去银行兑换货币手续费(破解汇款时效慢成本高 全球多币种统一结算平台“潮起”)

21世纪经济报道记者 陈植 上海报道

11月7日，海关总署发布最新数据显示，今年前10个月，中国外贸进出口总值达到34.62万亿元，同比增长9.5%，其中出口金额达到19.71万亿元，同比增长13%。

这背后，离不开跨境电商的蓬勃发展。

上海跨境电子商务行业协会监事孙江春向记者透露，尽管今年跨境电商同比增速较以往略有回落，但仍将保持两位数的增长，且越来越多国内中小微出口企业正积极扩大全球业务范畴，寻求新的业务增长空间。与此同时，对于B2B出口企业来说，收款时效慢与成本高，依然是海外业务拓展过程中普遍遇到的痛点。

记者多方了解到，越来越多跨境支付服务商正着手构建覆盖全球的金融合作网络新基建，解决这些痛点难点。除了众多海外跨境支付服务商，国内B2B跨境支付服务商XTransfer也在积极打造全球金融网络“X-Net”,通过全球化部署的信息系统，连接众多跨国银行、海外本地银行、境内银行及支付机构，搭建了跨国大集团级全球多币种统一结算平台，提供全球及本地收款、换汇、提现和转账等服务，加快B2B跨境贸易收款结算效率并降低成本。

XTransfer创始人兼CEO邓国标接受本报记者专访时表示，在传统操作模式下，一笔货款可能需经历数家中间行才能划入中小微出口企业的海外账户，不但耗时长且中间行手续费高昂；而基于X-Net提供的全球及本地收款、换汇、提现与转账等金融服务，跨境贸易货款的资金流转链路显著简化，能够快速转入企业的收款账户，大幅缩短资金流转时间并降低成本。

记者多方了解到，尽管众多跨境支付服务商纷纷致力于构建全球金融网络新基建，但相比B2C业务，B2B面临更高的风控操作挑战。

究其原因，在B2C领域，众多跨境电商平台与跨境支付服务商会协同解决各类风控痛点，令后者的风控合规操作压力相对较低。但在B2B外贸出口领域，由于交易链条涉及多个线下环节，众多传统金融机构缺乏针对中小微出口企业高频、小额交易特点的反洗钱风控基础设施，导致他们不大愿意介入B2B跨境支付结算业务，甚至不愿给中小微企业开立账户。

一位国内B2B跨境支付服务商负责人向记者直言，如今，反洗钱风控能力成为跨境支付服务平台能否构建全球多币种统一结算平台新基建的关键因素。若平台反洗钱风控能力不强，海外银行会很快关闭与之合作的跨境支付服务；反之平台反洗钱风控能力越强，越来越多银行都会参与其中，助力其全球多币种统一结算平台服务范畴不断拓展，打造更强的业务竞争护城河。

收款时效慢与成本高“迎刃而解”

一直以来，收款时效慢与成本高，一直是国内众多B2B中小微出口企业面临的两大痛点。

究其原因，一是众多中小微企业业务规模较小且数字化水平较低，未必能准确、全面地提供交易相关材料，传统金融机构也相对缺乏针对B2B中小微出口企业的反洗钱风控能力，因此审单流程相应缓慢，二是众多海外银行内部也有相对复杂繁琐的流程。

一位熟悉收款的国内外贸企业财务总监告诉记者，目前他们出口业务的收款周期平均4-5个工作日。

“期间我们不得不承担较高的成本，比如跨境汇款相关手续费达到50-80美元/笔，加之货币兑换费用，企业仅跨境汇款所支付的成本达到约4%，这还不包括因收款时效偏慢所造成的隐性成本支出。”她透露，由于企业都是款到发货，因货款到账慢，大量货物只能滞留港口一段时间，无形间增加企业库存仓储费用并压低企业供应链运转效率。

记者获悉，为了有效解决收款时效慢与成本高等痛点，XTransfer等跨境支付服务商正致力于连接众多海外银行，打造全球多币种统一结算平台新基建，推出全球及本地收款服务。

一位跨境支付服务平台运营总监告诉记者，它的好处主要体现在两点，一是跨境贸易货款无需再经历多个中间行资金划拨，大幅降低中间行资金流转时间与交易成本；二是多笔跨境贸易货款可以汇集起来，通过合规申报，一次性划转到他们的境内账户，有效降低逐笔划转的操作成本与所耗时间。

他向记者透露，以往众多海外传统金融机构缺乏服务高频、小额的B2B中小微出口企业跨境交易的能力，不大愿意给这些企业开立账户。如今全球多币种统一结算平台可以帮助中小微企业在全球众多国家地区设立本地收款账户，采用本币报价及本币支付的方式，加快跨境贸易货款归集效率。

邓国标告诉记者，借助X-Net，XTransfer向国内B2B中小微出口企业提供全球收款账户和本地收款账户，其中本地收款账户可以借助当地资金清算网络解决跨境支付效率低下、中间行手续费高昂等问题。

