股票房贷利率即将下降35个基点！明年你的房贷会怎么样

1月1日，大部分居民房贷利率将重新定价。

据新京报贝壳财经记者了解，目前的住宅房贷重新定价日多为每年1月1日，当年全年现有房贷的利率水平应根据去年12月五年期以上贷款市场报价利率(LPR)确定。

根据全国银行间同业拆借中心发布的LPR报价数据，五年期LPR利率今年已经下降了三次。今年12月，五年期以上品种LPR利率为4.30%，较去年12月的4.65%下降35个基点。

时至年底，关于股票房贷利率是否会进一步下调的讨论越来越多。有观点认为，部分现有房贷利率与新申请房贷利率的利差有所加大，需要适当降低现有房贷利率。但也有人指出，很难一概而论，要尊重市场规律和契约精神。

市场对明年金融支持房地产市场需求端的复苏保持相对一致的预测。多位受访专家认为，金融政策对房地产市场供给侧的作用已经开始显现，加大需求侧政策力度以进一步促进楼市回暖势在必行。

新旧贷款利差超过2%，房贷提前还款率有所上升。

“今年10月份提前还了部分银行房贷。”购房者吴越(化名)表示，虽然去年LPR下降后当地房贷利率达到4.3%，并不算高，但现在房贷利率下降，理财收益已经出现亏损。“我手里还有足够的现金流，余额下选择了提前还房贷。”

然而，吴越要完成提前还款并不容易。她给银行客户经理打了几次电话，解释说要提前还款后，被经理直接挂断。经过多次交涉，银行告诉她必须提前带着房本去银行，否则只能提前返还一定比例。然而，由于工作原因，吴越不能返回当地银行，她选择了后者。

今年提前还款的购房者不在少数。"银行明显感受到了抵押贷款提前还款率的上升."一位银行人士直言，今年前来咨询并完成提前还款的客户比往年明显增多。

中信证券首席经济学家明明对新京报贝壳财经记者表示，今年房贷提前还款的现象比较突出。预计今年房贷提前还款规模比正常年份多1000亿元左右。

贝壳财经记者查询央行公布的数据发现，11月份住户部门中长期贷款增加2103亿元。

民生银行首席经济学家文彬表示，考虑到新发布的房贷利率已经较低，很多地方的首套房贷利率已经降到4%以下，进入“3时代”，部分地区的房贷利率已经处于历史低位。今年居民按揭贷款持续疲软的重要原因之一是现有按揭贷款与新增按揭贷款之间的利差不断扩大，部分客户的利差已高达2.27%，大大提高了按揭贷款的提前还款率。

研究机构数据显示，第三方最新统计显示，2022年12月，首套房和二套房贷款主流利率指数继续下行。12月，第一套主流利率平均4.09%，第二套平均4.91%，分别下降155个基点和100个基点，创历史新低。其中，19个城市首套房贷主流利率跌破4%。

是否降低股票抵押贷款利率存在争议。

银行房贷提前还款率的上升引起了业内的关注。作为回应，一些银行已经悄悄地提高了提前抵押贷款的门槛

显然，房贷提前还款的核心原因是存量贷款利率的调整明显滞后。未来地方监管部门有必要因地制宜调整现有贷款利率，以缓解银行资产端的压力。

文彬也认为，除了降低五年多的LPR促进楼市复苏外，更重要的是通过降低现有按揭贷款利率，进一步减轻住房消费者的负担，以稳定居民资产负债表，促进消费复苏。

不过，光大银行金融市场部宏观研究员周直言，进一步降低现有房贷利率会释放一定的居民消费潜力，但预期效果相对有限，对刺激新增购房需求的上升也相对有限。从目前银行资产负债表来看，房贷提前还款的风险仍在可控范围内。

"一般来说，降低现有抵押贷款的利率是不可行的."周还表示，房贷利率每年都会随着经济环境的变化而变化。因此，建议尊重市场规律和契约精神，在“因城施策”的原则下，尽量通过市场化途径解决。对于部分客户，会通过协商调整股票利率。同时，随着LPR利率的下降，股票的抵押贷款利率也会下降。

房地产需求端刺激政策可能加码。

今年下半年以来，房地产市场金融支持政策持续发力。光大证券金融行业首席分析师王亦丰认为，房地产市场接下来的“稳预期”主要对应的是市场销售的稳定。目前购房者有效需求相对不足，观望情绪浓厚。市场因为担心房屋交付而拖累销售，居民正常的住房消费受阻。

“在新增贷款的政策方面，全国平均新增房贷利率一直是历史最低，明年还会继续下降。”很明显，预测一方面会被LPR下调，另一方面房贷利率还有被市里下调的空间。同时，要进一步放开一线城市的限购限贷，发挥全国房地产市场的风向标作用。

值得注意的是，央行9月底公布的降低部分城市首套房贷利率下限的相关政策将于12月底到期。对于政策是否延期，有分析认为，当前房地产市场需求处于触底企稳阶段，不排除阶段性政策延期的可能，有利于部分地区房地产市场持续回暖。

对于LPR的降息，东方金诚首席宏观分析师王庆认为，2023年1月1日房贷重定价日后，5年期以上的LPR报价可能下调0.15个百分点。

此外，关于限购政策，王亦丰认为，在“住不炒”的大原则下，在城市政策框架内恢复房企经营性现金流才是根本之策，预测需求端刺激措施是确定的、持续的、渐进的，可能在房贷利率、首付比例、二套房认定等方面进一步采取措施。

新京报贝壳财经记者范姜编辑陈力校对薛静宁