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21世纪经济报道方华伟广州报道

第一批40只个人养老基金来了。

据21岁经济报道，记者根据证监会网站发布了不完整的统计数据，截至11月11日，首次个人养老基金在23家基金公司的40个产品中，“稳健”的产品接近一半。

个人养老事业正式开业后，作为质量试点，目前各基金公司旗下最多有2个以下的产品进入了第一个个人养老基金，选择了什么样的养老FOF产品，选择标准是什么最初的40个个人养老基金的历史业绩如何基金公司发展个人养老基金所带来的痛苦和困难是什么21世纪经济报道记者对此进行了调查采访。

值得注意的是，个人养老基金将继续或进一步扩大。

一家大型基金公司负责养老金业务的高级官员表示，监管部门希望个人养老金业务能够稳步推进，因此在试点阶段，每个基金公司最多有2个养老金FOF基金进入了第一个个人养老基金。

“据悉，目前公布的个人养老基金是试点，此后正式展览业统一开门，符合要求的产品都可以上，各基金公司将不再有两个限制。”一家基金公司养老金部门董事说。

另外，目前公布的第一个个人养老基金仅限于养老基金一个品种，但预计以后还会包括其他类型的基金。业界认为，只要符合养老金政策的公募基金(如二级债务期等)满足，今后将成为个人养老基金。

首批40只基金入选：业绩根据关键证监会网站11月11日发布公告，23家基金公司将分别设立个人养老金的Y级共享基金。

记者发稿时宣布，首批40只个人养老基金产品名录包括李方达基金、中欧基金、汇证财富基金、博时基金、华夏基金、嘉实基金、广发基金、工银信基金、投资基金、银币基金、天弘基金等23家基金公司。

各基金公司旗下最多有2个以下的产品进入了第一个个人养老基金，这些产品都设立了专用于个人养老的“Y份额”。

以朴时宜泽均衡年金3年FOF为例，在增加Y型基金份额后，原基金份额变为A型基金份额。

如果投资者申请Y类基金份额，管理费和管理费将以五折的费率收取销售服务费。特别是，管理比率(年比率)为0.30%，托管比率(年比率)为0.05%。其余的工作与A类基金份额相同。

Y型基金份额是个人养老投资基金业务的单独基金份额类别，投资者通过个人养老基金账户购买Y型基金份额，参与个人养老投资基金业务。根据个人养老金账户要求，个人养老金投资基金相关资金及资产将封闭运营，基金份额申请等款将在个人养老金账户内流通。

自2018年8月批准第一个养老金目标基金以来，我国的养老金FOF数量稳步增加，规模持续扩大。

规模方面，截至2022年第三季度末，我国养老金FOF规模为945亿韩元。从数量上看，截至2022年第三季度末，我国养老金FOF共计188只(A/C合并为一个计算)。

根据11月4日证监会公布的《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定》(以下简称《暂行规定》)中第10条的要求，目前拟纳入第一个个人养老基金的产品应是最近第四季度末规模不低于5000万韩元或上季度末规模不低于2亿韩元的养老目标基金。

天象数据显示，截至2022年9月30日，共有137只基金满足规模要求，45家高管拥有符合个人养老金投资要求的财管产品，其中基金产品管理数量最多的是华夏基金(9只)，基金产品管理规模最大的是交银施罗德基金。

但是，目前只有23家基金公司的40个产品设置了Y型基金份额

一家大型基金公司的相关人士告诉记者公司，他们进入了第一个个人养老基金标准中的两个。“我们选择了另外两种类型3354。一个只是目标危险型FOF

另一家大型基金公司的负责人表示，有多个产品符合个人养老基金的要求，目前进入第一家个人养老基金的是两个成立时间较长、业绩良好的基金。

总的来说，各基金公司普遍选择业绩好的养老金FOF作为第一个个人养老基金。

对比：据温和产品比重近一半的记者透露，首次公布的40个个人养老金Y份额基金分为养老保险基金18个，养老保险风险基金22个。

在18个养老金目标日期基金中，2030是3只，2035是5只，2040是4只，2043是1只，2045是2只，2050是3只。

在22个养老金目标风险基金中，稳健养老金FOF(0-30%股权资产)为18只。均衡年金3年持有期(30%-60%股权资产)为4只。

总的来说，第一个个人养老基金中“稳健养老基金FOF”最多，为18只，占第一个个人养老基金总数的40只的45%。

值得注意的是，“稳健年金FOF”基金在养老产品中的股权资产构成比例最低，为0% ~ 30%(注：各基金选择比例不同)，相当于波动低、收益低、风险偏好低的投资者。

简单来说，在目前上市的首次个人养老基金中，基金公司倾向于推荐风险小、波动小、锁定时间短、一般一年锁定时间短的产品。

那么基金公司特别重视的“稳健”产品的表现如何

首次个人养老基金中有18只“稳健养老基金FOF”，其中11只成立年限为3年多。市长/市场第一个养老金FOF基金成立于2018年9月，因此到目前为止只有4年零2个月。这意味着，本次基金推荐的“稳健”产品大多选择了成立时间最长的3年以上中期业绩的产品。

