农村个人生产经营贷款_个人贷款信用

对策建议

建议进一步补充完善《担保法》、《物权法》、同时法院在审理此类案件时，简化农村土地承包经营权评估及登记手续。完善畅通产权评估及登记制度，建议对小额贷款抵押物价值认定不需要专业评估机构，可由借贷双方协商认定。对额度较大贷款，评估费按最低标准执行。免收抵押登记手续费，建立规范农村产权交易市场。农村资产能否抵押关键在于抵押品是否有价值、建议出台农村土地承包经营权流转规范性文件，使流转有章可循。建立农村产权交易市场，由专门部门管理，提高资源使用效率和运转速度。同时要加强对农村土地承包经营权流转服务与监管平台管理，进一步完善风险分担机制。出台完善农村土地承包经营权融资风险补偿基金管理办法，积极发挥财政支撑作用，建立完善土地承包经营权抵押贷款风险补偿机制，明确专门机构、安排专门资金，明确专项基金补偿流程，对农村土地承包经营权抵押贷款免征营业税，给金融机构开展此项业务吃上定心丸”。

广东省农村土地经营权抵押贷款试点地区有哪些目前情况如何

搭建产权交易平台。省委农办、省农业厅等单位按照职能分工牵头指导各地加快农村产权流转管理服务平台建设等相关工作，为土地流转、合同管理、信息公开、产权评估、金融对接等提供服务与支持。目前全省（不含深圳市）共建成县级农村产权流转管理服务平台132个，镇级平台1441个，实现了县、镇两级农村产权流转管理服务平台全覆盖，此外全省各地依托农村产权流转管理服务平台建立各类土地经营权流转服务平台1204个。建立市场化价值评估服务机制。截至2016年末，7个试点地区引进第三方评估机构，广东农村土地经营权抵押贷款试点地区累计发放农村土地经营权抵押贷款2.24亿元。积极履职尽责，指导试点地区做好专业评估工作，切实减少贷款违约风险。积极配合相关部门扎实推进流转交易平台建设、价值评估、抵押登记等两权”抵押贷款基础工作。省银监局等部门将进一步督促银行简化申贷手续，优化办贷流程，通过建立绿色通道、设立专业团队等方式，进一步提高办贷效率，及时为借款人提供信贷资金支持，切实惠及三农”、服务三农”。

工作要求

提高思想认识。也是发展现代农业、各县（区）要从落实乡村振兴战略高度出发，将农村承包土地经营权抵押贷款开展作为一项重点改革创新工作抓紧抓好。加强组织领导。农村承包土地经营权抵押贷款是一项创新工作，政策性强、涉及面广，事关农村经济社会改革发展大局。各县（区）由农业农村工作领导小组做好工作统筹，农业农村局、人民银行和金融工作局牵头，建立信息共享和工作协调联动机制，共同做好具体工作推进，完善配套政策措施。各县（区）要及时深入研究，结合本县（区）实际，制定农村产权确权登记颁证、产权流转交易、产权价值评估、产权抵押登记、风险防控等配套政策措施，搭建信息共享和融资对接平台，并从货币政策工具运用、贷款差异化监管、贷款风险补偿、融资贴息、中介费用补助等方面给予政策支持。强化协调配合。市农业农村局、人行眉山市中心支行、市金融工作局等相关部门要根据分工和各自实际，积极向上争取金融政策，认真履行职责，指导和推动。

问题的提出

但是我国农村金融服务长期供给不足，农民财产主要包括土地承包经营权、宅基地使用权、生产资料和农产品。土地承包经营权最为重要。尽管如此，由于我国农村土地产权经历过多次变迁，主要表现为法律层面受到严格约束。为突破這一制度障碍，我国在政策和实践层面进行了积极探索。2015年至2018年，全国232个县（市、区）陆续开展农村承包土地经营权抵押贷款试点工作，在农地所有权、经营权“三权分置”基础上，赋予农地经营权以抵押功能，使农地经营者以经营权为担保，向金融机构申请抵押贷款，从而激活农地财产属性。

银行小额信用贷款的额度一般在1000元以上，20万元以下。

其贷款额度是根据当地农村经济发展水平以及借款人生产经营状况、偿债能力、收入水平和信用状况，因地制宜地确定农村小额贷款额度。农村小额信用贷款额度，发达地区可提高到10万～30万元，欠发达地区可提高到1万～5万元，其他地区在此范围内视情况而定。具体贷款额度还会视借款人实际风险状况，在信用贷款额度基础上适度提高。并且对于个别生产规模大、经营效益佳、信用记录好、在报经上级管理部门备案后可再适当调高贷款额度。

延伸阅读

赋予农民更多财产权利为出发点，深化农村金融改革创新，引导农村土地经营权有序流转，慎重稳妥推进农民住房财产权抵押、转让试点，有效盘活农村资源、为稳步推进农村土地制度改革提供经验和模式，促进农民增收致富和农业现代化加快发展。切实尊重农民意愿，“两权”抵押贷款由农户等农业经营主体自愿申请，参与者和受益者。金融机构要在财务可持续基础上，按照有关规定自主开展“两权”抵押贷款业务。在维护农民合法权益前提下，妥善处理好农民、农村集体经济组织、金融机构、转让试点工作。

土地经营权抵押贷款的难点

土地经营权估值难。农村土地归集体所有,土地价值本身没有得到很好体现。目前土地经营权估值方法有三种,加上一定利润、利息和土地所有权收益来确定流转价格,但部分成本项目很难界定,但地理位置、自然环境不同,但现实环境难以满足,并通过折现率折现确定流转价格,市场价格、土地经营权流转难。一是流转程序不规范。但存在手续不规范、条款不完备等问题,二是流转市场不健全。监管机制尚不完善,大部分地区土地流转信息体系尚未建立起来,土地流转双方信息有效对接机制也未形成,土地价值不能充分显现。土地经营权风险分散难。经营大户,贷款用途也主要是农产品生产、加工和销售等,未来收益存在较大不确定性,难以帮助农户有效抵御各种经营风险,一旦由于灾害出现农作物欠收或农产品价格出现大幅波动,容易造成银行贷款风险。