股票帐本(科学养老手册丨适合养老的账本管理方式)

大家好，科学养老有对策，欢迎回来《科学养老手册》。

《科学养老手册》的全文都在讲，我们如何通过科学的规划和行动，来解决养老中可能遇到的问题，提升老年生活的品质。

在这当中会有一个绕不过去的现实问题：养老的财务方案。比如，养老究竟需要多少花费要怎么管理资金要预防哪些“坑”

今天，我们就来开启手册的最后一个版块：科学养老，投得好。

最理想的状况，是在退休前就能够财富自由，然后开启美好的老年生活，老有所养、老有所学、老有所乐，有充分的时间追求爱好、实现自我。

那“财富自由”是多少钱呢

根据《2021胡润财富自由门槛》，要实现“入门级”的财富自由，在我国一线城市需要1900万元，二线城市是1200万元，三线城市是600万元。

相信大部分人看到这里，都会开始焦虑：这么多钱看上去太遥不可及了，要怎么办呢

别着急，我们这篇文章就是要告诉你，不要盯着“财务自由”的目标来规划怎么赚钱，而要用一个账本来安排资金。

我们建议，把这个养老账本分为三个部分来规划。

第一部分是日常支出的钱。

我们要帮爸妈算一算，实现舒适的养老生活，每个月在吃穿住用、身体保健上有哪些固定的支出。

然后检查一下爸妈的基本养老金。要是因为缴费年份不够领不了基本养老金，建议通过缓退申请等方式补齐，让爸妈享受申领基本养老金的待遇。基本养老金的好处就在于，只要活着，每个月都能领，而且金额一般会和当地的平均工资水平挂钩。

至于爸妈每个月能领到多少基本养老金，我们可以在一些APP上查询到估算的额度。

然后我们再看下爸妈有没有其他生息资产，比如理财产品收益、房产出租所得的租金、投资的固定分红，等等。

我们用爸妈每个月的收入减去固定的支出，就可以看到每个月的结余或是差额。结余好说，如果有差额，我们就要补足差额，或者重新规划支出项目，来保证爸妈的日常生活花费。

第二部分是应急的准备。

我们要准备好，如果突发疾病和意外，导致大额的开销，要怎么办

要划分出一块应急的钱。因为是“急用”，所以要保证稳健、安全，而且在需要的时候可以快速支取，长期收益可能会比高波动的资产要低一些，这是必要的让步。

另外，如果这部分钱全部都由自有资金来承担，可能压力会太大。我们可以考虑用保险来分担一部分压力。比如一些政府推出、具有福利性质的医疗保险，可以报销一部分医疗费用。

同时还可以考虑商业保险，比如意外险、医疗险、防癌险等。这里需要提醒下，在购买保险前，千万要看清楚合同与理赔条款，如果交的保费比理赔所得还多，就不划算了。

第三部分是娱乐基金。

除了日常基础支出，我们还要关注爸妈的精神生活，鼓励他们发展兴趣爱好、社交活动和休闲娱乐。

这部分资金的弹性可以大一些，资金充裕就让爸妈去旅游放松，置办自己喜欢的物件；资金紧张可以去吃顿好的，充值下影音会员，方法很多，都可以增加他们的幸福感。

在这部分钱的管理上，因为有一定的弹性范围，可以承担一部分风险，所以可以考虑定投基金的方式。

总之，养老的资金安排，不在于我们攒的这笔钱够不够，而是在于我们有没有通过有条理的规划，让爸妈的养老需求得以满足。

我们下期再见~

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