从中期业绩来看，表现最好的是招商和稳健的养老金一年，年收入7.35%(注：收益截至2022年第三季度末相同) (成立3.55年，总收益27.59%)。

其次是中银安康稳健的养老一年，年收入5.44%(成立3.52年，总收入19.74%)。稳健的养老金目标一年，年收入5.34%(成立3.88年，总收入21.65%)；建信宇享有稳健的养老一年，年收入5.02%(成立3.78年，总收入19.7%)。

另一方面，首次个人养老基金中有7只“稳健”的产品在不到3年的时间内成立，其中6只在1.3年内，总收益基本上下波动。考虑到最近一年a股发生了大回调，如果分配权益资产的基金大多数都是负收益，单从短期业绩来看，该基金的业绩已经相当不错了。

个人养老基金有4个“均衡养老金FOF”产品，最好的两个成果是：满家均衡养老金3年(FOF)，年收入5.55%(成立3.56年，总收入20.46%)。朴时宜泽均衡养老金3年，年收入5.14%(成立3

第一个个人养老基金中有18个养老金目标日期基金，总体业绩良好。

其中，截至2022年9月30日，5家基金成立以来，年收益率在10%以上，华夏养老2045年3年A为12.73%(成立3.59年，总收益51.77%)，Kasil养老金2050年(成立3.55)。中欧预测养老2050年A(成立3.51年，总收入40.38%)，嘉实养老2030年(成立3.27年，总收入36.74%)。

当然，由于养老基金FOF基金的成立时间不同，经历了不同的市长/市场周期，风险定位不同，股权资产配置比例不同，收益也不同，因此不能仅凭收益高低简单评价第一个养老基金的优劣。

痛点难点基金公司在个人养老基金发展中也面临着诸多难题。

一家大型基金公司负责养老金业务的高层坦言，目前个人养老金发展的最大问题是“负债方和资产方之间的持续时间不一致”。

他解释说：“假设每年不允许个人养老基金亏损，个人养老基金构成的权益资产比率将会降低，最终的长期平均收益率将会降低。”从逻辑上说，这种投资是羞于个人养老金20-30年的债务期限。

这些基金公司高层人士指出，个人养老金面临的最大难点和痛点实际上是养老金经历的问题。

我国养老保险体系有三大支柱，第一支柱是政府主导的基本养老保险，主要包括职工养老保险和居民养老保险。第二个支柱是企业事业单位发起的职业年金，包括企业年金和职业年金。第三个支柱是居民个人自愿购买的商业机构提供的个人养老金。

据上述基金公司高层人士透露，在实际操作中，企业年金投资一般不要求当年亏损，因此受托机构投资时分配的权益资产相对较低。例如，以前只有10%左右的权益资产，当年没有亏损，但在延长期内，养老金的长期平均收益率相对较低。

“事实上，人们对养老金面临的这个问题都很苦恼。”以上提到的基金公司高层人员，养老金投资时间，30岁、40岁、20年、养老金、20-30年长期负债，本质上养老金应该权益仓更高。例如权益仓库接近50%，事实上海外养老金一般都会部署较高的权益仓库，从而提高长期投资的平均收益率。

这些基金公司高层人士指出，目前养老金投资的最大问题是“投资者认为养老金产品每年不能亏损”，投资者的认识需要改变。他指出：“如果不改变这种观念，养老金长期收益率就不会很高。”

他指出，个人养老金投资要注意两点。第一，在慎重选择优秀的基金经理和有实力的基金公司产品的前提下，养老金在投资5年或10年固定期限的产品、开放式基金的情况下，投资者也需要长期持有。二、选择的养老金产品与年龄有关，年轻人的个人养老金产品应权益仓较高，当年允许亏损，但60多岁退休。

一家基金公司养老部门的投资总监表示，个人养老基金发展必须通过加强建立政策和宣传养老保险，帮助投资者树立长期养老投资的理念。

广发基金也认为，发展养老金FOF的困难或问题在于让更多的投资者认识到养老金FOF在养老金投资理财方面的作用和价值。就是逐渐承认和接受这种比较新的产品形式。

广发基金指出，关键是有关各方形成养老投资的合力，使养老基金在国民养老事业中发挥真正的作用并得到认可。另一方面，要加强投资者的服务和沟通，正确引导投资者对合理收益和风险水平的认识，帮助投资者树立中长期投资的理念。另一方面，要加强对养老保障等的宣传力度，在目前国内投资者普遍养老金融储备意识不足、专业认识有限的情况下，加强养老金融宣传力度，唤醒民众的养老投资意识。

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