货币几个点保本(放在银行的钱一定保本吗)

文 | T教授

长久以来，在大多数国人的“金融词典”中有一条不成文的规定：把钱存到银行里或购买银行的理财产品，是最安全的储蓄和投资行为，因为中国的银行背后站的是中国的政府，基于特殊的国情，国家是不会允许银行出事或赖账的。

这种认知的行业术语便是“刚性兑付”。

正是吃准了国人的这种心理，很多银行和金融机构为了揽储和吸引投资，也一直喜欢把“保本”挂在嘴上。

这种操作无疑是把最终的风险推给了全社会，让国家沦为事实上的“最后担保人”。

如今国家的一纸新规把国人的这种侥幸心理打了个稀巴烂，也堵死了银行等金融机构们的后门。

日前，央行、银保监会、证监会等部委联合下发《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（简称“资管新规”），新规共31条，其中第二条、第六条尤为值得关注。

二、资产管理业务是指银行、信托、证券、基金、期货、保险资产管理机构、金融资产投资公司等金融机构接受投资者委托，对受托的投资者财产进行投资和管理的金融服务·····

资产管理业务是金融机构的表外业务，金融机构开展资产管理业务时不得承诺保本保收益。

出现兑付困难时，金融机构不得以任何形式垫资兑付。（现实中，大型金融机构为了维护自身声誉，是有动力这么做的）。

六、金融机构发行和销售资产管理产品，应当坚持“了解产品”和“了解客户”的经营理念，加强投资者适当性管理，···

金融机构应当加强投资者教育，不断提高投资者的金融知识水平和风险意识，向投资者传递“卖者尽责、买者自负”的理念，打破刚性兑付。

说白了，既不允许“保本”，真出了事儿，也不准金融机构擅自“兜底”。

因此，储户和投资者再买银行等金融机构的理财产品，真有可能会血本无归！

哪怕是支付宝这样的金融平台上的理财产品，理论上也有可能会血本无归。更不要说那些众多的P2P等金融机构。

这纸规定不仅彻底颠覆了长期存在的“金融行业潜规则”，现实中也具有者极大的风险警示意义。

随着互联网金融的快速发展，国人早已习惯通过各种渠道投资理财。

据2017年底的数据显示，中国银行表外理财（即明确表示“非保本”的理财产品）规模为22.2万亿， 保本型的理财产品规模则为7.37万亿元，二者合计29.57万亿；

同时，公/私募的基金规模也到22.7万亿；资金信托达到21.9万亿。

这还仅是年终余额规模，2017年的理财产品的总量规模更是惊人。

据统计，2017 年，全国共有591 家银行业金融机构发行了理财产品，共发行25.77 万只，累计募集资金173.59 万亿元，平均每月募集资金14.47 万亿元。

其中，个人类理财产品募集金额占全部理财产品募集金额的63.62%，即108.9万亿。

173万亿是个什么概念呢

截止2017年底，中国社会融资规模存量为174.64万亿元，中国广义货币(M2)余额为167.68万亿元。

即中国银行理财产品的一年规模总量比肩于中国的社会融资规模和M2，这显然不是一般的繁荣。

这些理财产品的最终流向，有42.2%流向了地方债、国债，有16.2%流向非标债券资产。

而在我国防范金融风险的大背景下，地方债及不透明的非标资产的风险大幅上升。

（理财产品资产配置情况）

接下来，喜欢买理财产品的投资者真的需要打起百分之两百的精神了。

最重要就是扭转思维，做好愿赌服输的准备，产品赚了就是赚了，亏了就是亏了。若还是抱着“只能赚不能亏，也亏不了”侥幸心理，接下来无疑会很痛苦。

当然，对于及其厌恶风险的人，可能直接选择储蓄，宁愿忍受小幅贬值的痛苦，也不会买任何理财产品。

但说实话，即使是储蓄，现在银行都无法保证你的钱100%安全了。

2015年5月1日，《存款保险条例》正式实施，明确规定存款保险实行限额赔付，最高赔偿人民币50万元。

什么意思呢

如果中国的某家银行不幸倒闭了，某个储户在这家银行的所有存款账户里的钱，本金和利息加起来在50万以及以内的，银行会全额赔付。

超过50万的部分，不好意思，在该银行破产清算时，能赔你多少算多少。

这则规定可能有人会觉得不公平，所有储户没一视同仁，其实，这个还好，至少它最大限度的保护了中小储户的利益。

真正让人憋屈的是下面这一条，若银行破产，你欠银行的贷款一分不能少，必须要还。

不管是3年前的《存款保险条例》，还是前不久的“资管新规”，国家都是在不断的立规矩、打补丁，堵死金融机构利用国人的侥幸心理钻洞子。

某种程度而言，这些都是冲着银行等金融机构来的，修正风险与收益的关系系数，是健全完善中国金融业的必要之举。

但显然，立规矩的同时，很多风险也转移到了大多数的普通储户身上。

未来，没有什么是安全的！

“理财有风险，入市需谨慎”，朋友们，睁大眼睛看紧你们的钱袋子吧。