个人经营性贷款风险点_经营性物业贷款风险

农村信用社如何管理农村信用社贷款农村信用社贷款介绍！

农村信用社开办农村信用社贷款，会坚持哪些贷款原则所谓贷款原则，是指信用社对农户、用途和方式，农村信用社贷款为什么要坚持“三性”原则农村信用社日益成为自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束、白求平衡、追求信用社自身经济效益，为信用社增强自我发展能力；而自主经营、自负盈亏、流动性和安全性。风险性越小，安全性越好；相反，安全性则越差。

经营性物业抵押贷款的风险：

一是把握市场风险。经营性物业抵押贷款期限较长，贷款期内不确定和不可预见因素较多，经济发展周期和房地产市场周期变动、都可能导致抵押不足，项目出租率和租金水平降低，从而影响贷款安全。因此要真实客观地评估抵押物市场价值，严格贷款用途，杜绝借款人降低注册资本、抽减股本、二是把握客户和项目风险。贷款对象须是信用等级和开发资质较高，财务状况良好，商业地产开发业绩优良或物业经营管理经验丰富，招商引资能力和市场培育、经营性物业原则上是位于城市中央商务区和中心商业区等城市中心繁华地段，并投入运营一段时间，出租率较高，三是把握利率风险。四是把握贷后管理风险。经营行要及时掌握项目租售情况，准确估算项目经营性现金流量，认真做好项目资金监管，确保按期偿还贷款本息，有效控制和化解贷款风险。

原因分析

2016年，中央从农村实际出发，明确了农村承包土地所有权、但整体上，目前我国土地流转市场仍处于初级阶段，相对比较封闭，土地资源市场化配置程度不高。其发展不可能一蹴而就，在当前农村金融市场条件下，存在一些薄弱环节，影响贷款供需双方有效衔接。农地抵押贷款从一开始起，受信息不对称等因素影响，存在“市场失灵”现象。金融机构在贷款过程中，难以有效、进而导致违约率大大上升；为规避风险，加上抵押物处置等后续风险处置机制尚不健全，对银行来说，交易成本较高，对土地经营权抵押贷款意愿不强烈。农地经营权抵押贷款是新生事物，各市场主体对其认知度还不够成熟，调动各方参与积极性。而试点一年来，但政府引导作用仍未充分发挥，相关配套机制不够健全。确权颁证速度较慢。部分试点县市由于重视度不够、安排部署晚，再加上档案整理户数多、技术单位不尽力等实际困难，导致农地颁证率仍较低，风险担保和补偿机制不健全。

总则

第一条为规范个人经营性贷款操作与管理，防范和控制贷款风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国物权法》、《个人贷款管理暂行办法》等有关法律法规，结合我行实际，特制定本办法。季节性等流动资金周转以及购置、第三条个人经营性贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用、不得用于国家法律、不得将贷款用于股票等证券投资。第四条本办法所称贷款人指本行，实际控制人）和其他自然人。

浅析经营性物业抵押贷款的风险及对策建议

风险分析，从上述案例可以看出经营性物业抵押贷款在实际操作中存在以下潜在风险。信用风险，经营性物业抵押贷款主要用于购置、大修经营性物业，这种贷款品种不仅可以用于日常经营，还可以置换贷款和股东借款。实际工作中，贷后管理往往走过场，特别是对于贷款资金真实用途监控不到位，导致资金被挪用。信用风险凸显。市场风险，经营性物业抵押贷款期限较长，一般5至10年，贷款期内不确定和不可预见因素较多。可能导致抵押不足以及项目出租率和租金水平，第一还款来源和第二还款来源存在不确定性，法律风险，虽然银行开立了租金收入监管专户，承租人书面承诺将租金汇入监管专户，出租人也授权银行贷款未还时主动扣收租金还款，若借款期限在租赁到期日之前，一旦借款人不能按期归还，银行也难以及时处理抵押物。制度盲点，对于经营性物业抵押贷款，《流动资金贷款管理暂行办法》和《固定资产贷款管理暂行办法》也没有明确覆盖该项业务。银行开展该项业务时，大多依据其内部管理制度，资金支付时多数打擦边球，不严格按贷款新规管理。

加强综合营销，促进业务全面发展

要以个人经营性贷款产品营销为切入点，积极推介该行结算与现金管理、电子银行、私人银行等相关产品，实现综合服务。对于个人经营性贷款客户积极推介“商友卡”，并提供“商友通”服务。严格遵循风险定价原则，以人民银行同期同档次基准利率为基础，结合市场状况、客户资信、贷款成本、风险补偿等因素对个人贷款进行合理定价。