okbapp下载(数字货币借贷成牛市新贵蓝海下仍存风险)

9000美元、1万美元、1.2万美元，在比特币价格近期节节攀升之后，有关数字货币相关的衍生市场也开始活跃起来。DFUND基金创始人赵东近期在微博中表示，其创立的RenrenBit整体交易规模达到1.95亿 USDT并将于近日公布详细的融资信息。

另一方面， 比特大陆创始人吴忌寒也趁机在这段时间内推出了自己的“数字资产金融服务平台”Matrixport，但目前该项目仍处于测试阶段，暂未推出手机APP。在其官网介绍中，Matrixport业务主要包括交易、借贷、托管、支付，并将在后续上线其他区块链金融产品。

币圈刚刚迎来新一轮牛市，数字货币贷款就被火速推出到台前，这种情景像极了2015年互联网金融爆发时，网络借贷的迅速崛起。数字货币借贷到底是怎样的一种业务它和网络借贷到底有何区别它是否会和网络借贷迎来同样的命运呢

1、牛市新贵

在讨论数字货币借贷之前，首先需要思考的是，这真的是一个新兴的市场吗实际上不然，早在2014年，火币就曾推出过“当铺网”为用户提供质押借贷服务。在当时的宣传中，当铺网将自己定义为了P2P，并打出了最高18%的年化收益率。

网站截图

但是，当铺网并没有坚持到现在，其运营公司也在2018年11月正式注销。那么说，这个市场真的没有价值吗其实不然。

金融分析师肖磊认为，实际用途来说，数字货币应用场景比较狭窄，其更多承担的是金融交易功能，以及资金流动的一种替代品，这种背景下，其实可以创造出来的商业模式并不是很多，而借贷模式则是相对容易确定需求并存在一定发展的商业模式，尤其是对于手上资源比较多，本身持有的币特别大的机构或个人来说，参与借贷等业务，实际上是更为高效的一种投资方式，因为如果不这么做，自己持有的数字货币几乎是没有任何存量收入的，如果币价不涨，损失会更大。

时至今日，市场上出现的RenrenBit、Matrixport等平台仍是采用质押借贷的模式，以Renrenbit为例，其目前就为用户提供了用户间的C2C借贷和自身提供的闪电贷，这两种产品也刚好是当前数字货币借贷行业的主流运营模式。

不同于此前互联网金融所提出的P2P概念，Renrenbit为自己的借贷产品单独造出了一种“新”的名为C2C的交易模式，什么是C2C其官方宣传中介绍称：“C2C交易模式更加安全，平台只做借贷信息撮合、质押币托管。平台自身不吸储、不放贷、不碰质押币。银行级风控、多签转账机制、透明清算链技术让交易流程更加安全可控。”

简单来说，就是平台作为中介方提供平台服务，不触碰交易资金，实际上和P2P并无区别，唯一的区别可能只是标的资产的不同。

值得注意的是，在Renrenbit上可质押币种和出借币种都比一般的借贷平台更多，甚至包括了BNB、OKB等平台币。资深数字货币借贷玩家王琦认为，在实际业务操作过程中，借贷币种并不是重点，而是借款时的质押率和平台风控。

针对平台风控，Renrenbit除了与慢雾科技共同合作安全审计之外，赵东还特意在微博上表示：Renrenbit的100%准备金证明将于近日上线。

那么问题来了，这种程度上的风控有用吗

“100%准备金也罢，200%也好，这些准备金都是在公司的钱包里，用户抵质押的币也在公司的钱包里，即便这个资金池是透明的，也无法避免挪用资金的风险。”王琦对财经网表示。

不同于当前的P2P行业，数字货币借贷与数字货币都还没有详细的法律法规进行监管。肖磊认为，由于行业缺乏规范，没有人会觉得在币圈搞这种模式存在什么问题，只要有人愿意参与就是可行的。如果从技术层面来讲，目前跨链技术和托管技术都还处在高速发展阶段，技术成熟度不够，所以很难做到自动第三方托管，所以这种模式更多还是自律和制衡的问题。但很多时候道德是抵不过市场诱惑的，如果没有具体的监管机构介入，未来存在风险较大。

2、难点与风险

虽然有赵东和吴忌寒的先后进场，但这并不能证明数字货币借贷市场已经成熟，相反这个市场还处于发展初期。

王琦认为，虽然目前全球范围内数字货币借贷平台已经有几十家，但主要面对的客户还是币圈用户中的一小部分，如何获客才是平台们需要关心的问题。

按照当前的情况来看，币圈刚刚迎来一波牛市，无论是炒币者还是矿工都更倾向于持币而非质押换取现金流。也就是说，当前数字货币借贷的需求可能没有想象中那么旺盛。

有业内人士指出，有数字货币借贷需求的无非是两种人，一种是手中有币兜里没钱的矿工们，为了满足短期的现金流需求才会抵押数字货币，另一种则是看空的炒币者，直接利用借贷平台换取现金，这样既可以避免熊市无人接盘的尴尬，又可以快速套现离场。

那么是否有可能去吸引币圈之外的用户呢

这个难度却也是极大。在2018年，现金贷从业者贺平曾经试图向数字货币借贷行业转型，但最终还是以失败告终。“手里握着海量的用户数据，但转化率基本为0，”贺平表示，要想将之前的客户转到币圈，至少需要让他们明白如何科学上网、下载钱包、买币、转账，而这又需要长时间的用户教育。

除了获客之外，数字货币借贷另一个跨不过去的坎就是合规。

不同于P2P行业，数字货币借贷当前并没有相关的监管环境和细则，即便是当做民间借贷来看也存在一定问题。“也是因为这个原因，其实大部分的数字货币借贷平台并没有借款合同，即便有了也不具备完整的法律效力。”王琦对财经网表示，在当前的产品模式下，数字货币借贷流程风控几乎没有，更多还是要依靠用户对于平台的信任。

从法律角度上来看，当前仅有比特币被央行等部门认定为虚拟商品，民众可以在风险自担的情况下自由参与。但其他数字货币则并不属于此类。根据我国担保法第三十四条规定，其他数字货币并不在抵押物范畴之内。

中国银行法学研究会理事肖飒曾对媒体表示，数字货币质押借贷平台是否合法取决于“币种”，不能一概而论。如果借款人持有的是比特币即“特定的虚拟商品”，通过抵质押以达到融资目的，法律是可以容忍的；但是，我国法律并未认可其他原生代币（如空气币等）为合法的虚拟财产。

虽然数字货币借贷在国内现行法律法规的框架下仍然存在合规风险，但美国怀俄明州有关数字货币的几项法案仍有借鉴之处。

怀俄明州第62法案“怀俄明实用型通证法修正案”将具有特定消费特征的公开区块链通证定义为无形的个人财产；HB74, 特殊用途存款机构法律规定，该法律明确规定，相关特殊存款机构不得从事贷款业务，必须100%保存客户的资金并合乎联邦法律的规定，其中也包括了区块链企业。

也就是说，按照怀俄明州现行法案，数字货币资产不仅是可以被抵押的合规资产而且相关从业机构需要100%保证客户资金安全。这样也可以在一定程度上减免机构挪用资金情况的出现。

这里还是一片蓝海，但无论是数字货币牛市的影响还是后续市场的需求，数字货币借贷对于行业来说都存在相当高的价值，后续的监管也无法避免。依照P2P行业的监管逻辑，数字货币借贷或许也可以开始寻找自己的合规方向。