一、近三年我国信用卡使用概况：信用卡卡均授信额度、逾期半年未偿信贷总额及信用卡应偿信贷余额均有增长。

根据中国人民银行3月20日发布的《2022年支付体系运行总体情况》，截至2022年末，我国信用卡和借贷合一卡7.98亿张，人均持有信用卡和借贷合一卡0. 57张。银行卡授信总额（为信用卡和借贷合一卡的授信总额之和）为22.14万亿元，授信使用率为39.25%。据此计算，2022年末，我国银行卡授信使用余额即应偿信贷余额8.69万亿元。银行卡卡均授信额度2.78万元，卡均使用授信使用额度（应偿还信贷）1. 09万元。信用卡逾期半年未偿信贷总额865.80亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.00%，即信用卡应偿信贷余额约为8. 658万亿元，占银行卡应偿信贷余额99.6%。。

2019年末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.46亿张，人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张。银行卡授信总额为17.37万亿元，授信使用率为43.70%，我国银行卡授信使用余额及应偿信贷余额7.59万亿元。银行卡卡均授信额度2. 33万元，卡均授信使用额度0. 996万元。信用卡逾期半年未偿信贷总额742.66亿元，占信用卡应偿信贷余额的0.98%，即信用卡应偿信贷余额约为7. 578万亿元，占银行卡应偿信贷余额99.8%。

与2019年末相比，2022年末我国信用卡和借贷合一卡发卡数量增长6.97%，人均持有信用卡和借贷合一卡数量增长7.55%。银行卡授信总额增长27.46%，银行卡卡均授信额度增长19.31%，银行卡卡均授信使用额度增长9.44%。信用卡应偿还信贷余额增长14.49%，逾期半年未偿信贷总额增长16.58%。

经过三年疫情，我国信用卡授信总额仍然占银行卡授信总额绝大部分。银行卡授信总额增长较快，其中信用卡与其半年未偿信贷总额低于信用卡和信贷合一卡授信总额增长，略高于信用卡应偿还信贷余额。

二、个人信用卡使用规则法律分析

信用卡使用规则：量入为出是底线，寅吃卯粮是大忌。

信用卡不同于普通借贷，信用卡属于一定时间内免息+逾期收取利息（复利）、滞纳金或违约金+分期、年费等费用，即附时间期限的收费模式，而普通借贷要么无息，如为书面约定借款利息的普通民间借贷；要么收取固定利息，如金融机构贷款和书面约定利息的民间借贷。无论是短期免息还是大额消费分期，量入为出” 为首要使用规则。

首先，信用卡出现及其相关规则设定均是为了刺激人们适度超前消费，其消费的前提并不是信用卡额度，而是自己预期的收入，模糊了信用卡额度与自己收入的界限，就会掉入“消费陷阱”。

其次，逾期还款导致的过高的资金成本让其是“糖衣里面的炮弹”，普通人无法承受，一旦陷入很难脱身。如《领用合约》规定，未足额按时还款，按日利率万分之五（年利率16.25%），按月计收复利+违约金的模式计算，其年利率使用成本远高于普通贷款年利率24%。

最后，如果部量入为出造成信用卡逾期，不但影响征信，如果进入诉讼程序，还面临成为失信被执行人的风险。普通信用卡虽然额度不高，但是其导致的风险与几十万、上千万的风险是一样的。不当使用信用卡造成逾期，最后因小失大，影响个人事业发展。

三、不慎使用信用卡导致逾期后的救济程序

从上文可以看出，2019年末相比，受疫情影响，2022年末我国信用卡应偿还信贷余额增长14.49%，逾期半年未偿信贷总额增长16.58%。如果信用卡逾期，短期无法偿还，信用卡持有人应当主动告知银行个人当前的经济状况及还款计划，与银行协商，万万不可不沟通、不还款、不接电话。具体可采取以下几种救济措施：

位于所有救济措施之首，或者说“救济措施之王”：

保证自己健康和基本生活花费，不要过于悲观。积极自助，天助自助者。相信：留得青山在，不怕没柴烧。

以上红字再看三遍。

在遵守上述措施之后，其他救济措施按照个人经济状况好坏及逾期数额多少由轻到重（9分-1分）排列，如果个人暂无还款能力同时逾期数额较高，可以下滑至本文最后查找相应救济措施。

9分：偶尔忘记还款，银行提醒后全额还清。

8分：个人经济状况较好，即当前有一定的收入，一两个月之内可以还清。为了不给自己生活增加额外压力，还款日到期后可以按照最低还款额还款，可以避免产生逾期记录，待有能力时还清欠款，留下“量入为出”的教训。

7分：最低还款额还不了，当前有稳定收入，与银行协商分期。虽然承担一定的分期费用，但也可以避免产生逾期记录。分期后一定努力增加收入，保证能够按期还款。

6分：最低还款额还不了，预期收入较低，无法承担目前所有信用卡透支数额，向亲友拆借无息借款，采取分期、最低或全额还清。此时切不可在使用有息借款，拆东墙补西墙，最终越拆越大，从7分的水平断崖下滑到5分以下。

5分：筹措后换不了最低还款额，保留基本生活花费的前提下，即使不够最低还款额也尽可能多还，同时主动与银行联系，按照要求提交相关证明，争取停记息费。此时你的账户状态显示：X停记息费，同时增加自己收入，按照协商还款数额及期限及时还款。

4分：不符合停记息费条件，也要接听银行电话，向银行说明情况。同时，参照上一项，保留基本生活花费，即使不够最低还款额也尽可能多还款。银行计算逾期期数是从最后一次还款计算，可以避免被银行过早列入起诉名单，起诉后不仅征信受影响，还会带来法院列为失信被执行人。

3分（三不）：不主动项银行说明自身情况、不还款、不接听银行电话或更换联系方式导致无法联系，完全躺平，最终和银行法院见。此时的救济措施可以要求法院根据《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》（法释〔2021〕10号）规定，持卡人请求适当减少利息、复利、费用、违约金，由法院综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并做出裁决。做出裁决后主动与银行协商分期履行，否则生活、出行受限。

2分（四不）：不主动向银行说明自身情况、不还款、不接听银行电话或更换联系方式导致无法联系，完全躺平，银行起诉后不去法院应诉，失去最后减少利息、复利、费用、违约金的机会。同时法院裁决后不履行判决，将面临法院强制执行措施：冻结银行账户、列入失信被执行人名单向社会公布甚至司法拘留。

1分：我想不出来1分的情况，如果有大家评论区列出来，我分析以下，看有什么救济措施