免1.5 货币转换费(你钱包中的信用卡，真的适合你吗)

“你还记得你的第一张信用卡是因为什么办的吗”，我随机采访身边的朋友。

• “办卡送小礼品，我看着还蛮喜欢的就办了。”

• “当年出国旅游刷不了银联卡，只好办了一张VISA的信用卡。”

• “我觉得这张卡挺好看的，就办了。”

• “帮银行的同学完成办卡任务…”

而我呢记得大一刚刚开学，招商银行业务员进入宿舍推荐办卡，碍于颜面不忍拒绝，就办理了一张招商银行Young卡，下卡额度3000元，除了知道在额度内可以透支，还款日前必须还款，其他一概不知，就这样一用就是5年。相信很多读者和我一样，在办理信用卡时并不了解信用卡本身的权益，导致下卡之后并不清楚所办的信用卡有什么用。

信用卡的本质是指银行发行的、并给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的银行卡，而目前银行发行的信用卡种类繁多，每张卡片附带的权益都不尽相同。

要弄清楚哪张信用卡适合你，还要先了解你的消费结构和习惯。

消费结构

对于年轻人来说，消费结构一般可以分为境内消费和境外消费，而境内、境外消费又分别分为线上消费和线下消费。

• 境内线上消费：支付宝、微信、QQ钱包、京东支付、百度钱包等

• 境内线下消费：餐饮、娱乐、商旅、百货等

• 境外线上消费（海淘）：美国亚马逊、日本亚马逊、德国亚马逊、6PM、乐天等

• 境外线下消费：在境外的所有线下刷卡消费（包括港澳台地区）

如果你平时境内线上消费比较多，就办一张网上消费有积分的信用卡。

如果你平时境内线下消费比较多，就办一张线下消费能累计多倍积分的信用卡。

如果你平时海淘消费比较多，就办一张境外线上消费能返现，最好还没有货币转换费的信用卡。

如果你经常出国，在境外刷卡消费比较多，就办一张线下消费能返现，最好还能免货币转换费的信用卡。

需要注意的是：

• 所谓线上消费有积分的卡，并不是任何线上消费、所有卡片都有积分，如：

  中行信用卡只有支付宝、微信消费有积分，京东支付、百度钱包等没有积分；

  兴业银行只有淘宝卡、PASS卡在支付宝消费有积分，PASS卡在微信、京东支付、百度钱包消费有积分，其他卡片在上述任何渠道消费均没有积分。

• 各家银行的信用卡产品针对境内线下不同种类商户进行了细分，采取了不同积分的政策。如：

  浦发加速白金卡在超市、加油站消费，可享5倍积分；

  广发臻享白金卡在商旅类（机票、酒店、旅行社等）消费，可享3倍积分。

• 部分种类的线下商户消费，通常都没有积分。如：

  加油站消费，招行、工行、民生、中行等发行的信用卡没有积分；

  超市消费，招行、中信、建行、交行、民生、兴业、华夏等发行的信用卡没有积分。

• 由于境外的POS机并非银联终端，通常无法对境外商户进行细分，所以境外线下无论在什么商户消费（哪怕是支付出租车费），返现、多倍积分都是一视同仁的。

境外消费

一般来讲，境外消费首选能够返现的信用卡，其次是能够免1.5%货币转换费的卡片。

从近两年各家银行的返现活动来看，返现活动比较稳定的银行有中行、建行和工行，每年都会有几次5%-20%返现力度不尽相同的活动。所以，如果你有出国消费的需求，不妨办理这三家银行的信用卡。当然，其他银行也多多少少有一些类似的境外消费返现活动，但总体来看并没有上述三家国有银行财大气粗，返现力度一般。

关于货币转换费的问题，目前国内银行发行的VISA/MASTERCARD/JCB等境外卡组织单标信用卡，银行一般会主动为持卡人免除1.5%的货币转换费。使用这些卡片在境外非美元区（如：日韩、港澳台）消费，就不必担心会被收取货币转换费的问题了。

*今年2月，我在日本为葫芦妈买了一部iPhone 7 plus 128G，日本苹果店免税价96800日元（约合人民币5950元），正赶上中行境外10%返现的活动，相当于打了9折，只花了大概5360元，而国内的价格是7188元。

特别提醒：参加活动前一定要看清活动是限线上消费、线下消费或是二者均可，类似的返现活动一般都需要提前报名，否则是不予返现的。看懂银行的活动规则，以免被“反撸”。

境内消费

相比于境外消费实实在在的返现，境内消费就要“复杂”的多了，满额返现活动并不常有。但大体上都是一个指导思想——快速累积积分。至于积分干什么用，绝不是帮银行清库存，锅碗瓢盆、雨伞、充电宝等等，千辛万苦攒下来的积分用来兑换这些东西，简直暴殄天物！以后我会详细介绍信用卡积分怎么用才能实现回报率最大化。

话说回来，还是要根据自己的消费结构来决定使用哪种信用卡。在日常消费中，商旅、娱乐、餐饮、百货、超市、加油分别占据多少比例，选择一张或几张不同的信用卡消费。比如商旅较多可以选择广发臻享白金卡，超市购物比较多可以选择浦发积分加速卡或者交行沃尔玛卡。不过我还是建议积分尽可能地累积到一个积分池中，如果积分太分散反而适得其反。

信用卡的选择

说了那么多，究竟该选哪种信用卡呢

我想这应该是一道开放式的问题，对于不同的人来说标准答案都不一样。在一篇文章中也难以阐述清楚。如果你需要一张适合自己的信用卡，不妨在本订阅号中给我留言，告诉我你的基本情况和需求，我来给你推荐卡片吧！