360借条贷款分期借款app下载（360借条贷app官方下载）

21世纪地官研究院李冠清，实习陈河南

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随着数字经济的发展，新的信息技术革命浪潮拉开了序幕。在后疫情时代，金融行业的数字化进一步发展，App成为金融机构网上访客、网上展览业最直接的窗口。

最近央行发布的《金融科技发展规划（2022-2025年）》表示，金融机构应建立多种综合服务渠道，建立以在线为中心、手机银行等新一代在线金融服务入口，继续推进移动金融客户端App、应用程序接口(API)等数字渠道迭代升级。

作为金融机构的在线服务入口，App的运营水平和活跃度在一定程度上反映了金融机构的用户竞争能力，从战略、技术、运营、产品、品牌等多个方面反映了机构的综合实力。App内容生态的建设趋于完善，成为机构吸引用户流量、提高用户活动性的重要动力。

为此，21世纪经济报道-21世纪资产管理研究院推出了《金融App内容生态报告》，结合QuestMobile发布的2021年末金融行业App月活、活性渗透率、月平均使用时间、月平均每人使用时间等数据，对支付结算、网上银行、股票交易等进行了多维整理。

以下是《金融App内容生态报告》第六篇，重点放在头部消费者信用类应用上。

一直以来，电商拆分是互联网小贷公司、信用卡消费金融在线展示业的重要场景，依赖它的消费信用类App用户活动也相对较高。

一般来说，消费者信用类App既包括消费分割，也包括现金贷款，但近年来，线下意义租赁、教育等分割场景受到了强有力的监管、重叠疫情影响、线下贷款场景缩小，越来越多的消费者信用机构涌入线上场景。一方面，整个行业的差异化加剧，头部消费者信用App用户的活跃度远高于其他机构。另一方面，占据资金优势的信用卡消费金融App，贷款利率相对较低，提高了用户活动性。

2021年底，消费者信用贷款类App月生用户规模约为9056.96万人，与2020年底相比约为2万人，与2020年底基本持平。

21世纪资产管理研究院结合QuestMobile数据，综合了MAU、DAU、活动渗透率、每人每月使用时间、每人每月使用一次时间等因素，评估了消费者信贷类App前十名

分期乐、360借款、钱花花、拍卖贷款、安日华、联合金融、返还、好分期付款、众安小贷、胜信金融。

从运营主体来看，头部消费信贷类App主要是金融技术上市公司、信用卡消费金融旗下的在线借贷平台。其中月活用户规模达到1000万的App只有2家，乐信旗下分拆应用、360个数科旗下360个借款应用分别为1414.76万、1156.56万月活用户数位居第一、第二，其他金融技术上市公司旗下App包括拍卖贷款(信用技术)、良好分割(信用技术)。

21世纪资产管理研究院下载了上述10种消费信贷类App的功能版和特色服务，分析了内容生态对活跃度的影响。

第一名：分裂邪恶分割乐是乐信旗下的消费分割平台，2021年12月活动用户人数为1414.76万人，位居业界第一，同比减少了3.86%。一生使用人数为170.57万人，继360次借用后，活跃渗透率为1.21%。每月人均使用期限为12.07分钟，低于360贷款和拍卖贷款，每月人均使用期限为0.9分钟。

分裂乐是乐信2013年针对年轻人推出的消费分割产品，以国内试水、分割、购物、电商模式提供个人消费信用及场景分割服务。目前，分裂乐app一级环节包括借钱、购物、生活等，所有app功能包括恶化贷款、恶化卡、分期购物、超级会员、娱乐充值、机票酒店、信用卡开通、直播优惠等。

分裂乐在app上扩大了各种消费场景，其信用支付产品“乐华卡”可以绑定银行二类卡账户，与微信、支付宝等联系起来，在支付时自动分割金额，实现全场景的分期消费。其信贷资金来源包括国民信托、疫苗银行、省银消费金融、南京银行、青岛银行。

分乐的生活栏目提供了乐信旗下会员制消费服务平台“乐卡”，成为超级会员后可以享受外卖回扣、商家优惠券、话费充值折扣、娱乐视频网站会员折扣等优惠，通过线路丰富了信用产品的使用场景。

