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活期定期货币基金(巴九言弹银行系列之六：银行活期存款的克星——货币基金)

日期：2023-05-17

来源：玫瑰财经网

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银行活期存款的优点是流动性最强，可以随时提现、用于支付。

缺点是利息少，基准利率只有0.35%，很多商业银行实际上只执行0.30%。

这就是流动性与收益性之间不可调和的矛盾。一般情况下二者是负相关的，即：流动性强收益率就低，收益率高流动性就差。

那么，有没有可以调和流动性和收益性矛盾的产品呢

答案是肯定的，那就是货币基金。货币基金可以说是银行活期存款的克星。

巴九言弹银行系列之六：银行活期存款的克星——货币基金

以下是网上搜来的两个定义：

1.货币基金，是指投资于货币市场上短期有价证券的一种基金。该基金资产主要投资于短期货币工具如国库券、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券等短期有价证券。
2.货币基金，是聚集社会闲散资金，由基金管理人运作，基金托管人保管资金的一种开放式基金，专门投向风险小的货币市场工具，区别于其他类型的开放式基金，具有高安全性、高流动性、稳定收益性，具有"准储蓄"的特征。

货币基金的特点有以下几点：

第一，安全性高。

这主要是由货币基金的投资对象所决定的。

货币基金投资于货币市场工具，比如国债、央行票据、定期存款等等。

这些金融资产本身风险性极其低、安全等级非常高，所以货币基金的安全性也就非常高。

第二，流动性强。

巴九言弹银行系列之六：银行活期存款的克星——货币基金

货币基金一般实行T+2、T+1或者T+0赎回，大多数一个工作日或者当天内就可以赎回、提现，流动性可以说是非常高。

不过，自2018年7月1日起，按照中国证监会与中国人民银行联合发布的《关于进一步规范货币市场基金互联网销售、赎回相关服务的指导意见》，货币基金T+0赎回提现单日最高限额调整为1万元。

为了化解这个流动性矛盾，个人可以采取购买多只货币基金的办法，来进行资金流动性管理。

第三，收益性稳定。

从长期来看，货币基金的收益率一般会高于一年定期存款利率，比较多的时候位于4%左右。

下图为天弘余额宝（000198）的历史收益率曲线图。

巴九言弹银行系列之六：银行活期存款的克星——货币基金

第四，即时支付的便利性。

这一点其实是由货币基金流动性高的特点延伸出来的。

现在大家最常用的支付宝和微信两大支付工具，都与它们平台上销售的货币基金密不可分，比如支付宝的余额宝、微信的零钱通等等。

通过第三方支付平台购买货币基金，可以即时赎回、用于支付。

这就非常方便地解决了日常现金的管理问题，既省下了携带银行卡、现金的不便，享有活期存款的便利性，又享受到货币基金4%左右的收益率，可谓一举多得。

这些优势，当然足以对银行活期存款形成巨大的威胁和挑战。

下面看数据。2012年有统计数据以来，货币基金数据与银行活期存款有关数据见下表。

巴九言弹银行系列之六：银行活期存款的克星——货币基金

货币基金净值与住户活期存款比例数据，2012年底为3.57:100，到了2017年底已经达到了26.66:100。

巴九言弹银行系列之六：银行活期存款的克星——货币基金

数据变化可以说明一部分问题，货币基金确实从银行中抢走了一部分活期存款、甚至是定期存款。

作为消费者，谁手头不需要保留一部分资金呢货币基金就是不二的选择，尤其是结合了支付宝、微信等支付工具的货币基金，值得你拥有！

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