赚了80亿元。

不是个小数目啊~

什么时候扣的费

看到这，你可能会问：这么大一笔钱，什么时候扣掉的我怎么一点感觉也没有

其实，基金公司已经在每天给你的收益中，提前替我们扣除了这些费用。

打个比方，你存10万块在余额宝里，现在每天大概能赚6块2。

但你的实际收益其实不止这些，把各项费用加进去，真实收益差不多是7块9。

这两者之差的1.7元，就是基金公司每天替你扣掉的运作成本。

基金公司都默默帮你处理好了，也难怪感觉不到。

不过，被默默扣掉的费用，占去了你近1/5的收益，实在是不小的一笔呢。

那有没有费率更低的货币基金，多让一点利润给我们投资者呢

它们可以替代余额宝

当然是有的。

现在基金公司那么多，竞争其实是很激烈的，谁也不想坐视余额宝一家独大。

所以，各家基金公司也会动用浑身解数去“抢客户”，其中很重要的一个手段，就是降费率。

我来举几个例子——

比如说：

• 2014年，银华基金公司推出了“银华活钱宝货币F”货币基金，3项运作费用合计只有0.20%
• 2017年，博时基金公司推出了“博时合惠货币B”，3项运作费用合计只有0.21%

两者的费用，均是余额宝的1/3。

另外我还看了这3只基金的历史收益，很明显，高费率的余额宝的确在一定程度上“吃掉”了投资者的收益。

当然，费率只是影响业绩的因素之一，管理人能力、管理经验、基金规模等因素也值得考虑。

所以，我筛选了几只费率低于余额宝、规模在100亿以上、长期业绩也排名靠前的基金产品。

*数据来源：天天基金网 2019.06.10

这些产品，可以作为余额宝的替代选择。

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