二：360借条360借条是360首科下属的消费信贷平台，2021年12月活动用户规模为1156.56万人，同比减少1.33%。一生使用人数为172.69万人，居业界首位，活动渗透率为0.99%。每月人均使用时间为16.89分钟，行业第一，每月人均使用时间为1.18分钟。

无担保纯在线消费信贷平台360贷款通过轻资产的辅助贷款模式，不仅提供小额消费信贷，还为小企业主和信用质量用户提供高达30万韩元的“存续贷款”，为引导金融机构的次级贷款业务，提供高达100万韩元的次级贷款限额。(注：)。

目前，360借条的一级栏包括借钱、发现和生活。在“发现”页面上，除了相关消费信贷产品推荐外，360借呗还通过话题和选定文章的挑选，进行借款人培训，在信息流中发起多份问卷，收集借款人对平台的反馈，了解用户习惯和消费偏好，提高用户停留时间，加强平台和用户之间的互动。另外，360借条通过“生活”栏目开设了消费分割购物中心，增加了用户在线消费分割场景。

第三：花钱多的是小满金融旗下的消费信贷应用，2021年12月活动用户数为771.44万人，同比减少了20.77%。日用用户规模101.89万人，活性渗透率0.66%；每月人均使用时间为10.01分钟，每月人均使用时间为1.01分钟。

多索万金融电信是百度金融，成立于2015年，2018年，百度金融服务事业集团正式完成分期融资协议签署，更名为“多索万金融”，实现独立运营。“钱花”是小满金融旗下独立的信贷应用程序，月生死用户数量反而超过小满金融，这得益于正确的用户定位。

有钱app的一级栏目有三个，分别通过有钱花、发现、账户、小额贷款支付现金贷款外，还向银行等提供贷款服务。目前有钱的贷款场景有教育贷款、健康贷款、小额贷款等。

在发现页面上，有钱花通过日常入住、生活服务优惠等方式提高了用户活动性，此外，有钱花还与金融知识科普平台康宝财经合作，进行在线理财、信用、保险等投资者培训课程，提供财经咖啡课程，丰富App的内容服务，并提供母公司的兄弟品牌引导。

第四：拍卖贷款拍卖贷款是美国股票上市公司信元技术(NYSE:FINV)旗下消费信贷应用，2021年12月活动用户数为657.6万人，同比增长17.75%。每日使用人数为103.67万人，活性渗透率为0.56%。每月人均使用期限为14.52分钟，继360贷款后

头部贷款平台拍卖贷款App提供的现金贷款服务主要是针对个人用户的小额现金贷款和小型个体户的经营贷款，可以从资金来源看到，包括个体户消费贷款和辅助贷款。除现金贷款外，App没有内置其他信用方案。

围绕现金贷款，贷款贷款应用通过签名、捐赠、爱心、官微送福利等方式设立话题广场，加强了用户互动。同时，为了进一步提倡合理贷款、理性消费，拍卖将开设理性消费小教室和信用攻略。

值得注意的是，贷款贷款重视新用户和新用户服务，在一级栏单独设立“权益”栏，新用户在完成原始贷款后可以享受无息、扣除利息费、话费优惠券、免除信用卡手续费、兑换实物等优惠。

5:安日华立即在消费金融旗下消费信贷应用程序“安日华”的用户活跃度在信用卡消费金融中排名第一。2021年12月，安逸花的活动用户数为630.3万人，同比增长了10.44%。一生用户数为71.29万人，活性渗透率为0.54%。每月人均使用时间为9.62分钟，每月人均使用时间为0.93分钟。

作为产业界执照消费金融机构，立即消费金融股东包括重庆百货股份有限公司、北京中关村科金科技有限公司、重庆银行、阳光财险、小品城股份、质量科技集团等。

立即，消费金融通过网络平台广告流入安逸的鲜花应用程序，同时通过与第一大股东重庆百货商店等的购物节等在网上打开消费场景。

目前，安日华app的一级环节包括主页、商场、省钱、安日生活等。用户可以进入App网站直接申请贷款，确认商品秒杀等。除了电商拆分场景外，安日华app还在商场设置无息角、低价角、中百角、小马超市等特色消费场景，同时增加“乡村振兴”品牌销售，帮助农产品。

