工银货币是复利吗(养老基金Y份额卖了20亿，它凭啥“出圈”)

#养老要趁早#

自个人养老金制度实施以来，不少投资者关心：账户开设情况如何相关养老产品卖得怎么样让我们一起看看数据：

2023年1月18日人社部披露的数据显示，截至去年底，个人养老金参加人数1954万人，缴费人数 613万人，总缴费金额142亿元。

此外，据2022年四季报数据统计，截至2022年底，全市场共有41家基金管理人的133只个人养老金基金Y 份额，总份额达17.14亿份，总规模达20.06亿元。（数据来源：wind，截至2023年1月31日）

数据显示，目前个人养老金账户开设火热，而备受关注的养老目标基金迅速出圈，这是为什么呢

多方合力发展好个人养老金

目前个人养老金开户近两千万，是各方力推的好开局。首先，个人养老金制度顶层设计不断完善，覆盖更广泛的投资群体。其次，各金融机构提供更丰富的养老金融产品与服务，契合多层次的养老需求；再次，投资者教育和市场培育等配套工作紧随其后，引导更多个人理性参与，从而推动个人养老金获得更好发展。

可以看到，政府提供税收优惠政策，是引导、激励个人积极参加个人养老金的有效手段。在这方面，财政部、国家税务总局已经明确，对缴费者按每年12000元的限额予以税前扣除，投资收益暂不征税，领取收入的实际税负由7.5%降为3%，给予了税收优惠政策。目前在个人所得税专项附加扣除信息填报过程中，不少人发现，“个人所得税”APP已经增加“个人养老金扣除信息管理”功能。

按照我国现行的个人所得税制，计算应纳税额时采取七级超额累进税率，居民收入越高，参与个人养老金节税的效果就越好。例如，当居民适用10%的个税税率时，税前在综合所得扣除12000元后，应纳税额比不参与个人养老金的情形减省840元；当居民适用最高一级个税税率即45%时，则可减省5040元。（计算方法：以“税率10%”为例，每年个人养老金买入1.2万元，最终节税金额=12000*10%（原需缴税金额）—12000*3%（实际需缴税金额）=840元）

个人养老金的意义何在

有人认为，随着人的年龄越来越大，活动范围圈越来越窄，需要的费用支出越来越少，“养老花不了多少钱”，真是这样吗世界银行曾在研究报告中发布过一张统计曲线图，真正的“人生支出曲线”并没有随年龄增长如期大幅走低。其中，低收入国家组是小幅下降，而对于高收入国家组，消费支出一生持续走高，临近生命尽头支出甚至还出现了陡升（数据来源世界银行，2019年）。

世界银行统计的世界收支曲线

假设你是生活在2023年的老人，每月需要多少花销，才能保证相对有品质的养老生活每个人的情况有所不同，但我们可以通过举例，让大家有一个大致的了解：日常饮食2000元/月、衣服等用品3600元/年、出行交通300元/月、日常医护2000元/月、旅游娱乐6000元/年、其他生活成本6000元/年，平均下来每月的支出费用是5600元左右。这个数据还并未考虑到高端养老院、大病医疗等需要的支出。

那么，基本养老保险能够覆盖这些养老支出吗人社部的数据显示，2021年，全国企业退休人员的平均养老金每月为2987元。2022年养老金调整比例是人均4%，在2987的基础上增加4%，也就是3106.48元。对比来看，目前的退休金水平结合每月所需的养老支出，还存在一定的缺口需要补足。此外，专业人士分析认为，按照国际惯例，每年退休金的调整幅度，大体与物价上涨的幅度相当。这意味着，一般情况下，未来人均退休工资即使上涨，也是跟随物价的上涨幅度，始终无法满足全部的养老需求，缺口会一直存在。

养老账单的缺口如何补足是每一个人都要思考的问题，而参加个人养老金账户投资，就是在享受国家强制实施的基本养老保险待遇的基础上，增加的补充养老保障渠道。个人养老金采用封闭运行设计，年轻时坚持投资，退休后方可领取，就是为了鼓励老百姓长期投资，获得时间带来的复利，自己退休后的生活就越有保障。

目前很多城市已经开始试点，个人养老金账户时代已经来临。对于当下年轻人而言，开设个人养老金账户并进行长期投资，十分有必要。而在诸多养老投资品类中，养老目标基金凭借公开透明、灵活性高、权益资产投资管理优势等特点，备受广大投资者关注。还没有开设个人养老金账户的年轻人，不妨将个人养老投资提上日程，早参与、早积累、早受益！

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