国债利率和货币利率(存款利率再次下调，因为啥钱还可以存哪里)

银行存款利率又降了……

不过这次降利率的主要是些中小银行，比如地方上的城商行、农商行、农信社等。

可能有朋友会疑惑，为啥是中小银行降利率大银行会不会跟着降钱存银行利息越来越低，普通人该咋办

今天，我们就来跟大家聊聊这个话题。

存款利率又降了，啥原因

很多朋友都知道，存钱有个小技巧：把钱存到中小银行，利息可能会更高。不过，4月以来，广东、湖北、河南、陕西等多地的中小银行，陆续宣布下调存款利率。

比如广东澄海农商银行，此前1年期、3年期、5年期定存利率，分别是2.01%、2.9%、2.92%，调整后为1.95%、2.75%、2.78%。

湖北黄梅农商行自4月8日起，将1年期、3年期、5年期定存利率分别下调至2%、3%、3%，较去年10月下调幅度在0.1%~0.25%。

为何各地中小银行纷纷下调存款利率是让大家都别去存钱了吗

其实早在去年，工农中建等大银行已经降过两次利率了，但当时很多中小银行，并没有跟着一起调整，甚至部分中小银行还在2023年春节前，上调了存款利率。

而这次降息，很有可能是补降，也就是说，之前没有调整的中小银行，这次下调是为了缩短和大行之间的利率差，而非全国性的新一轮存款降息。

另一方面，人民银行公布的数据显示，银行存款一直在增加：今年一季度，住户存款增加9.9万亿，比去年同期增加2.08万亿；2022年，住户存款曾猛增17.84万亿，创历史新高……

而贷款情况却没有那么乐观：2022年，居民中长期贷款（可以理解为房贷），增加了2.75万亿，这个数字较2021年缩水近2/3。

对银行来说，存款越多，要支付的利息就越多，负债也会加大；同时，贷款的人变少了，而且贷款利率还在降低，这就导致银行赚到差价更少了，经营压力越来越大。

所以，目前存款利率相对比较高的中小银行，为了降低负债、稳住经营，下调利率也是情理之中的事。而且根据市场预计，未来不止中小银行，整体利率可能还会继续降低。

利率越来越低，钱放哪里收益更高

事实上，利率下调早已不是什么新鲜事了。近些年来，存款利率持续下行，把钱放进银行收益越来越低……

1993年，中国银行1年期存款利率，在10%~13%左右，也就是你存1万块，1年后能拿到1千多的利息；如今，对应利率降到了1.9%，存1年利息不到两百块。

对普通人来说，如何在这种低利率环境下，安全又稳健地提升自己的收益呢我们按照不同期限的资金，梳理出一些相对还不错的投资方式，供大家参考：

1、中短期资金（5年以下）

对于短期内要用的钱，比如近几个月有需求的，甚至是日常生活费，很多人可能就直接放在银行卡里了。

其实只要稍微花点心思，选对工具，那么即使这部分钱对灵活性要求高，不能拿去做长期投资，也能获得不错的收益。

具体的投资渠道有很多，比如：

• 货币基金：余额宝、零钱通、朝朝宝等，没有门槛、随存随取、收益在2%左右，整体比银行的一年期定存要高一些。
• 国债逆回购：即金融机构把国债抵押给你，找你借钱，给你利息，可选1天至半年的购买期限，利息动态变化，2%~10%都有可能，每到季末年末、节假日前，收益会更高。
• 可转债打新：上市公司发行可转债时，咱们去申购，中了就能用发行价买下，价格上涨时再卖出，赚其中的差价。不过要注意，打新债也有可能会亏损，只是概率较低。

（某同事可转债打新收益）

这几种工具，收益还行、操作也不复杂，没事去捣鼓下，肯定是比把钱傻傻放银行强得多。

另外再来看看中期的钱要怎么存中期一般存1~5年，比如近几年有结婚、买车买房等打算，手里这笔钱短期内用不到，但未来几年可能会派上用场。

这时候咱们就可以重点考虑那些，相对安全、对灵活性要求没那么高、且能够获取一定收益的理财工具。例如：

• 大额存单：属于存款的一种，20万起投，利率比银行定存高一些，如3年期大额存单，利率高的能到3.55%左右。
• 结构性存款：虽然也叫存款，但只能保证本金，收益是不确定的，低的可能不到1%，高的甚至能到5%，可在银行app中查看具体产品。
• 银行理财：各个银行app里面都有不同持有期限的银行理财产品，短的十来天，长的两三年，这类产品收益是浮动的，大概在2%~3.5%左右。
• 债券基金：通过基金公司分散投资多只债券，短期收益有波动，长期持有收益非常不错，有些甚至能达到年化5%~10%的收益。

提醒下大家，银行理财、债券基金是不保本的，虽然投资它们，有可能获得比存款更高的收益，但也有亏本的风险。

总的来说，以上这些都是相对不错的理财工具，非常适合有中短期理财需求的朋友选择。

2、长期资金（5年以上）

中短期内不需要用到的钱，有些人会考虑投资风险更高的股票型基金、或者直接拿去炒股，搏一搏可能会有10%以上的超额收益。不过，选择这类工具，同时也要面临亏掉本金的风险。

如果你手里有点钱想做长期投资，留待10年、20年后使用，又不想承担任何亏损风险，那也有合适的方法，比如买中长期国债、储蓄险等。

先说国债，它相当于咱们把钱借给国家，安全性极高，期限有三五年的，也有几十年的，收益比银行存款要高一点。像上个月发行的国债，3年期利率是3%，5年期利率是3.12%。

不过这类产品有个问题，就是比较难买到。虽说每一期国债的发行规模都有几百亿，但架不住抢的人多，有时一两分钟就能被抢光，所以，能不能买到还得看运气。

再说储蓄险，包括增额终身寿、年金险，它们的安全级别和国债差不多，同时有两大优势：一是近3.5%~4%的复利收益；二是锁定利率，不受市场影响。

举个例子，把20万放到某款增额寿中，30年后，可以拿到55.3万；要是去买国债，经过同样的时间，只能拿到47.7万，二者收益差了近7万。

而这还是在国债利率不变的情况下，大家也知道，无论是银行利率，还是国债利率，这几年一直都是下行状态，所以实际收益，只会差得更多。

不过要注意，这类产品的收益，需要较长时间才能看到，短期内退保会有亏损的风险。所以，如果是三五年内要用到的钱，建议大家就别往里面放了。

另外，受政策影响，增额寿、年金险等，未来收益大概率会降低。所以，对这类产品感兴趣的朋友，最近可重点关注下，不过一定要根据自己实际情况，切忌盲目购买。

写在最后

无论是银行利率下行，还是保险利率下调，背后其实都是同一件事：无风险收益越来越难获取了。

低利率时代，每个人都无法置身事外，我们要做的就是正视事实，运用更多工具，提前布局，想办法守住自己的钱袋子。

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