货币怎么设置银行卡(数字人民币怎么没声音了)

今天看到一则新闻，常熟市决定从下个月开始用数字人民币发工资。这则新闻在脑海中闪过的时候，突然想起还有数字人民币这回事。

国家在制定每一项涉及全民利益的政策时，都会经过深思熟虑，确保能够为绝大多数人谋福利，即便中间存在不太合理的地方，也会在后续过程中慢慢调整规范。

在这几年的重大民生政策里，数字人民币是一项涉及范围广、意义深远的政策。当初国有大银行都在积极推行数字人民币，以求让这个措施尽快落地。

但这几年过去了，数字人民币不但没有全民普及，反而声音越来越小，甚至有些人已经将其遗忘了。

简单科普一下，数字人民币和支付宝、微信等网络支付不是一回事，网络支付实际上还是走银行结算，用户在使用网络支付的时候需要绑定银行卡，实际上是向银行发送一个指令，把钱转到其他账户，如果没有网络就无法进行支付。

而数字人民币不需要绑定银行卡，是存在数字钱包里，钱包分为“软钱包”和“硬钱包”。软钱包是指线上的需要依靠网络进行支付的各类APP，硬钱包线下各种智能手表、手机、IC卡等形式的不需要通过网络就能支付的设备，实际上就是现金流通，只不过这种现金不是纸质的，而是以数字形式存在的。

对于数字人民币的意义，社会各方有不同的解读。其中官方给出的解释是数字人民币能提高零售支付效率、增强安全性和防伪性，推动中国数字经济发展。

在对外贸易方面，数字货币也有战略层面的考量。由于数字货币的每一笔交易都可以溯源，也有人觉得数字货币在打击诈骗、腐败方面有很大的震慑力。

既然是这么好的一件事情，为什么推进速度如此缓慢呢

我们不讲阴谋论方面的原因，单纯的从技术层面来分析一下。数字人民币之所以没有大范围推广，我认为最大的阻碍是技术原因。想让数字人民币广泛使用，就必须充分优化离线模式下的使用场景。

数字钱包起初在设计的时候是以离线模式为主，通过线下的智能设备来支持交易。但这需要在手机内置一个硬件，或者单独购买一个智能设备放在身上，从便利程度上来讲并不是很方便。如果仅仅是增加一个硬件设备也可以理解，但这种硬件设备是有可能被破解的，一旦被破解就会造成很大的麻烦。

如果硬件设备被破解，可以自己虚构很多带编码的货币，也可以同一张货币在离线模式下反复使用，届时联网后查账就会发现存在大量同号的数字货币，分不清哪张是真。相当于收到了电子假币。

只要存在技术漏洞，就会有人钻空子，即便事后能查出假币的源头，但当时的交易已经达成了，再去进行执法会浪费很大的资源。如果为了避免离线模式下的作弊，要求对方用线上数字钱包进行支付，这和一般的网络支付差别不大，体现不出优势。

离线模式下的交易记录联网后是否可查询也是一个问题，如果A和B两个人拿着几块钱相互转来转去，如果用现金换手多少戏都无妨，但这种交易信息在数字领域就是垃圾信息，这种垃圾信息还非常多。

如果联网后不能查询离线交易记录，那对于防腐、防洗钱起不到任何作用，因为两个人之间的离线交易可以直接完成，但可以对外声称中间经历几十个人的手，属于正常交易，反正离线交易记录也不能查询。如果离线模式还要不定时的进行联联网对账，会增加很大的工作量，也会有很多账目对不起来。造成大量的乱账、假账。

看了一下新华社的报道，为了保护个人信息，数字人民币是匿名的，这就意味着携带数字钱包的智能设备丢失后，捡到的人可以在离线模式下任意消费。就像捡了一张食堂饭卡在里面任意消费一样。

假如有人打电话给银行说是自己的数字钱包丢了，要求挂失并追回损失。银行能否用网络对离线数字钱包发出指令是一个疑问，收了款的商户是否愿意退回款项也是一个疑问。因为商户在收款的时候又不能核实数字钱包拥有者是否和使用者一致，总不能每次消费前都出示身份证。

想要规避离线模式下的弊端，最终还需要借助于网络，保证用户在使用的时候处于联网状态。这就像前面所说，如果要求时刻保持联网状态，人们就会选择网络支付，没必要使用数字钱包。

这是从技术层面进行分析，如果从更深层次的角度分析，数字人民币对于拥有大量资产的人来讲不是一件好事，在此就不细说了。

所以数字人民币的初衷是好的，但在推行过程中会存在诸多问题。

本文出自公众号：下山的西西弗斯