紫金货币增强收益(「财富」假如我有 500w 存进余额宝，那我可以每天坐着等吃吗)

别说500万，实际上225万就够你生活了~

题主的问题是能不能做在家中坐等吃喝，那就是默认有房无贷喽！

有人将财富自由分成3个等级：一级财富自由，菜市场买菜不看贵贱；二级财富自由，商场购物不看贵贱；三级财富自由，珠宝奢侈店血拼不看贵贱。

市面上普遍承认的财富自由公式为：年支出=年收入=4%*资产，例如你一年的开销是40万，那么你要有1000万的资产，你就可以财富自由不用工作了。

所以你的开销主导了你的财富自由是否成立，不要说人的欲望是随资产而膨胀的，在物质享受上，我们还是有天花板的，这篇文章也是写给那些不想被工作束缚了人生的朋友看的。

所以我们将从开支，到被动收入，再到所需储蓄来研究们到底有多少钱以后，我们能不被工作束缚。

有个回答很有趣，“有些人10万谈复利，500万却要跟人谈通胀。”讽刺的很有意思，我觉得这是因为钱少人想着赚钱，而钱多的人想着保值，需求不同，谈论的重点就不同。

但是，其实不管是多少存款的人理财都绕不开复利和通胀，向我们这种没什么身价的自然就是光脚的不怕穿鞋的，只能搏一搏，看能不能单车变摩托。所以既然有500w，那我们就先谈谈通胀吧！

通货膨胀

算帐之前，通货膨胀必须纳入其中，否则，资产配置好了，近几年可能感觉不到，时间长了就会发现自己手上的钱不值钱了。

那么怎么衡量通胀的影响呢，教科书会告诉你看CPI（居民消费价格指数），官方数据的CPI上涨幅一般在2%-3%。

很明显，连余额宝的年化收益率都差不多能较量一下了，那是不是我们把钱放在余额宝，跑赢通胀岂就是so easy呢

当然不会，我们还是会觉得相同面额的货币购买力一年不如一年了。

原因何在所谓购买力一年不如一年其实不是针对所有东西，比如可乐还是3块1瓶，比如武汉的热干面涨了这么多年也就是5块，比如西安的肉夹馍也就是5块（感谢@思宁提供的信息：目前已经很少见了，但还是有~），比如广西的螺蛳粉，昆明的米线，他们的涨幅称不上惊人。

但有些东西就不一样了， 比如住房（房价），比如看病（医药），比如上学（教育）等等，这些可选消费的涨幅就有目共睹了。

我们只能试着回归通胀的本质了。

实际通胀率=M2增速-（有效）GDP增速（找了个图给大家看看）

所以实际上我们面临的实际通胀率，从近十年的数据来看，整体波动在4%-9%。此处不做详细赘述，愿意研究探讨可以翻翻我专栏专门写通胀的文章哈，我们就取个平均值6.5%，作为下文的数据引入计算。

年度开销

我们先算个比较极限版的。

每日：主要是吃，不谈自己做饭，不谈天天在外面吃，按照我们单位在外误餐费的补助100/天来衡量应该算中规中矩。

每周：聚餐（会）200元。

每月：1.话费100元；2.水电网费300元；3.生活用品300元；4.通勤500元（油费）。

每季度：1.两套衣服1000元（仅限男，女孩子这帐就没法算了）；2.其他1000元。

每年：个人兴趣，大件更新20000元。

这样算下来。每个月我们的要有5000元的现金流，每季度要有17000元，每年要有88000元。

也就是说在没有租房压力的情况下，我们的年开销在8.8万左右，我的算法虽然粗略，但只要我纳入的数据都是有一定富余的，所以在这种假设条件下，我们过得是能勉强维持各位现有生活水平的。（你懂的）

再把我们刚才6.5%的通胀率纳入，那么在资产配置之前，我们还要保证每年有让（以年开销9万为基础）225万生出额外的225万*6.5%=14.625万增加到我们的总资产中（理论上，随着总资产增加，这个数字还会越来越大，同时新资金带来的收益也会对冲，所以刨除这个之后，我们的数据就可以不受时间变化了）