在阿若兰，用户可以通过安日华app购买会员服务，获得优先批准、优先贷款、取款、利息折扣、延期还款、外部平台联合会员、购物优惠、手续费减免等多种服务，进一步提高现有用户的粘性。

另外，安逸的鲜花app通过“安逸的生活”，包括外卖、出租车、电影、酒店、加油、视频会员等消费场景扩展了消费生态。

第六名：招聘金融招聘消费金融旗下的“招聘金融”应用程序在消卡应用程序中排名第二，在所有消费信贷行业应用程序中排名第六。2021年12月招聘金融活动用户数为448.31万人，同比增长32.79%，日用用户数为49.7万人，活动渗透率为0.38%。每月人均使用时间为6.70分钟，每月人均使用时间为0.83分钟。

联合消费金融通过收购金融应用程序提供现金贷款、消费分割、无息购物等服务。此外，为了通过信用支付产品体系的“分期付款花”业务扩大消费者场景，用户可以结合支付宝、微信和其他支付渠道上的银行两类卡账户使用，以覆盖食物、旅行、交通旅行、网上购物、生活支付、手机充电和红包等高频场景，进行招聘。

据相关金融债务信用等级报告显示，截至2021年6月末，消费金融“信用支付”贷款余额为315.99亿韩元，比上年末增加了19.26%。

招行消费金融的两大股东为肖像银行中国联通，招行金融在app上也可以为信用卡、鹿卡等业务诱导，招行金融app，用户直接登录联通营业厅，享受免息话费报销等优惠。

招募金融的信息内容主要集中在反射器和消费者教育上，内容形式包括话题PK、图文、直播等，与深圳市公安局南山局反射器中心合作，推出反射器直播系列，进一步保护消费者权益。

第七：此外，App由重庆市中小小额贷款有限公司(以下简称“中小贷款”)运营，2021年12月活动用户数为367.6万人，同比减少9.43%。每日使用人数为39.64万人，活性渗透率为0.31%。每月人均使用时间为9.75分钟，每月人均使用时间为0.92分钟。

中小贷款是上市公司大众媒体下属上海手语信息技术有限公司的全资子公司

作为资深信贷平台，用户进行新老贷款也是App的发力重点。另外，App一级环节包括主页、发现、分割商家、“发现”环节主要是福利活动，借款人可以邀请新用户购买印象额、奖金、用户购买电影票，并享受当地星巴克、奈雪、必胜客等食物折扣。

第八：好的分期App是微理财旗下的消费信贷应用，2021年12月活动用户数为344.98万人，同比减少7.35%。每日使用人数为55.4万人，活性渗透率为0.29%。每月人均使用时间为10.53分钟，每月人均使用时间为0.68分钟。

好分期App的运营主体是北京微型理财有限公司，是在原美洲上市公司人大旗下孵化的消费信贷平台。

好的分期App的一级列包括借钱、贷款前一定要调查、会员等，App功能设置侧重于为老年人提供福利、邀请新用户。在借钱的页面上，每天分阶段设置红包、超级好的礼物、摇钱树、绑定微信优惠券、签名、游戏红包等活动，以增强用户的粘性，让用户拉动新事物。用户可以通过季卡、开年卡会员、免息权、优先贷款、提款额、生活权益等提高老年人福车率。

第九位：众安小贷(现称“众安贷”)重庆众安小金额贷款有限公司运营的众安贷应用程序2021年12月为339.55万人，同比增长74.93%。一生用户数为31.54万人，活性渗透率为0.29%。每月人均使用时间为10.02分钟，每月人均使用时间为1.07分钟。

中安小贷股东包括中国电信下属天翼电子商务有限公司(41.17%)、中安在线下属中安信息技术服务有限公司(41.17%)、香港白沙控股公司(17.65%)等。目前，众安保险、众安技术、益支付也是众安贷款应用的合伙人。

