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代销货币理财是什么意思(今天不说基金，说银行理财)

日期：2023-05-16

来源：玫瑰财经网

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说过了债券基金，再来说说银行理财产品，经历了重大转变的银行理财产品，其实需要我们重新认识一下。

重要的转变

资管新规，其实给各类理财产品都带来了不小的变化，体量最为庞大的银行理财产品变得相对较慢，但是到了现在这个阶段，也是临近尾声了。

变的地方很多，说几个大家感受深、影响大的吧：

净值化。银行理财的净值化，柠檬君觉得更通俗的理解就是银行理财的“基金化”，虽然在投向上还有些差异，但是银行理财确实是越来越像基金了。大家可能习惯了银行理财的预期收益率，现在还不太能接受这个，不过接不接受都得认。银行理财产品也有波动了，也可能亏钱了。

门槛降低。最早银行理财都是5万起，门槛比较高，现在都降低到1万元甚至银行理财子公司的1元起。零敲碎打的也能买卖了，方便了许多。

销售渠道变多。以前都是银行自己卖自家的产品，现在可以代销别家银行理财子公司的产品了。这个改变也方便了不少人，当然自产自销的还是有些优势。

快赎限额降低。现金型银行理财产品，也就是T+0银行理财产品，类货币基金却拥有更多优势的状况正在改变，产品需要改造以符合资管新规的要求。相信大家能看到一些产品已经将快赎限额调整到与货币基金相同的1万元/日。也有些产品改成了T+1起息。

接受、适应

以上的变化，对于投资者来说，有的很有帮助，有的可能还不太适应，但是再不适应，也得接受、适应。

资管新规的要求，主要指向的就是稳定安全、公平公正。柠檬君觉得十分有意义，虽然有些细节可能会带来一些不便，但是整体的方向是特别对的。

银行、券商、基金公司，竞争就要公平公正，凭实力而不是凭起跑线来争取投资者。

如果蓝图变成实景，还是很好看的。

过渡

转变可能一蹴而就，适应从来不是无缝切换。

比如说快赎限额降低，临近年末大限，最近改造迎来高峰期，一些大家很熟悉的银行T+0理财产品，也都改了规则，不再是几十万甚至上百万的限额，这对于一些有大额需求的投资者来说，会有些困扰，现阶段可以通过分散多只的方式来提升单日赎回限额，但是这个终究不是很方便，操作起来比较麻烦，可能还是需要销售机构的智慧，比如学学互联网宝宝，拖个十几二十个产品一键申赎

再比如说净值化，习惯了预期收益率、“刚兑”的投资者，看到净值波动，尤其是大幅波动，还是不太能接受的，尤其是看到浮亏可能就有些崩溃了。

而这，也跟部分机构取巧也有关系，展示收益率的时候费尽心思跟原来的预期收益率“贴贴”，真到波动起来的时候，就比较麻烦了。前面基金经理刚道歉过一波，现在就轮到这边了。

而这样的取巧，可能也给市场带来更大的压力，银行理财产品的体量可比债券基金大多了，这要是集中赎回起来，可是不敢想象的。“无形的手”或许需要出手了。

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