资产配置1——货币基金

如果按照公式计算，我们要实现上述生活状态，至少要有225万的资产去配置。

那么我们如何处理这225万的资产，才能达到年被动收入近10万呢

指数基金定投吗

首先，如果按照市面各类大v指数基金定投的理财计划，平均年化收益率10-15%（这里必须强调一下，所谓的平均年化收益是严格按照估值买入后持有至大牛市的收益率，这个时间非常长！），貌似225万的理论数据，一年下来会有33.75万。

但这是个误区，首先这要求我们把225万全部配置在指数基金中，并要求我们在3-5年甚至更长的时间不赎回。很显然这是不可能的，我们刚刚已经明确过了，除开年，我们每日、周、月、季需要的都是足够稳定的现金流，什么是现金流，就是这个钱我们马上就可以花，且不伤及根本。

那么我们需要重新推导，为了满足日现金流100元，我们的理财选择只能是货基（货币基金），也就是类似于余额宝的基金，赎回时间短，收益还过得去。

比如华泰紫金货币增强A（940137），这个基金算很厉害的了，7日年化在3.5-3.8%，也就是我们拿出100万放在这个基金中，我们年收益=3.65%（方便计算）*100万=36500（感谢

固执的苹果

，之前多打了个0，好在后面没算错~ ），日收益=年收益/365=100块，刚好满足我们每天所需要的开销。

然而遗憾的是，这款基金起投金额就是5万，而且经常没有份额，需要抢。我们先假设我们成功拿到100万的份额。

从年收入上来讲，我们既解决了每天现金流的问题，也解决了3.65万的被动收入问题。

被动收入——指数基金

解决了现金流，我们可以回归到长线投资，也就是我自己也很喜欢的指数基金定投，但我先声明，他的道理不难懂，但也不是什么致富神话。

只是一种对非专业投资者相对友好的理财工具。

那么，我们应当配置多少的指数基金定投呢

假如我们活到70岁结束投资生涯，那么我们还有40-50年的投资时间，那么这部分资金我们一则可以用时间复利，二则我们少用多投，这也是我们打赢通胀最有效最保险的手段。

首先，我们把定投的平均年化收益定在12.5%。（在强调一遍，是牛市来临后结果）

我们先用这部分资金去对抗通胀加一定开销，跑赢通胀每年要准备14.625万，那我们配置在指数基金上的资金为14.625/12.5%=117w！本来也没剩多少，干脆剩下125w都丢进去得了。125w*12.5%=15.625w

现在，我们不仅解决了每年14.625万的通胀问题，还余处1w，以及之前现金流的3.65万。

现在我们还要解决剩下的开销空缺=9-4.65=4.35万，问题是没钱了。

如果我们严格按照117w定投指数基金解决通胀问题，那我们还有8w。

也就是说我们还需要一个收益回报=4.35/8*100%=54.375% 的投资渠道。

很显然没有。

遂卒。

财富自由失败。

开个玩笑~剩下的8万，基本可以用于我们尝试性的做一些高回报的投资，比如玩完股指期货，玩玩就知道，绝大多数人不适合的，我只能劝你千万别碰！

那剩下的4~5w怎么解决呢

我始终觉得人就算再有钱也不会真就坐吃等死，无论你就是想打游戏还是就想做些别人不看好的另类工作。我们总有我们爱做的事情！

到了这一步，已经不是解决问题了，是当你经济上不被绑架后，你会把爱做的事做的更好，而这本身就会为你带来收入，而且这份收入甚至会不逊色你曾经不得不做的职业收入。或许这不是一时半会的事儿，但要你只需要使自己的年薪大概能有4000块左右就好。

我觉得生活最真实的意义，还是要回归到你想做什么想成为怎样的人想经历怎样的人生这才是我们不被工作束缚，或者说实现财富自由的意义，我们不希望只是为挣钱而挣钱，我们希望创造价值顺带获取财富。

225万，一个人，一个不被工作束缚的人。

真的很难嘛