农村小额无抵押贷款_农村承包土地经营权抵押贷款

让农地入市有了“身份证”

长期以来，流转难等问题始终不能作为银行贷款抵押物，农村土地无法转化为资金来支持农业发展。为盘活农村土地资源，全面推进农村土地确权颁证，于2016年全面完成确权颁证工作，确权土地72.9万亩，颁证率达100%，彻底解决了农村承包土地面积不准、四至不清、空间位置不明、权益保障难等问题，在此基础上，使农地所有权、经营权“三权分置”政策实现证件化、确保农地经营权合法有效、权属明晰，为开展农地经营权抵押贷款工作奠定了基础。已发放《农村土地经营权证》241本，涉及土地流转面积5.6万亩。

原因分析

2016年，中央从农村实际出发，明确了农村承包土地所有权、但整体上，目前我国土地流转市场仍处于初级阶段，相对比较封闭，土地资源市场化配置程度不高。其发展不可能一蹴而就，在当前农村金融市场条件下，存在一些薄弱环节，影响贷款供需双方有效衔接。农地抵押贷款从一开始起，受信息不对称等因素影响，存在“市场失灵”现象。金融机构在贷款过程中，难以有效、进而导致违约率大大上升；为规避风险，加上抵押物处置等后续风险处置机制尚不健全，对银行来说，交易成本较高，对土地经营权抵押贷款意愿不强烈。农地经营权抵押贷款是新生事物，各市场主体对其认知度还不够成熟，调动各方参与积极性。而试点一年来，但政府引导作用仍未充分发挥，相关配套机制不够健全。确权颁证速度较慢。部分试点县市由于重视度不够、安排部署晚，再加上档案整理户数多、技术单位不尽力等实际困难，导致农地颁证率仍较低，风险担保和补偿机制不健全。

浅析开展农村承包土地经营权抵押贷款业务的成效及建议

二是简化操作流程。在对贷款申请人和抵押物进行调查后，借贷双方协商确认抵押物价值，简化了抵押物价值评估程序，有效缩短了放贷时间。三是强化风险控制。明确提出农村产权抵押贷款优先在办理了农村土地承包经营权证”、建立了县乡联网、资源共享、管理统一、深化创新成果，延伸服务外延。该行积极与山东亿盛、瑞德等4家担保公司对接，拓宽担保合作范围，提高贷款审核发放效率。创新推出了富民发展贷”，通过土地承包经营权抵押、林权抵押等多种方式，合理制定放款计划，为客户量裁衣。促进了当地畜牧业发展。但因《担保法》、《物权法》、流转土地抵押贷款受制约。农村土地流转成为普遍现象，流转形式主要有转包、股份合作及其他形式，流转主体主要有农业龙头企业、农民专业合作组织和农民专业大户等。由于农村土地承包经营权归农户所有，部分土地流转多合同内容普遍简单、要素不全，约定条款不明确，纠纷隐患较多。制约农村承包土地经营权抵押贷款业务开展。

推进土地经营权抵押贷款的对策

合理确定土地经营权估值。可以参考股票历史波动率，建立土地经营权抵押贷款运作机制。在发放土地经营权抵押贷款后，如何实现不良贷款高效、化解信贷风险。应紧紧围绕农户、政府三方面，培育建立一个平台，设立两种保障，培育一种组织，建立土地经营权交易平台。形成多层次、制定统一、依托制度规范引导各方参与农村土地经营权交易。认真做好土地经营权确权工作，积极培育农村产权流转和交易中介服务，完善评估制度和流程，通过竞价、协议转让、拍卖等多种形式处置、变卖抵押物，出台土地经营权保险制度。农户获得土地经营权抵押贷款后，当发生重大经营风险时，造成逾期或形成不良。开设两权”抵质押贷款保险品种，保证第一还款来源，组建成立新型农业信贷担保机构,鼓励政府设立托底回购基金。在不良贷款发生后，建立农村土地回购基金。县三级政府按风险分摊比例，依据当年预期土地经营权抵押贷款总额，从财政预算中拨出专款，实施抵质押物收购或对金融机构进行贷款风险补偿，

试点中破解上述难题的建议

重点关注总结抵押失败案例，探索抵押物处置有效机制，既然是试点，就允许失败，也不能让媒体过度解读、二是对还款率100％、三是在失败案例中，利益调和等，如果探索不出，尊重市场与行业规则，虽然试点地区在抵押上取得了授权，但近期银行业不良贷款已经达到一定比例，在这种情况下，不能通过下指标、《办法》已经明确不层层下达规模指标”，《办法》也已基本明确，关键是试点中如何具体落实。给予专门关注。应持续推进农村信用体系建设，积极开展农村小额信用贷款，各相关部门各司其职，各相关部门在组织、建议重点评估：

在贷款行开立结算账户。

贷款行如何进行农村土地承包经营权抵押贷款调查?银行客户经理与当地村级组织沟通，全面了解收集借款人信息。调查土地承包经营权抵押物相关信息，价值及可变现能力等。如何进行农村土地承包经营权抵押登记?借贷双方签订土地承包经营权抵押借款合同后，由信贷员与借款人共同到泗洪县农村产权交易所办理抵押权登记。农村土地承包经营权抵押登记，应当向登记机关提交下列资料：