作者| 猫哥

来源| 大猫财经

市场不差钱，企业好过了，大家的“小金库”却不好过了。随着余额宝的7日年化收益不断创出历史新低，猫基哥身边很多朋友都在感慨收益太低了，10万块钱存一天才6块多，也就能买瓶酸奶，要想跑赢通胀就更难了，难道只能眼看着自己的“小金库”缩水吗

那就换个“宝宝”呗，想的太美！其实全市场上“宝宝”的收益，都早已经沦陷，七日年化平均也就2.5%左右，看来搬到同类基金上并没有啥用。

那么有没有替代余额宝的理财产品呢可以T+0，随时赎回，还几乎“保本”！其实这样的理财产品并不少，但是真正让人放心的却不多。

现在猫基哥就给大家介绍一种媲美余额宝的产品，也可以说是“加强版货币基金”。

01 银行系T+0理财产品

资金是最聪明的，总要往性价比更高的地方去。最近明显感觉，银行活期理财火热了起来。其实很多小伙伴 ，已经默默地把存款搬到了银行T+0理财里，对比动辄锁定几个月，用钱的时候不能赎回，起点很高的银行封闭式理财。银行T+0理财虽然收益略低一点，但比存银行活期要高出十几倍不止，如果要随时用钱的话，便捷性也足以媲美余额宝，何乐而不为呢?

那么银行T+0理财产品具体是什么呢怎么买呢

其实银行T+0理财产品就是银行开放式理财产品，也叫活期理财，兼顾了理财的收益和活期的便利。

和大家常见的有日期型理财不同，T+0也就意味着工作日认购和赎回可以实时确认，几乎做到不限金额赎回。当然具体规则可以查看每家银行app里的说明。

咱们拿招商银行的朝招金8197举例，我们可以从手机app中看到基本信息：

1）起售金额：首次购买1万元起步，再次购买1元起。

2）销售时间：工作日交易时间段：9：00 - 16：30。工作日16：30前购买，当天计息；其他时间段购买，下一个工作日开始计息。

3）风险等级：R2，较低风险。

4）流动性：赎回方式是7*24小时赎回，工作日16：30前赎回无限额，实时到帐，非交易时间段，赎回下一个工作日到账，快速赎回上限5万。

5）七日年化收益率：2.90%（2019年7月15日），比余额宝高0.6%以上，已经远超大部分货币基金了。

02 这么多优点，到底风险大不大呢

首先，咱们需要对银行理财的风险等级，有一个初步的认识，毕竟银行理财不是银行定期存款，有50万保险兜底，自从打破刚性对付后，银行理财就不能再闭着眼睛就买了。下面是五个风险等级的说明，以工行为例：

所以我们就要在买之前做好功课，了解自己选择的银行理财产品的风险等级，看看有多大风险，自己能不能承受这种亏损。

一般来说，银行理财产品的风险等级分为R1至R5。R2和R1，风险是很小的，拿到银行预期的收益率基本没问题。

而咱们看好的银行T+0理财中，大部分是R2和R1，也就是风险很低，其实和余额宝等货币基金的风险等级是差不多的，如果我们是保守型投资者，在选择银行理财产品的时候，R2以下就比较合适。

当然，对于喜欢分散投资的朋友，银行活期理财也有一个明显“缺点”，就是需要自己去不同的银行app里面购买，不过猫基哥为了大家方便，找到了大部分银行T+0理财产品的情况，大家可以参照。

目前来看，和货币基金相比，银行T+0产品的确有两大明显的优势。

1）买入当天即可计息

只要在银行规定时间范围购买，就能实现当日起息。而有的货币基金第二天才有利息，如果是周五购买，银行T+0产品比货币基金多了3天收益。如果碰到国庆、春节，还要再多几天的收益。

并且在申购截止的时间上面，银行活期产品也更长一点。

比如，货币基金每天的申购截止时间是15:00，超过这个时间段的申购要算第二个工作日的。而银行T+0理财产品的申购截止时间要长一点，基本上都在15:00以后还能申购，有的甚至是晚上21:00。

2）支持大额买入和赎回

现在对货币基金的监管越来越严，限制了购买的额度，有的产品最多持有5万元或10万元，单日最多购买1万元、快速提现最多1万元等。这就让一些需要大额买入的土豪们很尴尬，只能分散到不同的产品上，来应对快速赎回。

而银行T+0理财产品大部分不限购，支持大额买入和赎回，可以当天赎回，也没有申购赎回的费用。

所以，银行T+0理财在便捷性和收益上都比货币基金更有优势，被称为“加强版货币基金”并不为过。作为货币基金的替代还是不错的，但是大家也要明白银行活期理财的定位，虽然收益略高，但终究只是小额闲钱的打理方式，不应该成为你主要的资产配置方式。

要想做到长期钱生钱的理财目的，还需要更科学的资产规划。可以预见的是，在大部分国家降息周期下，全球流动性更加充裕，尤其是美联储近日也释放出可能降息的信号。货币基金和银行活期理财的收益，未来都会逐渐降低。多元化的资产配置就显得更加重要，下一期，猫基哥会给大家重点介绍一个攻守兼备的理财产品，对货币基金的替代性更佳，关于短债基金的配置秘诀。