“以往，银行电汇之所以效率低，是因为海外买家将货款汇往国内卖家的银行账户，需经过多个中间行，令货款到账通常需要平均4-5个工作日时间。若海外买家将本币汇往国内卖家的XTransfer本地收款账户，最快只需数小时，零中间行手续费，且海外买家不但无需去银行柜台处理跨境汇款，节省了不少人力和时间，又能通过本地清算网络用本币付款，也降低了购买成本。”他指出。目前XTransfer提供欧元区、美国、加拿大、英国、日本5个地区的本地收款账户服务，未来计划与更多海外银行等金融机构合作，在更多国家开设本地收款账户服务。

值得注意的是，这套全球多币种统一结算平台新基建有效缩短跨境汇款时间与降低成本，是否与银行形成一定的竞争关系

事实恰恰相反。以往众多海外银行缺乏服务中小微企业的支付结算风控体系与实操经验，难以拓展相关支付结算业务。如今的全球多币种统一结算平台，是基于与海外银行等金融机构的合作，在高效履行反洗钱风控责任的基础上，帮助银行收获新的增量业务收入。

“未来，我们计划将全球多币种统一结算平台服务能力输出海外，因为很多国家中小微外贸企业同样在跨境贸易领域普遍遭遇收款时效慢与成本高等痛点，他们同样迫切需要获取低成本、高效率的跨境支付服务。”前述跨境支付服务平台运营总监强调说。

反洗钱风控变身“关键竞争力”

在服务广大中小微外贸企业缩短资金流转时效与降低成本同时，全球多币种统一结算平台新基建也面临日益严苛的反洗钱风控挑战。

一位海外银行风控部门人士向记者透露，鉴于约40%洗钱行为发生在跨境贸易领域，目前全球银行对跨境贸易的反洗钱风控审核格外严格。B2B中小微出口企业的交易呈现高频、小额、交易特征不稳定等特点，无疑增加了银行及支付机构反洗钱风控的难度，一旦银行在跨境贸易领域的反洗钱风控工作没做好，就会招致巨额罚款与业务叫停风险。

在这种情况下，银行往往需要跨境支付服务商递交跨境贸易款项的相关贸易材料，审核其贸易真实性与企业操作合规性，坚决杜绝洗钱漏洞出现，但此举导致银行的跨境汇款操作流程相应放慢。

“这无形间考验着我们X-Net新基建背后的反洗钱风控能力。”邓国标向记者直言。通常，银行在接入全球多币种统一结算平台前，会对跨境支付服务商的反洗钱风控能力开展事前、事中、事后的调研评估。在事前环节，银行会考察跨境支付服务商是否构建完善的反洗钱风控团队、相关业务规则与业务流程是否规范且有效，是否每年完成反洗钱风控方面的“外部审计”，以往的反洗钱成效如何；在事中环节，银行随时都会针对某些可疑交易提出疑问，若跨境支付服务商无法做出全面专业解释，很可能被银行贴上“反洗钱风控不达标”的标签，甚至关闭双方合作的跨境收款服务；在事后环节，跨境支付服务商需每月递交反洗钱风控报告，盘点近期出现的新型洗钱行为并递交相应风控措施，供银行了解。

在他看来，银行与跨境支付服务商在反洗钱风控领域的“彼此信任”，需要长时间的沟通磨合。目前XTransfer的做法，一是基于逾5年的反洗钱风控数据库，对每笔跨境贸易交易的信息流、物流和资金流开展交叉验证，全面还原交易全貌，并利用人工智能技术对交易链路进行全程数据化监控，“第一时间”洞察洗钱痕迹并快速采取风控措施，二是持续强化基于大数据的审单能力，快速回应银行对某些可疑交易的疑惑，加快企业正常开展跨境贸易的资金流转效率。

“随着洗钱行为不断翻新，我们正借助更多大数据分析工具，更快地捕捉各类洗钱行为。”他告诉记者。目前最常见的反洗钱风控举措，是当中小微出口企业的贸易交易频率、交易金额异常大幅增长，或出口某些他们以往不曾生产的商品，反洗钱风控系统就会自动发出警告，促使风控团队与企业主迅速沟通，判断这些新增贸易是否拥有真实海外买家，是否为真实合规的实物出口贸易，也作为应对银行随时“调单询问”的主要依据。

记者获悉，如今洗钱行为日益隐蔽，甚至个别不法分子会设立贸易物流公司，制造所谓的真实贸易合同及物流清单“瞒天过海”。

XTransfer对此会采取大数据分析+人工介入相结合的做法，判断这些跨境交易是否具有贸易背景真实性——他们发现，这些伪造贸易合同、物流单据的公司所出口的“产品”，在出口目的地并无相关产业链，XTransfer就会启动反洗钱风控措施，并及时中止风险交易。

多位跨境支付服务商直言，B2B跨境支付服务商与洗钱分子的博弈，将是动态变化且长期持续的。尤其是全球多币种统一结算平台模式下，越来越多海外银行日益关注这项新基建背后的反洗钱风控能力——只有跨境支付服务商的反洗钱风控能力获得银行认可，后者才愿意接入全球多币种统一结算平台，促进B2B出口贸易的时效加快与成本降低。

“这无形间促使行业的优胜劣汰进程加快，众多无法提供强大反洗钱风控能力的B2B跨境支付服务商往往因缺乏银行的信任与合作，难以搭建全球多币种统一结算平台，很快被市场淘汰。”前述跨境支付服务平台运营总监透露。

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