众安贷款app一级栏目包括主页、保障、购物中心。除了通常的贷款和消费分割方案外，众安贷款的保障栏是众安保险的转换，在应用程序中可以提出用户加入众安保险的保单。保险类别包括重疾险、意外险等，每月保费相对较低，投资门槛不高。

在商场栏目，众安贷款app可以直接跳转到京东、淘宝、特卖等电商平台，领取app专用优惠券就可以下单，提高app流量。

第十位：胜信金融、胜信消费金融下属App胜信金融，2021年12月活动用户数为309.82万人，同比减少51.45%。每天用户数为21

胜信消费金融是一家曾经是老手的线下盐机构，凭借母公司捷信集团在海外从事消费金融的经验，曾一度成为国内消费金融行业的领头羊。早期胜信消费金融通过大量的销售线路往下挤，在3C消费分割场景中占据了大量的市长/市场份额。但是，随着线下运营成本飙升，人员违规问题频繁，胜信消费金融开启线下裁员，逐渐转向线上业务。2020年，胜信推出了“2023战略”，开展了敏捷性和数字化转型，最新数据显示，目前公司线下业务改造基本完成，公司业务80%通过移动端开展。

帝信金融app一级栏包括贷款管理、折扣商家、节约和盈利能力，但21世纪地管研究院研究人员发现，目前帝信app的自营现金贷款和大额贷款都没有显现，只为第三方贷款产品提供诱导服务。

帝信金融通过折扣商家提供优惠券，通过生活服务和音频会员充值等方式提高了用户开放率，但核心贷款业务下线泄露了应用程序用户。

总的来说，消费者信贷类App用户活动也是行业分化严重，头部互金、中州入境较早抢占市长/市场流量，但近年来，随着小贷款行业限制的严格，民间贷款利率压力下降、信贷业务管理方法、引导辅助贷款行业变局等，老牌的消费信贷应用面临着变化。另一方面，疫情发生后，信用卡消费金融全战线将与网络小贷展开竞争，重点是老客服和用户吸引新的消费信用应用程序。

从用户活动方面来看，金融技术上市公司下属App的活跃用户规模都有所下降，但头部App的活跃用户数量保持绝对领先，分期乐和360借书证的月活用户数量在千万水平。消费金融公司下属App的活跃用户规模正在迅速增长，立即消费金融旗下安逸的月生用户规模已经超过600万人，排在消费信用类第五位。

借款人投诉、利率畸形一直是困扰消费信贷行业的问题，为了解决这一问题，机构一直通过App信息内容消费者教育和反诈骗知识科普信息(图文、主题、直播等)来解决这一问题。

为了进一步提高复利率，各种App推出了会员制度，会员可以享受减免利息、提高贷款、提前结算手续费折扣、音频平台、食物、旅行等优惠。

此外，消费信贷类App不断扩大消费场景，部分公司推出了“信用支付”产品绑定银行卡两种账户，通过支付宝、微信等支付渠道实现了整个生活场景的消费阶段，部分公司，特别是消费金融机构依靠股东资源，打开了在线和离线生活场景，在线App过渡，在线App进入离线阶段。

App建设是金融机构科技创新应用的重要轨道，“2022年南财金融机构数字化先导案例”征集活动正在火热进行，期待业界飞行员的参与，支持金融和科技的融合。想要申请数字转换先进事例的机构可以向21世纪的官方研究院咨询相关信息：15821151426

附件：

QuestMobile相关指标说明：

每月活动用户数(MAU):在统计周期(月)内启动App的用户数。活动用户数根据用户设备维重新统计，即在统计周期(月)内启动App一次或多次的设备数。

每日活动用户数(DAU):在统计周期(天)内启动App的用户数。活动用户数根据用户设备维重新统计，即在统计周期(天)内启动App一次或多次的设备数。

活动渗透率：统计周期(天/周/月)内App活动用户数与整个网络的活动用户数的比率。

每月人均使用期限：统计周期(月)内每人平均App使用期限。

每月每人使用一次的时间：统计周期(月)内每人使用一次App的平均时间。

(赵正：马春源)

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