货币和存款一样安全判断(存在银行里面的钱还安全吗)

在与银行打交道时，大众最担心的是什么实际上，最令人担心的是银行破产，导致自己的存款无法提取，最近美国硅谷银行破产事件引发了大量的关注，毕竟是关系到自己钱袋子的问题。其实，在我国也曾经发生过类似事件，2013年，有一条消息称江苏射阳农商行即将破产。这条消息很快就传开，导致成千上万的人慌乱地跑到银行网点要求提取现金。幸运的是，当时射阳农商行紧急调取了大量现金，保证了兑付，从而平息了事态。

从2015年开始，你就不必再担心这种情况了。因为从那时起，即使银行破产，存款不超过50万的客户也将获得全额赔偿。

这就是我们今天要讲的银行存款保险制度。因为金融市场的恐慌危机就像瘟疫，容易传播和蔓延。因此，我们必须“预防为主，疗疾为辅”。银行存款保险制度就是为金融系统打了一颗预防针。

一、挤兑与存款保险制度

我们之前提到的射阳农商行的情况，即成千上万的人前往银行提现，在金融学中被称为“挤兑”或“Bank Run”，是金融恐慌的一种表现。假设有一天，你听说自己存款的银行可能要破产，作为存款人，你的心理反应是什么我不能再等了，如果等待太久，我可能拿不到一分钱。几乎每个人都会有这样的想法，银行门口就会挤满了要求提现的人，银行很快就会面临资金紧张的危险。在这种情况下，银行该怎么办它必须尽快出售自己的资产以满足存款人的流动性需求。

但是，即使在这种情况下折价出售资产也需要时间，不可能立刻提现。而在这种情况下，更多的存款人上门要求提现，银行又不得不加快折价出售资产。面临困境的银行，由于资金周转能力不断下降，导致信用危机日益加深，最终不得不破产。更糟糕的是，因为金融市场是基于信心和未来预期的，一旦信心受损，就会发生一系列的连锁反应：银行破产、企业资金链断裂、企业倒闭、工人失业，从而引发更大规模的市场恐慌。

因此，为了防止挤兑现象的发生，银行存款保险制度应运而生。从2015年开始，即使银行破产，存款不超过50万的客户也将获得全额赔偿。这样，即使银行破产，存款人也不必担心自己的存款不能提取。因此，银行存款保险制度是预防金融恐慌的一种重要的机制，它给存款人带来了安全保障。与此同时，银行存款保险制度也给银行带来了更大的责任感和义务。银行必须积极维护自己的财务状况，避免破产的情况的出现，以保证存款人的利益。如果银行破产，存款保险公司将会进行赔偿，以确保存款人的利益不受损失。

总而言之，银行存款保险制度为存款人提供了安全保障，给银行带来了更大的责任感。它是预防金融恐慌的重要机制，为金融市场的稳定和健康发展作出了重要贡献。

存款保险制度最早起源于美国，1929年大萧条期间，美国银行业遭受了历史上最严重的破产潮，大约有1/3的美国银行倒闭。很多家庭的储蓄在一夜之间消失了。为了解决这个惨痛的经历，1933年，美国通过了著名的《格拉斯-斯蒂格尔法案》，批准了一个叫做联邦存款保险公司（FDIC）的政府机构，该机构规定所有的银行和存款机构都必须对自己的存款进行保险。因此，在成员银行出现问题时，保险机构会提供援助，并直接赔付存款人。

存款保险制度是一种金融稳定的重要保障措施。它的起源可以追溯到美国，1929年的大萧条期间，超过1/3的美国银行倒闭，很多家庭的储蓄成了乌有。为了避免这样的惨剧再次发生，1933年，美国成立了联邦存款保险公司（FDIC），规定所有银行和存款机构都要对存款进行保险。这个制度的好处是即使银行出现问题，储户的存款仍然是安全的，这样就会避免银行挤兑的情况，从而稳定了整个金融体系。自1933年以来，美国银行业也没有再发生大规模的银行破产事件，证明了这个制度的有效性。因此，存款保险制度可以看作是金融行业的一针疫苗，保护市场免受恐慌和不稳定的影响。当然，近期美国硅谷银行破产事件并不是由Bank Run造成的，具体原因我们需要另辟文章细讲。

而在国内，直到2015年前，并没有存款保险制度。在90年代以前，中国是一个国有银行体制，只有少数几家银行。在这样的高度金融管制环境中，银行得到国家的保护，因此人们不必担心银行的倒闭和存款的损失。

然而，从2005年开始，这种情况发生了变化，银行面临着一定的破产压力。一方面是银行业的竞争加剧，许多股份制银行、城市商业银行和农村商业银行都涌现出来。我国现在有4000多家银行，除了几十家全国性分支网络的大型银行外，大部分银行都是地方性的小型银行，因此它们的风险承受能力很差。另一方面，从2013年开始，中国开始推行利率市场化，存款利率上升，这意味着银行吸收储蓄的成本也要上升，同时像余额宝这样的货币基金也大量出现，分流了大量的存款来源。因此，成本上升和存款客户流失将对地方性的中小银行造成巨大的压力。

挤兑风波不断出现，江苏的农商行、中信银行的旅顺分行、山东省的临商银行等，都曾经遭遇过不同程度的挤兑。这些事件向地方性的小银行敲响了警钟，表明经营不善、高坏账率会影响储户的信心，并有可能引发挤兑。特别是在互联网时代，信息传播快速，即使仅仅是一家银行出现问题，也可能导致整个地区银行体系的信心丧失。因此，保护储户利益、维护市场信心是非常重要的。

在这样的背景下，中国的存款保险制度在2015年终于实施了。从2015年5月1日开始，所有存款机构都必须对存款进行投保，如果银行出现问题，国家存款保险基金将负责向存款人限额赔付，最高额度为50万元。这意味着，如果你的存款不超过50万，即使银行出现问题，你仍将得到全额赔付。

事实上，国内存款账户中，有99.7%的资金都在50万以下，这意味着，无论是哪种类型的银行，绝大部分老百姓的资金都是安全的。人类的本性决定了我们真正关心的是自己的资金是否安全。只要自己的资金是安全的，就不太可能导致大范围的恐慌。因此，绝大部分人都无需担心自己的存款存银行是否安全，银行存款依然是目前最安全的存放方式之一。当然，你一定要润出去挑战一下心跳的感觉，不妨也可以出去试试。看看到底放在哪儿更安全。

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