货币金融服务客户(数字人民币推广步入新阶段｜央行与货币)

日期：2023-05-16

来源：玫瑰财经网

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数字人民币本质上是央行发行的数字形式法定货币，国家信用背书，与人民币纸币实物等价。目前，采用“央行-商业银行”二层运营体系。其中，央行采用中心化管理，向指定运营机构发行数字人民币并负责整体管理；而工农中建交邮储六大国有银行，以及招行、兴业、网商与微众等共十家银行作为特定运营机构负责流通、兑换等具体运营工作。此外，部分非运营机构银行及支付机构作为2.5层，也与十家运营机构共同提供流通服务，搭建起数字人民币的生态体系。

数字人民币推广的意义

数字人民币的使用和推广，有几点重要意义。

一是数字人民币的应用目前主要集中于零售端，有助于提升支付效率、降低成本。数字人民币具有法偿性，和纸币相似具有支付即结算的特点，在享受便捷支付的同时，可避免如微信、支付宝等第三方支付提现的手续费，再叠加近期大批数字人民币红包活动，可以让百姓在消费时得到更多实惠。

二是具有支持离线小额交易、小额匿名和大额可溯等优势，在偏远地区、抗争救灾、反欺诈反洗钱等方面独特优势。

三是提高数字金融普惠性。只要拥有APP账号，没有银行账户的社会公众和外国来华游客也可以通过数字人民币享受金融服务，特别是农村和偏远地区，促进扩大金融服务覆盖范围，践行数字普惠。此外，在服务人民币国际化也有重要价值。

数字人民币由点到面的推广路径

从2020年4月开始，数字人民币启动试点推广，除了上述提到的苏州，还包括深圳、成都和雄安新区，以及部分冬奥场景，构建起“1+4”的封闭测试环境。随着试点方案不断迭代，场景逐步扩展，目前数字人民币试点地区已扩展至15个省市的23个地区，覆盖了长三角、京津冀、珠三角等地区，为央行评估数字人民币在不同区域的应用情况提供了有效支撑。而苏州常熟作为试点之一，成功实现了数字人民币代发工资业务，这也是数字人民币在实际应用中的一个重要里程碑。

目前，数字人民币使用场景已覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、电商购物、住房公积金缴纳及提取、税费缴纳与保险理赔等领域，通过面向公职人员以数字人民币形式发放工资，可以说，由点到面，不断拓展数字人民币应用场景，有助于转变公众观念，培养使用习惯，进一步促进数字人民币应用推广。

同时，必须看到数字人民币试点推广是一个长期而复杂的过程，需要政府、央行、商业银行、场景方等多方通力合作，在相关知识科普、基础设施和法规体系建设、技术应用和安全性等方面还需要持续关注。

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