刚毕业时，我的工资是3900元一个月，加上年终奖全年大概是6万元的收入，在十八线小城市的体制里，工资收入几乎没什么涨价的空间。

我一边叹气一边琢磨如何分配好这笔工资，让它发挥最大化的效用，早日赚出一套房子来。

这个场景可能很多人都似曾相识，手里握着一笔不大不小的收入，却不知道如何分配，如何增值。

七年前没有P2P，信息资讯不够发达的我，并不认识如今花样繁多的理财工具，可我还是在尽己所能的储蓄、理财，一年过去攒下了4万块。

这个数字惊人吗

相比月光一族来说，这个数字已经足以让许多人心动，可如果在今天，在做好工资分配的基础上，用好理财工具，你的收益率会提高几个百分点。

一、货币基金是基础收益

余额宝几乎人尽皆知，刚查了下最新的收益曲线，七日年化收益2.932%，余额宝也是一种货币基金，过去只对应一只货币基金，叫天弘余额宝货币（000198），从2018年7月起，对应了七只货币基金，用户择一购买即可。

因为余额宝的盘子实在是太大了，所以这些基金收益都不高，没有超过4%的，但是余额宝胜在支付、帐目往来方便，支付宝还时不时推出红包活动，所以我还是会每个月把部分资金留存在余额宝里。

这部分钱的主要目的是用于平时消费，吃饭、购物、生活基本支出，依据你自己的消费情况而定，个人建议分配30%~40%即可。

类比余额宝的还有微信零钱、各大银行的货币基金理财产品，操作方法与余额宝一致，所有货币基金的总比例控制一定量即可。

至于收益的多寡，完全看你的支付频率而定。比如工商银行的工银瑞信添益快线货币，最近的七日年化收益是3.68%，但缺点是要一个工作日才能赎回，碰到临近周末和节假日，只能下周再取出了，在方便快捷上逊色于余额宝与微信零钱。

再比如工银稳利56天，七日年化收益高达3.90%，完胜余额宝，但是起购金额就要5万元了，但是它有固定期限，在这期间都不能取出，所以是不适合用于日常消费的。

二、固定期限产品是稳定收益

这部分钱分为两块：固定期限理财产品和P2P。固定期限产品很容易理解，就是各大银行力争向你推荐的产品，起购金额在1000元到50万元之间不等，收益率嘛，普遍在4%～6%之间。

像刚刚提到的工银60天理财A，就属于固定期限产品。这类产品的特点是购买时间固定，中间不可取出。所以这部分钱，一定不是你日常消费和应急的钱。万一哪天突然立即马上要用，然后还差几天取不出来怎么办

P2P最近正在经历行业大洗牌，备案延期、平台接连爆雷让投资者心惊肉跳，恨不得立马把所有平台的资金都取出落袋为安。

但是行业洗牌不可能洗掉所有平台，资质最好的、监管最严格的、积极整改的那批平台会在这次洗牌以后，成为行业巨头，第一梯队的网贷平台也会就此形成。

P2P不会消失，它与国家的普惠金融战略高度一致，是投资人在资产分配中很重要的一个模块。

如果非常担心，在现在备案期可以把钱转入更稳妥的货币基金，如果对P2P有信心，对它了解更多的人，也可以借这个机会去捡别人丢掉的好产品，提高收益率。

这部分钱可以占据15%左右，因为是固定期限，所以可以进行滚动投资，每笔钱到期以后继续投，这样一年下来每个月都会有一笔钱到期，可以用于投资更好的品种，也可以用于支付大笔开支。（我说的是固定理财收益和P2P两者加起来的比重，还有，所有的理财产品和P2P都是没有兜底的，风险盈亏自负，你想拥有高收益就必须承受相应的风险，股票也一样。）

三、基金定投是长期收益

很多人都听说过复利效应，对于年轻人来说，最大的优势就是时间。坚持定投基金，经过一轮牛熊会带来丰厚的回报。

定投有很多优势，起投门槛低，支付宝的很多产品都是10元起购。哪怕是手里没多少闲钱的年轻人也买得起。每月工资下来定投工资的15%～20%，其实不会太影响正常生活。

当然，有人可能会跳出来说，一个月才4000元，我光投基金就花掉800元，吃饭房租出去玩都不够。但是基金定投是一件赚取长期回报的投资，眼下可能会让生活开销不那么随性，我们只有控制自己的开支，才能养出下金蛋的鹅。

A股大盘目前在3000点上下转悠，其实在A股刚上市的时候买入，到如今也有30倍的收益了。但是很少有人能买入以后坚持这么久，而基金定投正是可以让你忘记这笔钱的好办法，每月设置一个定投金额，到期自动转入，这笔钱就当你不知不觉中花掉了。

等到牛市来临，大家都在喜气洋洋谈论收益的时候，再打开帐户看看自己的收益，几倍的收益会让你感慨平时的节约都是值得的。

四、股票投资是波动收益

每一个证券公司在开户时，都会要求你做一个风险测评，正是为了评估你承受风险的能力。

投资品种越丰富，收益越高，也就要求你承受波动的能力越高，比如茅台酒，2012年塑化剂风波造成非理性失控，当天跌幅超过6%，最低价跌到约80元，而在今年茅台一度冲上800元的高点。

这种波动，作为股市新手是撑不住的，股价像过山车一样起起落落，很容易因为心理波动跟着频繁交易买入卖出，希望能赚到差价。但是根据历史数据以及许多机构曾做过的数据测算，频繁交易远不如耐心持有来得划算。

对于这块风险大的高收益，建议纯小白不要碰。深入学习一下投资的基本知识以后，再拿一点点资金去试一下水，这点资金要做好交学费的准备，因为再多的理论学习，都绕不开心理失衡的关卡。

股票投资，或者更具风险的期权投资，都是一件反人性的事。如果在投资路上，不具备良好的心理素质，能够不亏损离场，已经实属难得了。

这部分资金分配，看个人情况，可以高达50%，也可以低至5%，目前我的资金如果属于闲钱，基本都准备好用于股市投资。

工资分配的比例是灵活的，如果你的家底足够丰厚，投资在基金股票上的资金可以占大头，但如果你身后没有大树可依靠，要以留住更多的固定收益为主要方向。

当然，随着自己收入的增加，理财投资的本金也会增加，所获取的绝对收益数字也会愈发可观。

巴菲特曾说，投资就像滚雪球，最重要的是发现湿湿的雪和长长的山坡。对于普通人来说，小雪球是启动资金，长长的山坡是好产品和时间，湿湿的雪就是源源不断的现金流，雪球越滚越大，你离财富自由也就越来越近了。