万能险 货币基金(万能账户～年轻人理财新宠)

现在发现年轻人的理财方式出现了一个新的趋势，很多追求资金安全稳健的年轻人不玩股票，担心得心脏病，也不再存定投了，因为定投也会有风险，也不再存定期了，定期的不灵活让他们觉得不够爽，国债买不着，而余额宝收益又太低，越来越多的年轻人把工资存到了万能帐户里。急需时能方便地取出来，不需要时还能享受4-5%的复利增值，那么什么是万能帐户呢

其实万能帐户是一种万能保险，是保险的一种，因为早期的万能险兼顾了保障又有理财的功能，满足了消费者对保险的幻想，做到了其他金融产品做不到的功能，所以叫万能险。

实际上万能险并不万能，随着时间的推移，它在保障方面的功能渐渐弱化，而理财的功能越来越强，它却有一个非常好的功能，就是锁定利率。

我们知道，无论在银行渠道购买任何理财产品，利率都是最重要的风向标，而由于银行产品期限都是短期，它锁定利率的期限也非常短，目前在银行购买理财产品，期限一般几个月，一年，二年不等，期限最长的存款类产品锁定期可达5年，但5年后，利率水平如何就不好说了。

但是保险公司的万能险，却能锁定终身，尤其是经济进入停滞或萧条期时，它更是受到金融消费者的青睐，这也是为什么年金类保险越来越受欢迎的原因，因为年金类保险通常都会附带一个万能帐户。其他金融产品的波动通常会受到市场的影响，而万能帐户最重要的变量是人的寿命，它是市场低相关产品，这就像给一个人的未来上了一把安全锁。

万能险通常有三个利率，最低保证利率，测算利率，以及实际结算利率。每家保险公司的最低保证利率不同，总体是在1.75-3%之间，是不是最低保证利率越高越好呢，毕竟它是写在合同里的，其实也未必，当然，最低保证利率确实给了投保人非常大的安全感，但大家要注意，万能帐户的真实收益是最低保证利率+浮动利率，有一句话说得好“不要对不合理的事情过度依赖”如果最低保证利率太高，也就意味着保险公司的经营成本就比较高，反而会让他们对于投资的选择有所顾虑，不一定能够给投保人最优的回报，因此，主要还要看保险公司运营资金的能力和水平，这个我们做为普通投资者如何评判呢，这个也很简单，所有保险公司的万能帐户历史收益都可以在公开资料或公司平台中查询得到，去查一查他们的历史收益就知道了，绝对值是一个参考指标，波动性也是一个重要的指标，在比较高的收益水平且波动性越小的说明公司动作资金的能力和稳定性越好。

测算利率是银保监会对所有保险公司统一规定的测算标准，分为三档标准，低档1.75%（最低保证利率），中档4.5%，高档6%， 一般来说，代理人都会向您演示按照中档测算的收益水平，这是与 历史收益最接近的参考数据，但大家不要对于测算的数据过于依赖，还是要看万能帐户的实际收益数据。

也可以这么理解，万能帐户相当于一个活期帐户，拥有定期利率的功能，而且只需要付出一个2%的追加费用，就可以拥有一个终生的复利帐户。

以前，很多年轻人会做基金定投，但基金毕竟是随市场波动的，不能保证不亏损，而万能帐户有一个最低保证利率，而且收益永不回撤，怪不得受到年轻人的青睐了。目前市场万能帐户的收益水平大部分在4-5%之间，而且日计息月复利，每月结算，永远正向增长，又省心，又安心。

那么为什么万能帐户能够给到投资者一个稳定的回报呢，其实保险公司也是通过投保者的保费进行长期的投资，由于保险公司最善于长线运作，这部分资金主要参与国家重大基础建设，比如粤港澳大桥，西气东输，京沪高铁等，这些项目的建设同期长，收益稳定，所以万能帐户从投资方向上就有了优于其他项目的稳定性。

需要注意的是，万能帐户一般来说，不能单独投保， 即使能够单独投保，门槛也会非常高它做为年金保险的附加险而存在，也就是我们通过投保一份年金类保险再附加万能帐户，就可以拥有了这样一个终身复利帐户了。保险保障的是资金的绝对安全，而万能帐户的最低保证利率给这笔资金又加了一把增值的安全锁，再通过万能帐户的浮动收益让资金二次增值。

很多人不知道的是，万能帐户还有直接追加的功能，相当于第一年就有了快速增值的功能，有的保险有追加的限额，有的暂时还没有。

现在一年期存款1.5%，并且银行产品不再有保本，而万能帐户最低保证利率能达到1.75%，甚至还有3.5%复利确定增长的终身寿险，大家认为这会是一个长期现象吗从历史发展的规律来说，这样的偏差肯定会得到修正。20年前，保险公司曾推出过预定利率8-9%的保险产品，投保过就锁定终身，2019年还曾有个4.025%的预定利率，仅隔了三年，现在也成了阶段性的高点，现在3.5%的终身复利帐户和1.75-5%的终身复利帐户放完看也会是一个阶断的高点，因此，这绝对是一个投保的机会窗，在未来不确定因素越来越多的趋势下，投保了一份具有终身复利帐户的保险也就锁定了终生的安全感。

银行已进入净值化时代，银行保本时代已终结，追求妥妥的幸福的你，拥有了万能账户了吗